郵儲銀行臺州市分行自08年4月成立以來，充分依托覆蓋城鄉的網絡優勢，堅持服務“三農”、服務中小企業、服務社區的定位，自覺承擔起“普之城鄉，惠之于民”的社會責任，走出了一條“普惠金融”的發展道路。

　　經過不懈努力，郵儲銀行臺州市分行已成為全市網點覆蓋面最廣、客戶最多的金融服務機構之一。擁有營業網點136家，CRS及ATM320臺；資產總規模達到237.95億元；各類存款總額達228.87億元，其中個人儲蓄存款205.3億元，居全市銀行業第5位，零售貸款結余93.45億元，貸款規模位于郵儲銀行全國地市機構前12位。貸款質量保持良好，貸款不良率0.51%。

　　專注“小”字不做唯利是圖的銀行

　　擁有覆蓋全國城鄉3.9萬家分支機構，郵儲銀行自成立伊始，便擁有著服務小微的天然優勢，“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”，在服務小微企業上，郵儲銀行一直踐行著普惠金融的社會責任，走出了一條獨特的發展之路。

　　郵儲銀行臺州市分行成立六年的時間里，累計為臺州市小微企業提供資金311.04億元，惠及全市3.68萬戶小微企業主。該行發放的商戶小額貸款僅8.4萬元，小微企業主個人商務貸款筆均僅49.96萬元，小企業法人貸款筆均僅228萬元。

　　單筆金額小，服務范圍廣，這是郵儲銀行小微企業金融最大的特點。

　　家住仙居縣大戰鄉的老王便是個案例。老王說，09年，他的楊梅山基礎建設還沒完成，楊梅還未投產，急需資金在楊梅山上鋪水管等灌溉設備，因原資金全部用于近200畝楊梅山的前期投入，目前手頭資金緊張，更別提有銀行存款了，想要貸款卻“四處碰壁”的他，沒想到郵儲銀行的客戶經理真的來到他的楊梅山上實地調查。原來老王家住大戰鄉高田村，地處偏遠，交通不便，只有公交車到達鄉里，從鄉里到村里平時都沒有車，而且有些山路不太好走，只能自己開三輪摩托車或徒步前往。

　　當時楊梅山環境簡陋，山上沒有地方住，一到忙的時候，他就住在山腳的山洞里。“在這困難時期，郵儲銀行在實地調查后沒幾天就貸給了我10萬元，第一年，我在楊梅山上鋪好水管，第二年，鋪了近200級的青石臺階，第三年，造了六層的樓房和辦公室，第四年，造了冷庫。”據悉，該客戶的楊梅因產自高山，出產時間遲，質量好，價格高，目前楊梅供不應求。

　　這類個體戶貸款，單筆金額小，風險高，大部分客戶分散在農村，前期調查、貸后檢查耗費時間長、精力大，如何充分調動轄內各行發展小微企業貸款的積極性，擴大小微金融覆蓋范圍，郵儲銀行有自己的一套辦法：在信貸技術上，郵儲銀行不僅借鑒了國內外先進信貸技術，還結合自身試點經驗，創造性提出符合郵儲銀行實際的“微貸技術”，簡單說就是“五法、五P”，即在信貸調查中通過“看、拍、問、聽、要”的“五法”，發揮五種調查方法的有效作用，注重小微企業及企業主軟信息，了解企業經營狀況的第一手資料;在授信審批時，做到關注借款人(People)、融資用途(Purpose)、還款能力(Payment)、擔保(Protection)和借款人展望(Perspective)“五P”，確保風險可控制。在資金管理方面，借鑒國內外商業銀行“資金池”的管理經驗，采取差別化的內部資金定價，通過對小微企業貸款實行較低的內部資金價格，引導分支機構加大小微企業信貸投放。在績效考核方面，郵儲銀行加大對小微企業貸款的考核力度，充分調動轄內從業人員發展小微企業貸款的積極性。在信貸額度方面，郵儲銀行目前對支農支小的小額貸款和小企業貸款規模單獨管理，不作規模限制，將有限的信貸資源向“三農”和小微企業傾斜。目前，臺州分行小企業貸款余額居全省郵儲銀行系統第3位，全國地市機構第13位。

　　發揮“特”字支小新模式破解企業融資難題

　　近年來，諸多銀行雖爭相發力于小微企業貸款，但針對小微企業行而有效的金融產品供給仍相對不足，尤其是分布于縣域的小微企業金融服務更是缺乏。郵儲銀行在臺州溫嶺開展了全國首批小微企業金融服務特色支行建設，通過“一行一品”工程，從當地小微企業客戶特點出發，支持重點行業、特色行業、特色市場的發展。

　　溫嶺是我國第一家股份合作制企業的誕生地，當地泵與電機、空壓機、汽摩配等制造業已成為全國性的特色產業。隨著市場競爭的日益嚴峻，產品創新、技術更新、渠道建設和品牌維護所需要資金不斷提升，融資難便成了絕大數企業主最擔憂、最力不從心的問題。

