2023年10月中央金融工作會議提出要“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，“五篇大文章”的提出為金融支持實體的重點工作進一步指明方向，引導金融機構聚焦關鍵領域為經濟社會發展提供更高質量的服務。今年以來，無論是外部監管層面還是系統內層面，都密集出臺了一系列“五篇大文章”相關政策文件，并研究制定了具體推進措施。對于金融機構來說，做好“五篇大文章”既是履行“政治性、人民性”的表現，是當前金融服務實體經濟的必然要求，也是“商業性、專業性”的體現，是基于自身業務長遠健康發展的理性選擇。

　　國家金融監督管理總局浙江監管局要求轄內金融機構要立足浙江良好的經濟社會發展環境積極擔當作為，準確把握金融服務著力點，堅持系統謀劃、落實落細，夯實金融強省建設基礎，以“五篇大文章”為核心深化金融服務實體經濟，以金融機構高質量發展助推“五篇大文章”建設。

　　近年來，中信銀行臺州分行認真貫徹落實黨中央決策部署，在臺州市委市政府、人民銀行臺州市分行、國家金融監督管理總局臺州監管分局的指導下，始終牢記“國之大者”，主動積極發揮金融服務實體經濟的主力軍作用，強化使命擔當，貫徹落實中央金融工作會議精神，著力做好“五篇大文章”，發揮綜合金融優勢，提升服務實體經濟質效，堅定不移走中國特色金融發展之路，以高質量金融服務助力臺州實現“三高三新”現代化建設發展。

　　聚力科技金融創新領域，突出服務優勢

　　社會經濟的發展依靠科技推動，而科技創新產業的發展需要高質量金融服務的強力支撐。黨的二十大報告指出，科技是第一生產力，創新是第一動力，要深入實施創新驅動發展戰略，不斷塑造發展新動能、新優勢。從金融機構角度出發，開展科創金融業務是對黨的二十大報告精神的堅決貫徹，是切實落實國家構建“科技-產業-金融”良性循環要求的重要舉措，也是打造自身特色名片、提升綜合競爭力的關鍵方向。

　　今年以來，中信銀行臺州分行全力持續構建專業化、可持續的科創金融體系，不斷強化科創金融供給，持續探索“科創+金融”的服務新模式，完善科創金融服務體系，以全生命周期綜合融資服務助力民營企業提升科技創新能力，奮力打造成為金融支持科技創新的全鏈條助力者和先鋒軍。

　　健全機制和組織，構建科創金融系統工程。為進一步加強對科創企業支持的保障力度，2023年中信銀行臺州分行就成立了科創金融中心，專門負責產品推廣、業務管理、培訓支持等組織推動工作。同時，該行研究制定出《中信銀行臺州分行科創金融專項組織推動方案》，成立科創金融業務專項領導小組，專門研究、部署科創金融推動工作。得益于臺州廣闊的民營科創企業市場和該行良好的科創業務基礎，中信銀行臺州分行被評為首批科創先鋒軍機構之一，在總分行的大力支持下持續完善科創金融體系建設。下階段，中信銀行臺州分行將進一步構建以“一中心兩方案”為核心的科創金融系統工程，健全組織隊伍，構建專業化經營體系，在轄屬機構配置專職科創客戶經理作為科創金融引導員來專項經營，持續強化對科創金融支持工作的全流程管理。

　　強化創新產品運用，構建全流程綜合服務體系。針對科創企業特點，中信銀行臺州分行借助集團“金融全牌照+實業廣覆蓋”優勢，為科創企業提供股權投資、資本市場業務、差異化授信等重點服務，重點推進更具針對性的科創金融大單品營銷工作，為科創企業提供更加精準的金融服務。例如“屬地化積分卡”審批模式，相較于傳統授信，在評估時更加考慮技術水平、管理團隊、資本運作等因素在企業評價中的權重，并搭建了符合科創企業輕資產、高成長性特點的風險審批體系，突破銀行傳統授信審批對企業歷史業績和擔保條件的標準要求。經過該模式的指標篩選后，科創企業單戶最高可獲得3000萬元、純信用擔保方式、最高3年的授信額度。2023年該行就為臺州市某光電材料中間體制造企業落地了積分卡新審批模式下的快速融資，標志著中信銀行在臺州市實現了對科技創新型企業融資模式的創新突破。“科創e貸”專門針對專精特新、科創企業推出，為全線上、無抵押物的流動資金貸款服務，單戶最高可獲批額度1000萬元。“人才貸”產品基于各類人才（包括企業實控、創始人、投資入股或核心技術人員）的信用基礎，通過現有的人才認定標準，相應的給予人才所屬的企業綜合授信敞口額度，最高額度最高可達3000萬元。針對科創企業不同時期的特點和需求，中信銀行臺州分行可給予不同的配套產品。截至5月末，該行已主動走訪了超200戶科技型企業，科技企業貸款余額已超30億元。

