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　　案例

　　新婚夫婦唐先生28歲，唐太太26歲，因結(jié)婚買房裝修幾乎花完了家庭儲(chǔ)蓄。目前，兩人每月有房貸3000元，公積金還貸1500元，期限20年；另外，夫妻倆每月有車貸2000元，兩年還完。家庭年收入18萬(wàn)元，唐先生想知道，如果兩年后計(jì)劃生小孩，家庭財(cái)務(wù)如何規(guī)劃比較好？尤其是保障方面，兩人現(xiàn)在沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)師：廣發(fā)銀行武漢分行AFP馬孜孜朱杰敏

　　-家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　唐先生夫婦的事業(yè)處于發(fā)展期，隨著年齡的增長(zhǎng)和工作經(jīng)驗(yàn)的積累，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長(zhǎng)。隨著時(shí)間的推移和寶寶的出生，各項(xiàng)費(fèi)用的開支將逐步增加，家庭負(fù)擔(dān)將增大。目前兩人的收入水平屬于中等，總體財(cái)務(wù)壓力不算很大，每月的負(fù)債為3000元(房貸)-1500元(公積金)+2000元(車貸)=3500元，一年為3500元×12月=4.2萬(wàn)元。因此，家庭負(fù)債收入比為4.2萬(wàn)/18萬(wàn)=23.3%，處在較合理的水平。

　　-理財(cái)方案

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃：留存半年生活費(fèi)作家庭儲(chǔ)備金

　　由于暫無(wú)家庭儲(chǔ)蓄，建議從日后收入中拿出3-6個(gè)月的生活費(fèi)用，用作家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備。由于該資金需要保持較高流動(dòng)性，可通過購(gòu)買現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品獲得高于同期活期儲(chǔ)蓄收益。

　　2.保險(xiǎn)規(guī)劃：增加財(cái)務(wù)頂梁柱的壽險(xiǎn)保障

　　由于兩年后寶寶將出生，唐先生夫婦的責(zé)任會(huì)更多，因此唐先生家庭現(xiàn)在最需要解決的問題是家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)保障問題。

　　建議唐先生購(gòu)買20萬(wàn)保額的萬(wàn)能壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)8000元，附加住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，一方面可得到保障，另一方面還可有穩(wěn)定收益和一定的分紅。再附加兩份意外卡單，妻子購(gòu)買一份意外卡單。商業(yè)保險(xiǎn)共計(jì)年交保費(fèi)約為8600元。

　　寶寶出生后可購(gòu)買一份萬(wàn)能險(xiǎn)附加住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，持續(xù)繳費(fèi)至寶寶18歲，之后逐步提高重疾保額至20萬(wàn)元，年繳保費(fèi)約為6500元。

　　3.投資規(guī)劃：培養(yǎng)積累投資習(xí)慣

　　唐先生夫婦目前每月收入結(jié)余較多，應(yīng)盡早通過基金定投養(yǎng)成投資積累的習(xí)慣，提早為將來(lái)出生的孩子準(zhǔn)備教育和醫(yī)療準(zhǔn)備金。建議孩子出生前每月通過基金定投投資2000元。孩子出生后，考慮到每月可能新增2000元養(yǎng)育費(fèi)，定投可減至1000元。

　　通過上述規(guī)劃后，第一年結(jié)余約5.7萬(wàn)元(預(yù)計(jì)每月家庭生活開支為4000元)，因考慮寶寶的降臨，建議結(jié)余資金配置銀行保守型短期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率約5%；第二年后，結(jié)余還有約13.7萬(wàn)元，建議可做適當(dāng)?shù)姆�(wěn)健型或平衡型投資，預(yù)期年化收益率在6%左右。建議盡量將產(chǎn)品購(gòu)入時(shí)間安排在季末等市場(chǎng)流動(dòng)性普遍偏緊的時(shí)機(jī)，這樣，當(dāng)市場(chǎng)出現(xiàn)資金面緊張的情況下，唐先生購(gòu)買的短期理財(cái)產(chǎn)品就會(huì)獲得良好收益。

原標(biāo)題: “房奴”小兩口輕松迎寶寶