縱觀浙江數(shù)字化改革的賽道，一個(gè)個(gè)創(chuàng)新應(yīng)用別具匠心成效顯著。聚焦“助小扶微”，一場備受社會關(guān)注、里程碑式的改革正從椒江試點(diǎn)出發(fā)，向全域推廣。

　　這便是2022年，椒江區(qū)市監(jiān)局聯(lián)合椒江農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出的小微數(shù)智平臺——“椒惠富”，實(shí)現(xiàn)“動態(tài)監(jiān)測、精準(zhǔn)畫像、智惠服務(wù)”，全力促進(jìn)個(gè)體工商戶健康發(fā)展，不僅獲評省數(shù)字經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)最佳應(yīng)用，“小微主體智惠（椒惠富）”改革做法還被吸收進(jìn)新修訂的全國《促進(jìn)個(gè)體工商戶發(fā)展條例（試行）》。

　　今年，浙江部署實(shí)施創(chuàng)新、改革、開放三大領(lǐng)域三個(gè)“一號工程”，臺州銀保監(jiān)分局積極開展“強(qiáng)信心 穩(wěn)預(yù)期 提升金融服務(wù)質(zhì)效”金融服務(wù)活動，個(gè)體戶、新市民“優(yōu)服務(wù)”活動是其中的關(guān)鍵一環(huán)。

　　同樣，也遵循著浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行積極助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新提質(zhì)的新號角，“椒惠富”這一改革成果又迎來新躍遷。3月，臺州銀保監(jiān)分局、臺州市市場監(jiān)督管理局聯(lián)合臺州農(nóng)商銀行系統(tǒng)升級這一“交互式”數(shù)字平臺，打造覆蓋臺州全域的“臺惠富”小微金融數(shù)字平臺，推出“臺惠富”數(shù)字信用產(chǎn)品，引導(dǎo)資金精準(zhǔn)流向有潛力、有活力的客戶群體，讓惠企惠民舉措精準(zhǔn)滴灌、服務(wù)直達(dá)快享，為臺州創(chuàng)建全國普惠金融示范區(qū)添磚加瓦。

　　金融服務(wù)進(jìn)大陳島

普惠金融

全域觸達(dá)個(gè)體工商戶

　　在黃巖，依托“e家富”系統(tǒng)為家庭精準(zhǔn)畫像，客戶經(jīng)理上門服務(wù)，讓貸款不再難；在仙居山區(qū)，梅農(nóng)點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)，如網(wǎng)購般獲批銀行貸款，幾分鐘就到賬……定位“做小、做散、做土”的臺州農(nóng)商銀行系統(tǒng)，立足“小微”推出的普惠金融創(chuàng)新層出不窮，便捷服務(wù)已成常態(tài)。

　　但作為“小微”重要組成部分的個(gè)體工商戶，只能憑借個(gè)人資產(chǎn)抵押獲得貸款，更多輕資產(chǎn)的群體成了金融服務(wù)覆蓋不到的角落。

　　“個(gè)體工商戶不像企業(yè)有一定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，生存周期不定、迭代快、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。”椒江農(nóng)商銀行零售金融部總經(jīng)理周楊表示，由于不了解個(gè)體戶的真實(shí)經(jīng)營狀況，這也讓金融服務(wù)左右為難。曾尋求政府部門幫助采集數(shù)據(jù)，但在椒江，5萬多個(gè)體工商戶“雁過卻無痕”，留在市場監(jiān)管系統(tǒng)中的只有淺淺的幾行登記信息。

　　如何使金融政策更好地觸達(dá)個(gè)體工商戶，及時(shí)協(xié)調(diào)解決這一主體的金融服務(wù)訴求？遵循臺州銀保監(jiān)分局以“數(shù)改零跑”金融服務(wù)的號召，一場政銀合作掀開了改革的序幕。

　　聚焦小微主體動態(tài)監(jiān)測難、精準(zhǔn)施策難、信用融資難3大難點(diǎn)，2022年6月，椒江區(qū)市監(jiān)局聯(lián)合椒江農(nóng)商銀行開發(fā)推出“椒惠富”小微數(shù)智平臺，通過走訪了解個(gè)體工商戶的動態(tài)，創(chuàng)新“惠富碼”為戶主精準(zhǔn)畫像，推出專項(xiàng)“惠商貸”讓貸款觸手可及……

