銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)向客戶介紹無環(huán)本續(xù)貸產(chǎn)品，減少企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。

　　浙江在線-臺(tái)州頻道1月8日訊（浙江在線記者 陳佳瑩 徐子淵 通訊員 鮑一銘）“不敢貸。”這大概是全世界銀行業(yè)面對(duì)小微企業(yè)時(shí)的普遍態(tài)度。這一群體的貸款常常被認(rèn)為成本高、利潤(rùn)低、道德風(fēng)險(xiǎn)大。

　　而在臺(tái)州，占企業(yè)總數(shù)90%以上的小微企業(yè)卻如魚得水。獲批國(guó)家級(jí)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)五年多，這里的小微企業(yè)貸款占比遠(yuǎn)高于全國(guó)和浙江水平，而區(qū)域銀行的不良率卻僅有0.73%。

　　不久前，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，要形成需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求的更高水平動(dòng)態(tài)平衡。臺(tái)州正是從金融供給側(cè)和企業(yè)需求側(cè)兩頭發(fā)力，一邊通過制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化供給，一邊通過基層走訪、深耕客戶發(fā)掘需求。五年來，臺(tái)州凈增市場(chǎng)主體23.62萬戶，截至2020年11月末，臺(tái)州市小微企業(yè)貸款余額4241.2億元，同比增長(zhǎng)21%。

沉睡的需求 醒了

　　原生態(tài)客戶，又稱無貸戶或首貸戶，常常被用來形容從未在銀行貸過款的客戶。在2020年之前，椒江區(qū)前所街道的歐愷眼鏡有限公司總經(jīng)理童洪君就是這樣一個(gè)存在。他從未想過，自己會(huì)被一筆500萬元的貸款拯救。

　　“2019年底，我們就把錢全用在拍地和規(guī)劃新廠房上了。”童洪君沒有想到，一場(chǎng)疫情，讓原本紅火的兒童眼鏡出口陷入停滯，熬到2020年10月，公司的流動(dòng)資金已幾乎枯竭。巧的是，另一頭，椒江農(nóng)商銀行沿海支行的客戶經(jīng)理鄭晶文正在前所街道細(xì)致摸排走訪，尋找像歐愷眼鏡這樣符合應(yīng)急融資要求的小微企業(yè)。

　　2020年9月，臺(tái)州銀保監(jiān)分局推動(dòng)“雙保”應(yīng)急融資試點(diǎn)機(jī)制快速落地，精準(zhǔn)標(biāo)識(shí)了3423家符合要求的企業(yè)，由政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，專項(xiàng)用于滿足訂單生產(chǎn)的資金需求，以及企業(yè)支付員工工資、水電費(fèi)用、租金等剛性經(jīng)營(yíng)性支出。

　　在細(xì)致分析企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r后，不到一星期，500萬元貸款就批下來了。鄭晶文告訴童洪君，這不僅是江湖救急，獲得貸款代表的更是企業(yè)的優(yōu)質(zhì)前景。童洪君由此改變了“貸款是件丟人的事”的老觀念，“下一步建新廠房，我們還會(huì)繼續(xù)貸款。”他說。

　　在臺(tái)州，遍布街巷里弄的小微企業(yè)身邊，都有像鄭晶文這樣的“金融顧問”和椒江農(nóng)商行這樣的“伙伴銀行”，他們時(shí)時(shí)刻刻與小微企業(yè)保持著聯(lián)系，以便在第一時(shí)間了解企業(yè)需求。

　　“金融行業(yè)最大的痛點(diǎn)是信息不對(duì)稱，而相比大企業(yè)，數(shù)量龐大、生存周期較短的小微企業(yè)的信息更不健全。”在臺(tái)州銀保監(jiān)分局局長(zhǎng)曹光群眼里，要破除信息不對(duì)稱這一痛點(diǎn)，需要率先在供給側(cè)和需求側(cè)兩端破題，把金融機(jī)構(gòu)工作人員散到田間地頭、工廠車間，用一種“跑街”+“跑數(shù)”的戰(zhàn)術(shù)，實(shí)時(shí)掌握需求側(cè)的最新動(dòng)向。