　　持續加大資源投入，完善政策支持保障。監管部門在《關于銀行業保險業支持高水平科技自立自強的指導意見》指出“鼓勵銀行機構對科技企業執行差異化‘三查’標準，貸前調查可適用差異化評級要求；貸時審查可配置專職審查人和審批人，建立單獨的審批通道，優化審批流程，提高效率”，旨在引導金融機構加大對科創企業資源的傾斜力度。為進一步完善科創企業服務政策支持，中信銀行臺州分行在審批方面，創建了行內審批綠色通道，有效提升針對科創企業的服務質效。在考核方面，通過系列考核激勵方案提高科創金融營銷積極性，如設置科創金融考核指標特色考核加分項、納入機構的綜合績效考核、配置科創金融業務專項獎勵等。在定價方面，對科創企業存貸款予以傾斜，通過多項政策并舉鼓勵和引領全轄積極推進科創金融業務，充分釋放出隊伍和產品的生產力。

　　聚力綠色低碳產業領域，提升服務質效

　　在當前高質量發展要求下，大力發展綠色金融業務，不僅是金融機構落實黨中央、國務院關于推動綠色發展決策部署的使命責任，也是自身高質量發展的重要機遇。中信銀行臺州分行不斷優化綠色金融頂層設計，制定綠色金融發展方案，加速推進綠色金融業務的專業化，全面支持綠色發展。同時積極發揮集團協同優勢，結合企業綠色發展的場景需求以及綠色產業的發展特點，立足于“銀行+銀行子公司+集團子公司”的綠色金融綜合服務體系，推進包括綠色信貸、綠色債券、綠色租賃等多方面助力降碳、減排、可持續發展的金融產品和服務。通過不斷完善綠色金融頂層設計，加大綠色發展和低碳轉型資源配置，助力綠色企業長青、綠色產業長青、綠色生態長青。

　　在頂層設計上，該行不斷完善綠色發展組織架構和機制、加大綠色低碳轉型資源配置、推動綠色金融產品運用。同時進一步優化考核政策，在機構綜合績效考核中設置綠色信貸增長指標，引導機構加強對綠色信貸領域的投放，在資源配置上對“碳減排”及綠色領域的重點項目給予對公積分獎勵，強化對綠色領域的資源引導，從而促進全轄主動適應新形勢，提升綠色金融支持力度。截至2024年5月末，中信銀行臺州分行實現綠色貸款余額超57億元。

　　在具體實踐中，該行同樣不斷深化綠色產品和服務模式創新，在區域內形成自身發展特色，該行與深圳某環境股份有限公司的金融合作就是一個生動的縮影。深圳某環境股份有限公司是一家致力于危險廢物的資源化利用和無害化處置業務的“綠色企業”，成立以來堅持服務于國家“綠色發展”的生態環保戰略。2019年因業務拓展和轉型發展需要，其在臺州臨海市建立了項目基地，并成立了子公司。臨海項目的建設可有效緩解醫化園區及臺州市危險廢物處理處置壓力，降低區域內企業危險廢物處置成本，推進區域內危險廢物的規范處置，提高環保治理能力。但項目前期所需要的生產線投資成本較高，且需要一定的流動資金配備。中信銀行臺州分行了解到相關情況后，第一時間由行領導帶隊上門拜訪企業，并走訪了其深圳母公司，深入了解集團的經營狀況、發展規劃以及金融需求。經過精心研究后，為臨海子公司提供了量身打造的授信方案。目前，該行已為該集團提供授信支持額度10億元，不僅保障了項目的固定資產融資需求，還提供了短期流動資金的獲取渠道。現在臨海項目一期生產線已建設完成開始有序投產，企業的危險廢物處置技術水平和產能實現大幅提升。

　　聚力小微普惠金融領域，深化體系建設

　　作為國有股份制商業銀行的分支機構，中信銀行臺州分行始終堅持“以人民為中心”，堅決貫徹國家推進普惠金融高質量發展的政策精神，落實《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》等國家相關政策。認真踐行普惠金融社會責任，不斷提升普惠金融服務能力和水平，持續拓寬普惠金融服務覆蓋面，積極緩解小微企業融資難融資貴問題，助力“穩企業、保就業、惠民生”。該行堅持將普惠金融作為“一把手工程”，以“價值普惠”為引領，持續完善普惠業務專業化組織架構，在分行設立了普惠金融部，增配專職產品經理和專業的審批隊伍，以此提升全轄普惠金融服務能力。