　　于是，該行客戶經(jīng)理們也有了新身份——小微主體經(jīng)營狀況調(diào)查員，佩戴上專業(yè)證件，順利敲開轄區(qū)個(gè)體工商戶的大門，遞上“惠富碼”，戶主掃碼填寫房租、利潤、成本、雇工人數(shù)、存在的困難等調(diào)查內(nèi)容，如需金融服務(wù)，手機(jī)屏幕便自動跳出風(fēng)險(xiǎn)提示、建議的貸款額度和利率。

　　“秒貸”背后，便是該行陽光平臺系統(tǒng)的精準(zhǔn)研判。“我們以線下全覆蓋走訪+線上政府側(cè)、銀行金融側(cè)數(shù)據(jù)碰撞方式，對小微主體實(shí)施全量、全時(shí)、全域動態(tài)監(jiān)測，同時(shí)陽光平臺系統(tǒng)會根據(jù)模型從而區(qū)分生存型、成長型、發(fā)展型客戶，得出相應(yīng)的金融方案。”周楊表示，除了應(yīng)貸盡貸，還實(shí)施專項(xiàng)利率優(yōu)惠政策，比同等次的貸款利率下降210BP。

　　椒江農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理走訪個(gè)體工商戶

扶持成長

呵護(hù)“全生命周期”每一步

　　小微企業(yè)“麻雀變鳳凰”，是獨(dú)具特色的“臺州現(xiàn)象”。

　　從成立之時(shí)，“椒惠富”就不僅立足幫助個(gè)體工商戶提升融資“可得性”，從而紓困解難，更希望提升“滿足度”，幫助他們擴(kuò)大經(jīng)營、做大做強(qiáng)。

　　為扶持個(gè)體工商戶成長，椒江農(nóng)商銀行決定從重點(diǎn)業(yè)態(tài)突破，打造特色應(yīng)用場景。通過分析這些個(gè)體戶數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)餐飲是其中的熱門業(yè)態(tài)，不少個(gè)體工商戶從浙江厚米農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司采購貨源。

　　一邊是專業(yè)配送平臺，一邊是需要降低成本的個(gè)體工商戶，在椒江區(qū)市監(jiān)局的見證下，去年10月，椒江農(nóng)商銀行與浙江厚米簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并授予厚米供應(yīng)鏈平臺商戶專項(xiàng)信貸資金10億元。

　　大明飯莊負(fù)責(zé)人張強(qiáng)每天都能收到“厚米農(nóng)業(yè)”平臺配送的生鮮產(chǎn)品。“點(diǎn)點(diǎn)手機(jī)，就能下單，還能享受折扣優(yōu)惠！一個(gè)月可以節(jié)省三四千元錢。”張強(qiáng)不僅省去了外出采購的人力物力成本，要是碰上進(jìn)貨資金緊張，還能一鍵申請農(nóng)商銀行的貸款服務(wù)。對于銀行而言，每一天的進(jìn)貨數(shù)據(jù)，也呈現(xiàn)出個(gè)體工商戶經(jīng)營的真實(shí)一面，提供了更充沛的研判信息。

　　走訪28024戶、新增小微主體需求戶915戶、授信金額3.96億元、為小微主體降低融資成本813萬元……這是截至2023年2月末，椒江農(nóng)商銀行用腳丈量、用心服務(wù)的注腳，也是“椒惠富”平臺的拓展成效。

　　“椒惠富”不僅解決供應(yīng)鏈難題，更助力“個(gè)轉(zhuǎn)企”的蝶變。“沒想到竟有專門的綠色通道，填個(gè)表，當(dāng)場就拿到了企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，政府部門還給我們發(fā)了2000元獎勵。”臺州銳禾裝飾設(shè)計(jì)有限公司負(fù)責(zé)人王一媚說，去年轉(zhuǎn)為企業(yè)后不久，公司就接到了對公項(xiàng)目第一單，為一家國企辦公場所作裝修設(shè)計(jì)，發(fā)展的路子更寬了。