　　“我們花了半年多的時(shí)間，發(fā)動(dòng)了數(shù)萬名金融業(yè)從業(yè)人員，終于在2020年6月完成了對(duì)全市62.8萬戶企業(yè)的金融需求摸排和數(shù)據(jù)錄入。”被業(yè)內(nèi)稱為不可思議小微金融“臺(tái)州模式”，就是這么一家一戶跑出來的。曹光群告訴記者，這場(chǎng)大走訪喚醒了近兩萬戶首貸戶沉睡的需求，臺(tái)州也由此擁有了一張極其精準(zhǔn)的企業(yè)金融服務(wù)全景圖，以網(wǎng)格為單位，人與數(shù)據(jù)共同盯住需求，為資金供給提供最優(yōu)方案。

　　除了自下而上的數(shù)據(jù)采集和需求對(duì)接，臺(tái)州還打通了橫向的部門數(shù)據(jù)和縱向的條塊數(shù)據(jù)，將市場(chǎng)監(jiān)管、國(guó)稅、法院、房管、國(guó)土等30多個(gè)部門118大類的4億多條信用信息進(jìn)行了整合匯集，建立起了金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，由人民銀行臺(tái)州市中心支行運(yùn)營(yíng)管理，降低了銀行調(diào)查客戶的時(shí)間成本、經(jīng)濟(jì)成本，以最高的效率為小微企業(yè)金融需求打開通途。

打造立體版金融供給體系

　　2020年10月30日，國(guó)家開發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等三家政策性銀行的浙江省分行在臺(tái)州簽署支持小微企業(yè)聯(lián)合行動(dòng)方案：在2020-2021年轉(zhuǎn)貸款投放力爭(zhēng)不低于500億元、支持各類小微市場(chǎng)主體數(shù)不低于3萬戶。

　　2019年，臺(tái)州在全國(guó)首創(chuàng)建立國(guó)家政策性銀行與小法人銀行政策性轉(zhuǎn)貸款合作機(jī)制，這串長(zhǎng)長(zhǎng)的名稱背后，是一場(chǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的資金供給之變。

　　臺(tái)州區(qū)域內(nèi)小法人銀行觸角廣，客戶多，不良率低，卻缺乏低成本的資金，而大型政策性銀行的優(yōu)劣勢(shì)則正相反，轉(zhuǎn)貸款正是降低社會(huì)融資成本，暢通實(shí)體經(jīng)濟(jì)血脈的新機(jī)制。據(jù)了解，截至2020年11月末，全國(guó)3家政策性銀行已與臺(tái)州17家中小銀行開展轉(zhuǎn)貸款合作，轉(zhuǎn)貸款授信余額377億元，用信余額達(dá)257.4億元，占全省的52%，惠及小微企業(yè)及農(nóng)戶3.8萬戶，平均貸款利率低于普通貸款2.16個(gè)百分點(diǎn)。

　　臺(tái)州金融區(qū)與和合公園 孫金標(biāo) 攝

　　“從金融供給側(cè)看，我們?cè)欢让媾R資金供給不足、抵押擔(dān)保物不足等種種難題，這些年來，通過資金供給、制度供給、產(chǎn)品供給等立體供給體系的打造，這些難題正逐步破解。”臺(tái)州市金融辦主任葉維增說。

　　沒有訂單，整體業(yè)務(wù)下滑80%，資金無法回籠，員工工資、研發(fā)費(fèi)用接連亮起紅燈，想融資卻沒有固定資產(chǎn)可抵押……這是2020年上半年，臺(tái)州市萊恩克警報(bào)器有限公司負(fù)責(zé)人王良仁面對(duì)的困局。

　　一度無計(jì)可施的王良仁成為了制度創(chuàng)新的幸運(yùn)兒。椒江區(qū)有關(guān)部門分析發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)缺乏不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物，但擁有多項(xiàng)專利、商標(biāo)等“無形資產(chǎn)”，通過全省首創(chuàng)的“專利+商標(biāo)”知識(shí)產(chǎn)權(quán)混合質(zhì)押擔(dān)保模式，前后僅3個(gè)工作日，王良仁就獲得200萬元貸款。

　　同樣為破解小微企業(yè)擔(dān)保難題，早在2014年11月，臺(tái)州就設(shè)立了內(nèi)地首個(gè)小微企業(yè)信用保證基金。基金以“政府出資為主，銀行捐資為輔”方式組建，提供的擔(dān)保無需抵押及第三方擔(dān)保，避免了互保、聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)提供信用融資的信心。截至目前，基金累計(jì)服務(wù)市場(chǎng)主體23922家，擔(dān)保費(fèi)率控制在年0.75%內(nèi)，在保余額100.78億元，規(guī)模居全省首位，累計(jì)為企節(jié)約保費(fèi)9.7億元。