　　豐富普惠金融產品體系運用。為了切實提升產品服務能力，中信銀行臺州分行積極挖掘優質場景與優質客群，在用好現有標準化抵押貸款產品的基礎上，積極探索業務及模式創新，進一步推動普惠金融特色化產品運用，不斷豐富小微金融產品體系。該行大力推廣利用核心企業為小微企業增信的方式，依托供應鏈大數據，構建以“訂單e貸、商票e貸、信e鏈”等上游供應商類產品體系，盤活核心企業上游小微企業的訂單、應收賬款、票據等流動資產，以點帶鏈、以鏈帶面，持續做好線上化、場景化、信用類融資產品的推廣，擴大普惠型小微企業信貸供給，提升普惠企業融資體驗。以中信銀行臺州分行與九桔科技的合作為例，該企業是一家專業生產軌道交通及汽車減震器的高新企業，隨著企業日漸發展壯大，對于上游供應商的原材料需求也不斷提升。在了解到這一情況后，該行為該企業推薦了“商票e貸”增信方授信方案，采用“給大企業授信，給小企業貸款”的方式，基于大企業回款的穩定性，將大企業信用延伸到小微企業，實現普惠金融服務“去抵押化”，不僅解決了企業上游小微企業的融資需求，又釋放了企業上游的資金占用壓力。這種普惠金融供應鏈模式融資得到了合作企業的高度認可。

　　拓寬普惠企業金融服務覆蓋面。為給普惠型企業提供綜合化支持保障，該行推動全轄持續加大普惠市場主體走訪和服務對接力度，積極拓展小微企業首貸戶，推廣無還本續貸等模式。將首貸戶、中長期貸款占比、制造業貸款占比納入機構KPI考核，提高占比、加大考核力度，引導機構拓展新客戶。深化推進“雙保”助力融資支持機制，積極與融資擔保公司保持聯系，加強與政策性融資擔保公司合作，充分依托集團“金融全牌照”和“產業全覆蓋”的差異化優勢，做好金融與產業政策協同支持工作。

　　優化普惠企業貸款結構。在用好現有標準房抵貸政策的基礎上，該行持續提升普惠企業信用貸款占比，努力滿足缺少抵質押物小微企業的融資需求，重點加大對個性化產品科創e貸、政采e貸、物流e貸、出口e貸等線上信用類貸款的推廣運用。同時為解決小微企業“融資貴”的問題，該行近年來持續推動普惠型小微企業貸款利率穩中有降，降低小微企業綜合融資成本，強化政策動向與市場趨勢研判，對于重點領域貸款戰略新興產業、綠色信貸、制造業中長期等業務，實行有針對性的利率優惠政策。

　　今年3月，中信銀行臺州分行以“普聚金融服務，惠及千企萬戶”為主題，以“六送六進”活動為載體深入推進“普惠金融推進月”行動，扛起惠企利民的主體責任，大力推廣屬地化特色化普惠金融服務，主動送服務進社區、進供應鏈、進科創、進外貿、進鄉村、進社區，以扎實有效的具體行動全力滿足普惠市場主體的綜合金融服務需求。截至5月末，該行普惠貸款余額近60億元，已累計為超2300個普惠市場主體提供融資服務。

　　聚力數字金融創新領域，賦能高效服務

　　“五篇大文章”的提出是“數字金融”首次被寫入中央重要文件，其重要性日益凸顯。數字金融是數字經濟在金融領域的映射，發展數字金融是金融機構更好地服務經濟和響應社會數字化轉型的必然要求。對銀行機構來說，銀行數字化是不斷適應客戶行為的數字化，并在此基礎上提供滿足客戶需求的數字金融服務，因此數字金融的拓展本質上是金融人民性的一種體現，也是金融全面提升服務實體經濟質效的一個重要路徑。中信銀行臺州分行緊跟總行“數字化轉型”戰略級任務要求，秉持“以客戶為中心”的服務理念，從分支機構角度出發圍繞產品數字化和風控數字化，來推進數字金融服務轉型發展，力爭實現更智能的產品匹配和更精準的客戶觸達。

　　在產品數字化方面，近年來該行全力加大數字金融產品的服務運用。為推動數字產品的運用落地，中信銀行臺州分行由行領導牽頭掛帥，制定了《臺州分行數字金融重點產品專項推動方案》，對重點數字金融產品E管家、智慧園區、信銀致匯等開展名單式推廣。以E管家系統為例，該產品可針對行業平臺型企業及其上下游用戶場景化的資金結算訴求，以管控平臺交易資金為核心，為平臺型企業提供集“收、管、付”為一體的線上全流程資金結算解決方案。2023年該行為路橋某交易平臺、某水果連鎖店上線E管家系統，為這兩家大型連鎖機構解決了對賬難、對賬繁的問題。智慧園區系統可結合園區自身特點，整合智慧食堂、停車、物業、商超、黨建等產品，為園區定制差異化服務方案，至今該行已分別為椒江某鑄造企業和黃巖某汽車銷售企業完成智慧園區改造，為企業解決了員工就餐排隊時間久、就餐結算復雜等難題。此外，該行還為黃巖某燃氣公司成功上線了聯名卡項目，解決老燃氣表用戶無法線上充值問題。這些案例是中信銀行臺州分行在實踐中不斷提升金融科技服務水平的生動體現。

