7月29日，經濟日報刊發記者在臺州的“調查手記”——《服務“小微”就是成就未來》，我們一起來看下。

　　當大型企業逐漸走向資本市場、選擇直接融資渠道，商業銀行信貸業務這一間接融資渠道將重點服務哪些客戶？

　　答案肯定包含中小企業、小微企業，這是趨勢，也是未來機遇所在。

　　“企業有需求、銀行想辦法”，這是筆者在我國小微企業最活躍的地區之一——浙江臺州市采訪時常聽到的一句話，其背后蘊含的理念引人深思，即對于銀行來說，小微企業應該是資源而非負擔。在這一理念的基礎上，銀行應主動適應小微企業的融資特點，精準對接小微企業的需求。

　　銀行業內人士都知道，做小微業務“辛苦”，苦在點多、面廣，苦在經營成本高，苦在信用風險相對難把控。

　　那么，如何讓小微企業真正成為銀行的優質資源？

　　筆者認為，一方面，政府部門要積極作為，持續優化金融環境、深化信用信息共享機制、完善相關服務平臺建設。

　　另一方面，銀行機構應重點從信貸供給、資金價格、風險防控3個方面入手，保證小微金融服務的“商業可持續”。

　　3方面入手保小微金融服務的“商業可持續”。

首先，信貸供給方面

　　在監管部門的指導下，目前一些商業銀行已為小微業務專門配置了信貸計劃。

　　數據顯示，截至今年5月末，全國小微企業貸款余額35.15萬億元，其中，單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額10.25萬億元，較2018年初增長2.57萬億元，增幅達33.46%，比各項貸款平均增幅高14.17個百分點；

　　普惠型小微企業貸款余額戶數1928萬戶，較2018年初增加660萬戶。

　　當前，信貸供給得到了一定程度的改善，但不少銀行仍有加大力度的空間。

其次，從資金價格方面

　　需重點發力緩解“融資貴”。眾所周知，為實現商業可持續，銀行需要用收益覆蓋成本加風險，因此，小微企業的貸款利率實際上由3部分構成，即銀行的資金成本、運營成本、小微企業的風險成本。那么，降低小微企業貸款利率也需從這3部分切入，其中，由于風險成本相對固定，那么降低前兩項就成了關鍵。

　　●目前，為降低銀行的資金成本，監管層已采取了定向降準、定向中期借貸便利、再貸款、再貼現等方式，向金融機構提供低成本資金；

　　●同時，鼓勵政策性銀行通過“轉貸款”形式與商業銀行合作，打通政策性低成本資金進入小微企業的通道。

　　●接下來，銀行業金融機構還需在降低自身運營成本上下功夫，善用金融科技的力量，將走街串巷與數據分析融合，將跑腿代辦與政銀聯通融合，創新產品模式、提升服務效率。

最后，在風險管控方面

　　● 銀行業金融機構應充分利用大數據、人工智能等新型科技手段，深度挖掘銀行自身的金融數據以及稅收、工商、電力等外部信息資源，破解銀企信息不對稱問題，創新信用評價方式，發掘真正優質的小微企業。

　　● 同時，為充分調動基層信貸員的“敢貸、愿貸”積極性，銀行還需進一步完善“盡職免責”工作機制，將盡職免責與不良貸款容忍制度相結合，實施差異化的績效考核評價。