　　“金融機(jī)構(gòu)是金融創(chuàng)新的重要主體。”正如葉維增所說，多年來，臺(tái)州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷下沉服務(wù)重心，延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，降低融資門檻，努力實(shí)現(xiàn)小微金融服務(wù)“接地氣”和普惠性。臺(tái)州銀行、泰隆銀行和民泰銀行三家城商行，以近百檔利率實(shí)施差異化利率定價(jià)機(jī)制，戶均貸款僅10萬元，保證擔(dān)保方式占比超60%，滿足了小微群體差異化的貸款需求。

把“麻煩”交給政府和金融機(jī)構(gòu)

　　“臺(tái)州在做的其實(shí)就是把客戶的麻煩交給政府和金融機(jī)構(gòu)。”正如臺(tái)州銀行發(fā)展規(guī)劃部副總經(jīng)理張勤所說，最近他的“麻煩”確實(shí)不少。

　　2019年上線的臺(tái)州“掌上辦貸”數(shù)字金融平臺(tái)，經(jīng)歷了一年多時(shí)間的迭代更新，如今，小微企業(yè)在一個(gè)APP上就能遍覽臺(tái)州區(qū)域內(nèi)48家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的400余款精選產(chǎn)品，客戶輸入需求，系統(tǒng)自動(dòng)生成產(chǎn)比較數(shù)據(jù)。“這就意味著銀行需要把產(chǎn)品做得更精更細(xì)，才能在這樣完全透明的環(huán)境下更好地參與競(jìng)爭(zhēng)。”張勤說。

　　在臺(tái)州，政府和金融機(jī)構(gòu)正在用給自己“找麻煩”的方式打造金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境。

　　疫情期間，如何服務(wù)那些無法到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的客戶？臺(tái)州銀行在業(yè)內(nèi)率先推出24小時(shí)的“視頻柜員”服務(wù)。只需在銀行移動(dòng)端點(diǎn)擊“視頻柜員”功能，24小時(shí)在線柜員便會(huì)在線幫助客戶辦理轉(zhuǎn)賬、掛失、咨詢、貸款申請(qǐng)等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。新舉措為銀行增加了麻煩，卻大大降低了傳統(tǒng)手機(jī)銀行的使用門檻，為中老年、農(nóng)民等使用電子銀行有困難的群體帶來實(shí)實(shí)在在的便利。

　　續(xù)貸需要“過橋”資金“先還舊、再借新”的傳統(tǒng)模式如何破解？臺(tái)州在全國(guó)率先上線“線上續(xù)貸中心”，以“零門檻、零費(fèi)用、領(lǐng)周期”為導(dǎo)向?qū)崿F(xiàn)無還本續(xù)貸增量擴(kuò)面。“我們鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在貸款到期之前都提前進(jìn)行信息審核，雖然這會(huì)增加銀行的工作量，但卻能大幅節(jié)省企業(yè)的續(xù)貸資金成本和時(shí)間成本。”臺(tái)州市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示說。

　　這是一幅屬于臺(tái)州的獨(dú)有風(fēng)景：398家銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，遍布臺(tái)州最偏僻的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，銀行機(jī)構(gòu)與工商、稅務(wù)、人社、公安、法院、不動(dòng)產(chǎn)等部門共享信息和服務(wù)，老百姓在銀行網(wǎng)點(diǎn)可以辦理工商注冊(cè)、公積金辦理、社保繳費(fèi)、車輛抵押、不動(dòng)產(chǎn)登記等130多項(xiàng)業(yè)務(wù)。無處不在的銀行，已成為臺(tái)州人不可或缺的生活元素。

　　五年的改革使得臺(tái)州形成了獨(dú)特的金融生態(tài)環(huán)境。從大中型銀行，到城商行、農(nóng)商行，再到村鎮(zhèn)銀行，每一個(gè)層級(jí)的貸款群體都能精準(zhǔn)享受金融服務(wù)；每個(gè)季度，全國(guó)首個(gè)官方小微金融指數(shù)（臺(tái)州樣板）都會(huì)發(fā)布最新數(shù)據(jù)，因?yàn)樾∥⒔鸶模_(tái)州成為了觀察小微企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的最佳窗口；更因?yàn)檫@場(chǎng)改革，人們的信用意識(shí)不斷增強(qiáng)，金融理念深入人心，金融供給側(cè)和需求側(cè)雙向發(fā)力，經(jīng)濟(jì)與金融共生共榮。