【理財(cái)案例】

　　網(wǎng)友L先生，53歲，大專學(xué)歷，國(guó)企管理干部，稅后月收入8000元。愛人今年50歲，國(guó)企會(huì)計(jì)，稅后月收入7000元。夫妻年終獎(jiǎng)稅后共計(jì)10000元�，F(xiàn)LW先生家庭定居上海，全款購(gòu)買自住房產(chǎn)1套3居室，市值180萬(wàn)元，和即將研究生畢業(yè)的兒子同住。另全款購(gòu)買投資房產(chǎn)1居室1套，市值60萬(wàn)元。夫妻雙方均有國(guó)企單位給員工繳納的社保。LW先生家庭現(xiàn)金及活期存款10000元，定期存款50萬(wàn)元，購(gòu)買基金30萬(wàn)元，股票30萬(wàn)元，家庭月支出3000元，其他年支出34000元。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　1、L先生家庭的現(xiàn)金規(guī)劃；

　　2、L先生家庭成員的保險(xiǎn)保障規(guī)劃；

　　3、L先生兒子結(jié)婚費(fèi)用的計(jì)劃；

　　4、L先生夫婦的退休養(yǎng)老資金規(guī)劃；

　　君德財(cái)富高級(jí)理財(cái)師為網(wǎng)友量身定做理財(cái)案例如下：

　　【財(cái)務(wù)比率分析】

　　資產(chǎn)負(fù)債表

　　收入支出表

　　客戶財(cái)務(wù)比率表

　　(1)結(jié)余比率反映的是客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力。L先生家庭的結(jié)余比率實(shí)際值63%高于參考值30%。說(shuō)明LW先生家庭具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能主動(dòng)積累財(cái)富，也有很強(qiáng)的提升凈資產(chǎn)能力，在資金安排方面也有很大的余地。

　　(2)清償比率反映的是客戶的綜合償債能力。L先生家庭的清償比率實(shí)際值為1，處于合理范圍為50%以上。說(shuō)明LW先生家庭資產(chǎn)負(fù)債情況較為安全。

　　(3)負(fù)債比率反映的是客戶的綜合償債能力。L先生家庭的負(fù)債比率實(shí)際值為0，處于合理范圍為50%以下。說(shuō)明L先生家庭雖具有一定的債務(wù)負(fù)擔(dān)，但從資產(chǎn)角度來(lái)看還沒有占過(guò)重的比例，有利于為投資規(guī)劃提供很好的前提條件。

　　(4)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率是反映客戶短期償債能力的指標(biāo)。L先生家庭參考值為0。低于參考值40%。說(shuō)明L生家庭短期債務(wù)負(fù)擔(dān)壓力不大，短期償債能力較強(qiáng)。

　　(5)流動(dòng)性比率反映的是客戶支出能力的強(qiáng)弱。L先生家庭流動(dòng)性比率實(shí)際值為1.7，低于參考值為3-6。表明L先生家庭應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力較弱。(6)投資與凈資產(chǎn)比率反映的是客戶通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)水平的能力。L先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率實(shí)際值為34%，低于參考值50%-55%。說(shuō)明L先生家庭投資意識(shí)較差，投資組合結(jié)構(gòu)不合理，不能充分利用資金去進(jìn)行有效增值。

　　【客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)及建議】

　　總體評(píng)價(jià)：

　　君德財(cái)富高級(jí)理財(cái)師徐渤程認(rèn)為，L先生家庭現(xiàn)階段財(cái)務(wù)狀況安全性較高，具有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能夠主動(dòng)積累財(cái)富；短期償債能力較強(qiáng)。但是該家庭財(cái)務(wù)狀況中也存在一些問(wèn)題，主要包括：家庭成員和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理保障不充分；投資意識(shí)較差，提升凈資產(chǎn)的能力較弱，未能充分利用資金去進(jìn)行有效增值；抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力較弱。如果L先生家庭想順利的實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，還需要仔細(xì)規(guī)劃。

　　君德財(cái)富徐渤程建議：

　　1、增加銀行活期儲(chǔ)蓄或現(xiàn)金儲(chǔ)備，保留17500-35000元，以便應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

　　2、保險(xiǎn)保障不夠，應(yīng)做適當(dāng)增加。

　　3、投資組合結(jié)構(gòu)不合理，不能充分利用資金去進(jìn)行有效增值，應(yīng)提升投資額度，合理配置投資的產(chǎn)品，提高凈資產(chǎn)水平。

　　【分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃方案】

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的必備基礎(chǔ)。家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性通常保留相當(dāng)于3-6個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。L家庭應(yīng)留出17500-35000元的流動(dòng)性資產(chǎn)作為滿足家庭的短期需求的備用金，以防突發(fā)性支出。由于備用金使用時(shí)間的不確定性，建議以現(xiàn)金、銀行活期儲(chǔ)蓄、和貨幣市場(chǎng)基金的形式來(lái)配置。這樣既能滿足流動(dòng)性所需，又能獲得一部分收益。

　　2、家庭成員的保險(xiǎn)保障規(guī)劃L夫婦風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，僅憑公司的社保不能滿足風(fēng)險(xiǎn)保障要求，應(yīng)購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”，商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)額度以家庭稅后年總收入的10%為宜，約19000元/年。另需將保額做到家庭稅后年總收入的10倍，約1900000元，保額的分配上應(yīng)與L家庭的收入貢獻(xiàn)相匹配，并優(yōu)先考慮大人風(fēng)險(xiǎn)保障的原則，可以按照6：3：1的比例分配保額。

　　3、兒子結(jié)婚費(fèi)用規(guī)劃由于L先生的兒子今年研究生畢業(yè)，馬上面臨就業(yè)，結(jié)婚生子等問(wèn)題�？梢杂靡徊糠忠延械膬糍Y產(chǎn)作為兒子結(jié)婚費(fèi)用的資金，采用定期定額的投資方式準(zhǔn)備這筆費(fèi)用。在投資工具的選擇上，應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)適中的投資為主，如債券型基金、股票型基金、第三方金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品等投資組合。

　　4、退休養(yǎng)老規(guī)劃由于考慮到L先生夫婦目前距離退休的期限較近、并且通常退休金的金額較大，與籌劃兒子結(jié)婚費(fèi)用的時(shí)間相同，所以在日常生活中應(yīng)開源節(jié)流，避免不必要支出造成的資金浪費(fèi)。另外可用于投資的資金在選擇投資工具時(shí)可以適當(dāng)投資風(fēng)險(xiǎn)、收益都相對(duì)較適中的項(xiàng)目上。建議LW采用定期定額投資的方式，投資于半年或一年期的債券基金、股票型基金和第三方金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品等投資組合，分散投資單品的投資風(fēng)險(xiǎn)。在幾年后L先生夫婦退休時(shí)即可擁有一定的養(yǎng)老費(fèi)用。

　　經(jīng)過(guò)上述規(guī)劃，LW家庭的所有理財(cái)目標(biāo)基本上都可以得到滿足了。

原標(biāo)題: 國(guó)企高管月入八千 如何規(guī)劃子女教育退休養(yǎng)老