　　這一條條數(shù)據(jù)也不斷被深挖、分析，不僅解決了個(gè)體工商戶開店時(shí)的資金難題，更為開店前提供參考和引導(dǎo)，服務(wù)貫穿個(gè)體工商戶的“全生命周期”。如今，點(diǎn)擊進(jìn)入“椒惠富”平臺，在地圖上確定選址，幾公里范圍內(nèi)的同行業(yè)體量及平均利潤情況、生存狀況分析、房屋租金及周邊停車位分布情況一目了然。

　　客戶經(jīng)理服務(wù)農(nóng)貿(mào)市場個(gè)體戶

迭代升級

推出“臺惠富”小微金融數(shù)字平臺

　　逐步迭代的“椒惠富”應(yīng)用，也吸引了各地的目光，曾有來自臺州各地乃至湖北等省份的同行前來學(xué)習(xí)取經(jīng)。

　　今年3月，臺州銀保監(jiān)分局開展的八大行動中就包括推動個(gè)體工商戶金融服務(wù)大提升。臺州銀保監(jiān)分局聯(lián)合市場監(jiān)督管理局等部門，重點(diǎn)聚焦長期存續(xù)且未獲得金融服務(wù)，以及近3年新增的個(gè)體工商戶，發(fā)動銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展“兩訪兩送”和“首辦拓展”行動。

　　在“椒惠富”平臺試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，多方共同打造個(gè)體工商戶綜合金融服務(wù)數(shù)字化應(yīng)用場景，通過“線下調(diào)研走訪+線上數(shù)據(jù)共享”和“政銀聯(lián)動”結(jié)合，加強(qiáng)精準(zhǔn)施策和服務(wù)能力，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。

　　于是，從一地到全域，這一改革成果將迭代升級為“臺惠富”小微金融數(shù)字平臺，由點(diǎn)及面，逐步實(shí)現(xiàn)臺州全覆蓋。

　　小微主體智慧駕駛艙

　　3月，臺州農(nóng)商銀行系統(tǒng)聯(lián)合臺州9縣（市、區(qū)）農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人集聚一堂，根據(jù)各地的市場特色、個(gè)體工商戶特征開展頭腦風(fēng)暴，商議著“臺惠富”未來的樣子，如何通過“數(shù)據(jù)綜合+模型評估”融合，將小微主體“死數(shù)據(jù)”量化變現(xiàn)為“活信用”，打造“一行一模型”個(gè)體工商戶信用融資評價(jià)體系，助力“小微”茁壯成長。

　　領(lǐng)銜這一改革項(xiàng)目的椒江，也在繼續(xù)領(lǐng)跑。“今年，也將對轄區(qū)的個(gè)體工商戶進(jìn)行網(wǎng)格式規(guī)劃，明確每一個(gè)客戶經(jīng)理的個(gè)人網(wǎng)格，與個(gè)體工商戶建立常態(tài)化聯(lián)系，深挖金融需求，也會擴(kuò)大供應(yīng)鏈金融的探索，吸引更多的‘鏈主’企業(yè)加入。”周楊說。

　　此外，臺州各地也因地制宜，開展普惠金融服務(wù)創(chuàng)新。黃巖農(nóng)商銀行開發(fā)“智慧零售”系統(tǒng)，通過人臉識別授權(quán)獲取客戶征信、百融、證照等三大類數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)線上批量獲客、智能風(fēng)控，規(guī)范信貸流程；路橋與天臺、溫嶺與三門就“飛地抱團(tuán)”項(xiàng)目進(jìn)行山海協(xié)作，助力山區(qū)26縣高質(zhì)量發(fā)展；臺州農(nóng)商銀行持續(xù)推進(jìn)放心消費(fèi)商戶專項(xiàng)融資支持計(jì)劃，推動臨期續(xù)貸、統(tǒng)一授信、利率定價(jià)體系建設(shè)。按照“一行一策”“一企一策”全面推廣“放心貸”系列產(chǎn)品，已累計(jì)為5029戶個(gè)體工商戶授信73億元，用信3771戶、52億元。

　　（本版圖片由臺州農(nóng)商銀行系統(tǒng)提供）