　　在風控數字化方面，該行通過推動數字模型建設進一步強化風險控制能力。該行于2021年開始搭建臺州民營企業監測平臺，利用內外部數據的同、環比變化分析、負面信息監測的數據建模為異動企業標識紅、橙、黃色預警信號，對存量授信客戶風險信號進行智能篩查，實現以客戶為中心的風險預警信息全視角，建立風險傳導工作機制，消除企業信息分散、不及時、不對稱以及信息量過大無法及時處理的困擾，進一步提升風險信號識別能力。搭建平臺后，根據實際需求該行持續對該平臺取數進行更新，去年補充了“客戶類型”標識，增加了“還息預警”等預警信號，調整了對外擔保總額、融資家數等預警信號的預警閥值，以更好的識別風險信息。通過該平臺預警信息運用，將預警管理與貸后檢查相結合，提升預警的及時性和有效性，真正實現“早發現、早行動、早化解”。

　　聚力養老金融服務領域，深化適老服務

　　近年來，我國養老金融工作穩步展開，隨著《關于推動個人養老金發展的意見》等相關文件的發布，國家養老保障體系建設不斷完善。中信銀行臺州分行始終堅持“以人為本”的服務理念，聚焦客戶全生命周期養老規劃需求，在總分行養老金融服務體系的基礎上，不斷推動金融服務“適老化”建設，創新服務方式，努力構建養老金融綜合服務生態圈。

　　在產品服務上，該行持續推進“幸福+”養老金融服務體系落地。充分考慮老年客戶全生命周期資金需求和精神需求，推出全生命周期財務規劃的資產配置方法，依托中信集團優勢，推進包括個人養老金資金賬戶、養老賬本、養老金融產品體系以及“金融+非金融”的“幸福+”體系落地。同時該行積極運用好養老金融產品，全力推進個人養老金賬戶開立業務和適合老年客戶的代銷養老基金產品，積極推薦以助力養老事業為目的的慈善理財產品。

　　在服務措施上，該行在各營業網點在廳堂設置輪椅、老花眼鏡、點鈔機及移動填單臺等設施，并為老年人提供了“愛心專座”、報紙雜志等物品，提高老年客戶的舒適度和滿意度。等候區設置了老年人一鍵呼叫按鈕，方便為遇到困難的老年人提供幫助，開通“老年人優先”服務通道，減少老年人辦理業務的等待時間。設置公眾教育區，擺放金融消費知識宣傳冊，供老年人和青少年自主取閱，提升防詐等金融防范意識。在服務品質檢查上，將老年人的配置納入檢查范圍，并重點將“代客操作”納入檢查，規范對老年人服務的行為，保障老年人權益。

　　在宣傳教育上，該行利用線上線下渠道打造常態化消費者宣教工作機制。線上端在微信公眾號消保專區推出老年人“防范電信網絡詐騙”等系列提示和案例。線下端通過服務咨詢臺發放金融消費知識宣傳冊，現場互動問答等方式，向大學生、青少年、老年人等科普金融基礎知識，充分利用網點LED屏和公眾教育專區等顯著位置擺放貨幣、防詐騙、反洗錢等各類主題宣傳物料。

　　在服務效率上，該行推出多項創新舉措。線下網點廳堂端，智慧柜臺業務功能不斷迭代，目前交易類型涵蓋借記卡、信用卡開卡、掛失、轉賬支付、理財簽約、出國金融等共計58項功能，全面實現了個人常規非現金業務從柜面向自助機具的遷移，交易時間由柜面辦理的近20分鐘縮短至3到5分鐘。針對老年人專門優化智慧柜臺錄入功能，在現有的拼音輸入法的基礎上提供了手寫輸入選項，通過科技大大縮短業務流程。另外還配置了可移動智慧柜臺，隨時可為特殊群體提供上門服務，使特殊群體也可享受貼身的金融服務。線上手機銀行端推廣“幸福+版”大字版手機銀行瀏覽界面，便于老年人閱讀，并提供特色視覺、特色服務和新場景體驗，著力解決老年人在使用銀行APP過程中“看不清”、“找不到”、“打字難”、“怕受騙”等問題。

　　在支持“五篇大文章”的道路上，金融機構任重道遠。中信銀行臺州分行將持續深入貫徹落實黨的二十大和中央金融工作會議精神，堅守金融本源，切實履行職責使命，著眼于助力區域經濟高質量發展的目標，推動各項舉措落實落細，以高質量金融服務為區域發展貢獻“中信力量”。