近日，臺州市賽鋼模具有限公司負責人郟星杭憑借自己多年積累的良好信用，在黃巖農商銀行拿到300萬元的信用貸款，一口氣買了4臺高速銑，購入一批原材料。

“之前貸款需要擔保人、房產抵押，現在有了這個純信用貸，線上快速放貸，非常方便。”郟星杭辦理的信用貸款，是黃巖農商銀行作為省小微企業信用貸款評級試點合作銀行專門開發的專屬信貸品牌——永信小微貸。

2020年10月末，黃巖在全省率先開展小微企業信用貸款評級試點工作，通過完善“信用評級+銀行貸款”新金融服務模式，并將企業非抵押類貸款審批辦理時限由原先5個工作日壓縮為1個工作日，首貸戶平均年利率由原先8%降至4%。至2021年1月10日，黃巖全區小微企業信用貸款評級資料提交3230戶（其中首貸戶2392戶），貸款發放2724戶，有效合同余額36.15億元，貸款余額23.94億元，超額完成試點目標。

該試點工作為服務小微金改，助力實體經濟高質量發展，服務“六穩”“六保”工作，提供可復制借鑒的“黃巖樣本”，得到了省領導的批示肯定。

“政府引導+多方參與”紓解融資難

試點開始，在市場監管部門和人民銀行牽頭下，黃巖出臺了《黃巖區小微企業信用貸款評級試點工作實施方案》，成立以區長為組長、分管副區長為副組長的小微企業信貸專班，“政府引導+多方參與”合力破解小微企業融資難。

2020年11月6日，黃巖農商銀行召開試點部署會，把試點工作作為助力“六保”“六穩”的中心工作來抓。多部門聯動鄉鎮（街道）舉辦政企銀多方對接會55場、街道企業推進會21場，排摸全區小微企業21073家，對企業進行融資需求摸底。

此外，通過整合政府部門、金融機構、第三方信用評級機構的三方平臺數據，建立“AR小微信用評級”分層模式、創新“永信小微貸”系列信貸產品，將企業非抵押類貸款審批辦理時限由原來的5個工作日縮為1個工作日。

“貸款貴”往往是與“貸款難”并行的“融資高山”。黃巖強化“支小扶微”，打造“貼息補貼+優惠利率”紓企解困模式。政府專門補貼3000萬元，提供首貸戶財政貼息1.5%、非首貸戶財政貼息0.8%、風險補償0.5%等幫扶政策。

郟星杭給記者算了一筆賬，享受財政貼息后，每貸款100萬元，利率減免政策可為公司降低將近4萬元成本。300萬元貸款買的新機器，能提高30%以上的生產效率，兩年就能回本。

“預計到2021年底，黃巖將新增小微企業融資100億元，為企業節約成本4億元。”黃巖農商銀行董事長羅洋明說。

“信用評級＋銀行貸款”賦能新服務

“線上貸款手續便捷，上門服務溫暖十足，是我申請貸款到拿到貸款最順暢的一次。”1月6日下午，臺州市大班熊模具有限公司負責人羅海平，將寫有“最貼心銀行”的錦旗送到黃巖農商銀行新前支行。

2020年11月下旬，該企業因新接訂單，急需資金用于采購原材料，但苦于缺少擔保與抵押物，幾乎不能貸到款。新前支行用“永信貸”以最快速度將150萬元貸款成功發放，為其解了燃眉之急。

黃巖農商銀行行長鄭菊明說，他們創新引入“信用評級+銀行貸款”的新金融服務模式，借助第三方機構進行數據采集、校驗、計算和信用評估建模等優勢，結合黃巖農商銀行長期深耕當地小微企業積累的實踐經驗，構建第三方機構“線上評估”,客戶經理“線下核實”的授信放貸“閉環”流程體系，實現將“死數據”變為“活信用”的量化變現。

這也讓一些新黃巖人“如同久旱逢甘霖”，只要通過第三方信用評估機構的評級報告，就能解決融資需求。

該評級體系的另一個突破，是有效打通數據壁壘。該區整合人民銀行金融信用信息共享平臺、小微企業云平臺、企業信用評估平臺數據，對相關部門數據進行整合運用，破解政府部門、金融機構、第三方信用評級機構信息不對稱難題。目前，共匯總發改、經信、科技、稅務等30個部門4000多個細項、4.06億條信用信息，成為銀行“敢貸”的有力數據支撐。

“網格員＋信貸員”融合精準放貸

黃巖南城街道山前小微園總投資3.1億元，從2018年園區建設起,黃巖農商銀行就提供了1.5億元的工程項目貸款，如今“永信貸”服務又成了園區招商的一塊“招牌”。

“園區發展的每一步，都離不開金融活水的支持。”山前村黨總支書記、村委會主任張勝榮說，園區預計會引入近40家企業，年村集體收入將從800萬元增加到3500萬元。

黃巖農商銀行的精準服務，離不開“網格員＋信貸員”服務模式的創新。該行充分發揮網格員駐點優勢，精準了解企業主訴求和困難，做到無貸戶名單內小微企業觸達率100%。

兩個多月來，黃巖農商銀行全體員工苦干實干，高強度投入試點。全體對公對私客戶經理169人全員參與，柜面服務人員加班加點，做到“每天一匯報、每周一碰頭”，強化考核，高效完成試點工作。

試點后，小微金融首貸戶擴面提質。羅洋明告訴記者，過去該行純信用貸款的放貸量約15%，如今信用貸款基本可以覆蓋90%以上資信良好的小微企業。