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　　家庭投資不易且投且兼顧

　　徐蒙

　　案例：

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　　解先生，50歲，家住黃巖城區(qū)，四口之家，家里有兩個女兒，大女兒已經(jīng)出嫁，小女兒16歲正讀初中，是住宿生。解先生夫妻兩人一起在路橋租了一間小店面經(jīng)營塑料制品的生意，家庭月入2萬元，收入還算穩(wěn)定，每月支出生活費約4000元，其中包括二女兒的生活費每月800元，車耗每月支出700元，其他各類日常生活消費支出每月2500元左右。

　　“目前有40萬元的銀行理財產品，年中到期，到期后本金加利息約有42萬元，活期存款4萬元左右。出于長遠考慮，我想自己投資購買一個商鋪。”解先生告訴筆者。

　　理財目標：

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　　1、準備給二女兒定投教育基金(2-3個，每個1000元)；

　　2、計劃在明年此時換車，價格大概在20萬-25萬之間；

　　3、40萬的理財產品年中到期后，想到兩種選擇，一是繼續(xù)銀行理財產品，一是做首付按揭一個小商鋪。

　　案例分析：

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　　目前解先生家庭月收入較高，每月支出占收入適中，每月結余也較多，無房貸。由上述案例可看出，解先生家庭目前關于小女兒的教育支出較少，主要是生活費用，但由于未來隨著孩子的年齡增長，各項支出會有所增加，而到時候支出對于家庭負擔較重。所以，雖然目前孩子年齡較小，但不代表關于孩子的教育攢錢計劃可以延后。

　　解先生希望通過理財投資購買商鋪，這個可視為風險投資，因為投資商鋪包含多重風險，比如利率風險、商鋪客戶消費能力下降風險、經(jīng)營風險、流動性風險等。投資風險資產占流動資產比例不宜過高，否則會對家庭整體資產結構造成影響。

　　理財建議：

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　　教育基金定投

　　給二女兒定投基金，目標可用于供其出國的教育金，也可用于作為為其創(chuàng)業(yè)布局的初始資金，還可以作為為其結婚買房的首付資金。那么如果從現(xiàn)在起每個月定投兩個基金，每個基金1000元的話，每個月這部分占用2000元。由于解先生的二女兒上初中，還屬于義務教育，學費等方面支出較少，每個月只有800元的生活費用，為其定投基金的時間彈性大，靈活性就比較強。

　　像解先生家的情況可以考慮定投股票型基金，現(xiàn)在整個資本市場處于慢牛時期，市場低迷，股市估值以及市盈率較低，正是建倉的良好時機，同時用時間成本攤平市場波動帶來的風險，賺取超額收益。

　　一年攢夠買車錢

　　解先生家庭一年內的理財目標為購買20萬-25萬的車，就目前財務狀況，一年以后基本可以達到購車目標。解先生家庭月資金結余較多，除去給二女兒的基金定投，月結余為16000元左右。綜合收益率和流動性考慮，把月結余的資金拿來購買貨幣基金比較適合，攢錢的同時產生較高利息。

　　同時，合理的應急資金規(guī)模為家庭年收入的10%左右，但由于解先生家庭做個體生意經(jīng)營，需要資金周轉，目前解先生活期存款為4萬，符合家庭應急需求，這一部分不可輕易支取。在此情況下，年底可動用的資產結余為16.8萬元(1.4萬元×12個月=16.8萬元)，另外還有貨幣基金的利息收入，加上解先生到時候把現(xiàn)在的車作為二手車賣掉，就能達到購車所需求的金額。

　　商鋪與購車，哪個先行

　　解先生家庭目前屬于穩(wěn)定型家庭，理財原則是盤活當下，力保未來。

　　解先生如果先投資商鋪，那么建議購車計劃再往后延遲，以此來盤活商鋪按揭資金。“從資產占比來看，家庭資產為40萬銀行理財產品，4萬活期存款；從解先生的家庭結構來看，在未來的幾年時間內，隨著二女兒的年齡增長，相應的生活支出以及教育支出會增長迅速，如果在這三四年內，也就是二女兒上大學前按揭還款一套商鋪會減少家庭的資金壓力。”據(jù)銀行理財師分析，如果明年此時務必需要換新車，那么建議年中到期的40萬元資金繼續(xù)組合投資銀行理財產品，等到資金成熟時再購買商鋪。