　　眾所周知，小微企業有“三缺”，即缺資金、缺技術、缺勞動力。2011年，溫嶺市伊科自動化設備有限公司就遇到了這樣的發展瓶頸。招工難，員工不穩定，訂單量不斷增大，每天800多個生產量需要20個員工加班加點，才能勉強完成客戶訂單任務。如果繼續按部就班走以前的老路，企業發展肯定會受到影響。但制造新設備的銅、鐵、鋁等原材料價格日漸上漲，資金周轉問題便成了眼前最大的難題，“伊科”想要渡過這次難關更是舉步維艱。恰巧，郵儲銀行溫嶺市支行在溫嶺市大溪鎮組織一場“銀企對接會”，公司負責人王挺遇到郵儲銀行客戶經理小莊，倒出了自己一肚子的苦水。“天天都往銀行跑，但都因各種原因不愿意貸款給我們”。作為公司的主要負責人，王挺在那個艱難時期為了貸款沒有少碰壁。令人慶幸的是，客戶經理小莊在與王挺深入交談、分析公司發展前景后，告知可以在郵儲銀行申請小企業貸款，支行同意給予5%的利率優惠，在申請貸款后的第二天，溫嶺市支行便派專人上門實地調查，前后不到半個月的時間，溫嶺市伊科自動化設備有限公司便獲得了400萬元的授信額度。

　　“伊科”通過郵儲銀行獲取貸款在該行支持小微企業成長壯大中并不只是個案。針對該行業面臨的融資現狀，溫嶺支行根據當地政府篩選出的146家泵業企業作為重點扶持對象，出臺了《郵儲銀行溫嶺市支行關于進一步信貸支持溫嶺泵業轉型升級的實施意見》，明確了對泵業重點傾斜和扶持的信貸政策，強調優先支持成長型的小微水泵企業，優先支持泵業設計、研發等服務項目。據悉，該行共建立泵與機電企業檔案2750戶，積極跟進并分析泵與機電行業創辦期、生存期、成長期等各個階段的融資需求，組建營銷團隊。為加快小微企業金融特色支行的發展，臺州分行在貸款利率優惠、審查審批綠色通道、專項營銷費用等方面，給予了政策傾斜，有力支持特色支行發展。據悉，郵儲銀行溫嶺市支行對小企業的新增信貸投入增占新增貸款的89%，貸款500萬元以下的小微企業有6000余戶，其中支行對泵與電機產業的貸款余額達到22100多萬元，支持1100多家泵與電機企業開足馬力擴大生產。

　　突出“幫”字做小微企業的“貼心人”

　　小微企業作為國民經濟的重要組成部分，近年來雖然得到了一系列政策扶持，但由于內需疲軟、出口乏力、成本價格上漲、融資難等問題，仍然成為制約其發展的重要因素。

　　由于企業規模小，資金與可抵押的有效資產在銀行發放貸款的要求面前顯得蒼白無力，且因為貸款金額不大，小微企業也往往不被銀行重視，伴隨著“融資難”問題而來的是融資流程的繁瑣，小微企業的資金鏈有限，所需貸款大多為較短期限內急需使用的資金，且使用貸款的頻率較高，可謂有著“短、小、頻、急”的特點。

　　在了解小微企業的融資困境后，如何“扶小幫微”，郵儲銀行臺州分行推出了“走出去、貸得到、貸得快、貸得好”的策略，助力小微企業更好地擺脫困境。

　　“走出去”，就是郵儲銀行信貸客戶經理送貸上門，采取走企入戶的辦法，提供金融服務。

　　講起貸款，臺州某電機制造公司的金銀康還清楚地記得當時的情形，“那時，我正準備采購漆包線等原材料，但手頭一時抽不出這么多錢。”他說那時郵儲銀行的客戶經理小許來宣傳，他抱著試試看的態度申請了貸款，從提交申請到貸款入賬，不到一周時間就貸到了350萬元，解了燃眉之急。主動上門服務，是郵儲銀行小微企業貸款的一大特色。這項服務使得大批從未得到過正規金融機構信貸的小微企業主知道，郵儲銀行能為他們提供信貸服務。

　　自2012年始，持續開展“郵儲陽光行動”，通過實地走訪、召開推介會、送貸下鄉、銀企洽談、一對一幫扶等形式，全面了解農戶、小微企業生產經營狀況、資金情況及融資困難，切實有效幫扶解困。如今年二季度，我行共走訪企業2048家，農戶3421戶，了解存在融資困難及需求客戶2439戶，金額達14億元，通過及時受理，滿足融資需求7.5億元。

　　“貸得到”，就是郵儲銀行小微金融擔保方式多，陸續推出了保證、聯保、個人房產抵押、農房抵押、漁船抵押、廠房抵押、土地使用權抵押、動產質押等擔保方式，滿足不同客戶群體的需求。

　　“貸得快”，就是開通貸款綠色通道，優化貸款流程和手續，縮短客戶融資時間。

　　“貸得好”，一方面是郵儲銀行推行的“陽光信貸”文化，包括公開透明的信貸業務流程，嚴格的信貸從業人員行為規范“八不準”，另一方面是較低的融資成本。郵儲銀行對小微企業執行差別化優惠利率定價政策，最低可至基準利率，不附加額外條件，切實為小微企業融資節約財務成本。

原標題: 郵儲銀行：服務小微的普惠金融模式