【理財案例】

　　深圳田北俊先生，33歲，單身，本科學歷，I T公司高管，稅后月收入50000元，稅后年終獎100000元。貸款130萬元購買三居室住房一套，市值240萬元。貸款5萬元購買價值21萬元轎車一部。家庭日常月支出4000元，其他月支出5000元，月還貸款總額12500元。田先生繳納社會保險的同時，并上了商業保險，每年繳納保費4000元，投保保額100000元。田先生定期存款20000元，活期儲蓄500000元，購買基金20000元，債券10000元.

　　【理財目標】

　　1、田先生家庭的現金規劃；

　　2、田先生家庭的保險保障規劃；

　　3、田先生家庭結婚費用規劃；

　　4、田先生想利用好閑置資金，抵抗通貨膨脹。

　　【財務比率分析】

　　(1)結余比率反映的是客戶提高其凈資產水平的能力。田先生家庭的結余比率實際值63%高于參考值30%。說明田先生家庭具有很強的儲蓄意識和節約意識，能主動積累財富，也有很強的提升凈資產能力，在資金安排方面也有很大的余地。

　　(2)清償比率反映的是客戶的綜合償債能力。田先生家庭的清償比率實際值為57%，處于合理范圍為50%以上。說明田先生家庭資產負債情況較為安全。

　　(3)負債比率反映的是客戶的綜合償債能力。田先生家庭的負債比率實際值為43%，處于合理范圍為50%以下。說明田先生家庭雖具有一定的債務負擔，但從資產角度來看還沒有占過重的比例，有利于為投資規劃提供很好的前提條件。

　　(4)財務負擔比率是反映客戶短期償債能力的指標。田先生家庭參考值為40%。低于參考值21%。說明田生家庭短期債務負擔壓力不大，短期償債能力較強。

　　(5)流動性比率反映的是客戶支出能力的強弱。田先生家庭流動性比率實際值為24，遠遠高于參考值為3-6。表明田先生家庭應付財務危機的能力極強。

　　(6)投資與凈資產比率反映的是客戶通過投資提高凈資產水平的能力。田先生家庭的投資與凈資產比率實際值為2%，低于參考值50%-55%。說明田先生家庭投資意識較差，投資組合結構不合理，不能充分利用資金去進行有效增值。

　　【客戶財務狀況總體評價及建議】

　　總體評價：

　　君德財富高級理財師徐渤程認為，田先生家庭現階段財務狀況安全性較高，具有一定的儲蓄意識和節約意識，能夠主動積累財富；短期償債能力較強；抗風險能力和應付財務危機的能力極強。但是該家庭財務狀況中也存在一些問題，主要包括：家庭成員和財產的風險管理保障不充分；投資意識較差，提升凈資產的能力較弱，未能充分利用資金去進行有效增值。如果田先生家庭想順利的實現理財規劃目標，還需要仔細規劃。

　　建議：

　　1、減少銀行儲蓄，保留65000-130000元即可。在充分權衡風險與收益的關系后提高投資性資產在總資產中的比重，讓資產進行快速積累，提高凈資產規模。將資金投入到固定收益類基金。并優化資產結構，提高資產的綜合收益率。

　　2、保險保障不夠，應做適當增加。

　　3、開源節流，避免不必要的支出。

　　4、投資額度應大幅提升，合理配置投資的產品，提高凈資產水平。

　　【分項理財規劃方案】

　　1、現金規劃

　　家庭資產的流動性通常保留相當于3-6個月支出的現金及現金等價物。田先生家庭應留出65000-130000元的流動性資產作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發性支出。剩余部分選擇一家風控能力強的金融機構進行投資。

　　2、保險保障規劃

　　田先生知道僅憑社保不能滿足風險保障要求，購買了商業保險。根據保險的“雙十原則”，商業保險繳費額度應為家庭稅后年總收入的10%，約70000元/年。保額應為家庭稅后年總收入的10倍，約7000000元，田先生保額為100000元，為應保保額的1.4%，是遠遠不夠的。險種配置，應主要考慮壽險、意外險和健康險。

　　3、田先生家庭結婚費用規劃

　　田先生已是適婚年齡，在幾年內要結婚生子。建議家庭支出方面開源節流，避免不必要的支出。以現金、銀行活期儲蓄和貨幣市場基金的形式來配置。可隨時提取，并有一定的收益。

　　4、利用閑置資金，抵御通脹計劃

　　CPI通常作為觀察通貨膨脹水平的重要指標。從現階段我國宏觀經濟運行的一些現象表明，經濟總體趨勢下行。中國股市自2013年以來，上證指數一直在2200點和2000點震蕩徘徊，股票這一中國實體經濟價值的代表將很難帶來可觀的收益。銀行理財產品收益率每況愈下，國有大行理財收益則已經普遍跌至5%以下，互聯網金融理財產品收益率也普遍下跌，余額寶7日年化收益率已跌至4.183%。2013年黃金迎來近13年來的首次全年下跌，金價從年初每盎司1600美元，一路跌破1200美元，深跌超25%，這個增值保值的絕佳投資品種也失去了光輝。房地產更是價量齊跌，泡沫即將破。70個大中城市中有55個城市房價下跌。

　　在這個高通脹、經濟總體趨勢下行的時代背景下，面對結構調整，產業升級，田先生家庭的投資和大眾百姓一樣，面臨著極大的不確定性和風險。為了實現資產的保值增值，選擇專業的金融投資顧問機構是最重要的。如今金融從業人員專業水平參差不齊，心態浮躁，導致了一些違約、延期、“跑路”等嚴重違紀的情況發生。但是，“亂世出英雄”。看起來浮躁的時期，優勝劣汰，適者生存，最終存活下來的將是行業內的“英雄”。例如“君德財富投資管理有限公司”這樣“以投資者利益優先，用心創造財富”的全牌照綜合性金融服務機構必定會挺過一輪又一輪的“洗禮”，繼續領航。由于這類綜合性金融服務機構具有證監會頒發的公募基金、私募基金牌照，保監會頒發的保險等牌照，其相對應的投資規劃，、資產配置的渠道也隨之比較廣，理財產品豐富，具有專業從業資格的理財規劃師風險控制能力強，所以能在降低投資風險的同時，使投資人的收益最大化。

　　因此，要想跑贏CPI，找專業的金融服務機構，找專業的投資顧問，少持有貨幣，多持有資產，少持有固定收益產品，多持有非固定收益產品，是最明智的選擇。

原標題: IT高管的理財妙招