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　　徐蒙

　　案例：

　　朱女士，27歲，孩子現(xiàn)在2歲半，朱女士與老公兩個人的稅后月薪均是8000元，兩個人都有公司交納的五險一金，目前公積金剛取完。夫妻倆剛全款買了車，家庭目前存款只有6.5萬元，沒有外債。雙方父母身體都還尚可，年齡都在52歲上下。

　　夫妻倆目前房子有兩套。一套自住，是2013年底朱女士老公單位分的兩居室，預計9月底入住。

　　另一套房子是2012年和親戚合伙各占一半買的商住兩用小戶型，當時購買下來是100萬元。

　　“每月油費與停車費大概1500元，每個月生活開支3000元-4000元，總計4500-5500元。但是現(xiàn)在正考慮給孩子報個早教班，預計每月1000元，總計5500元-6500元。”朱女士說，她想通過理財，給孩子積累教育資金，也想讓家庭資產(chǎn)增值。

　　案例分析：

　　夫婦倆收入穩(wěn)定，且二人正值事業(yè)上升期，收入來源及職業(yè)發(fā)展穩(wěn)定。二人月收入合計16000元，各類支出每月約6000元，每月結余約1萬元，年結余約12萬元。家庭資產(chǎn)包括兩套房產(chǎn)(其中一套占一半資產(chǎn))，無貸款私家車一輛，除固定存款外，無其他理財投資。

　　綜合來看，目前該客戶家庭月收入屬于中等水平，除存款外并沒有其他理財，建議每月可支配收入做投資安排，增加理財品種，整合資產(chǎn)配置，安排好現(xiàn)有資金和每月可支配收入，以達成理財目標。

　　理財建議：

　　孩子的教育儲蓄金不僅要注重資金的安全性，同時又要追求收益的最大化。廣發(fā)銀行臺州分行理財師張先生建議朱女士可以選擇少兒險加基金定投兩種方式儲備教育金。

　　首先，可以為孩子購買少兒教育保險，可選擇期繳或年繳方式。這種保險的優(yōu)勢在于不僅能強制儲蓄，保障性強，而且還能分多次給，回報期相對較長。同時，該類保險還具有保障功能，包括重疾賠付、住院津貼等，在繳費期間如果投保人出現(xiàn)意外身故或全殘導致無法繼續(xù)繳費時，保險公司還可豁免余下年度的保費，從而保證孩子的原有保障不會被中斷。

　　其次，為了達到利益最大化，可以適當配置基金定投和銀行理財產(chǎn)品。根據(jù)朱女士家庭收入情況，理財師張先生建議朱女士可以分別選擇一只指數(shù)型基金和一只股票型基金作定投，每只基金每月定投1000元；將家庭存款的5萬元用于購買銀行一年期理財產(chǎn)品，預期收益率在5.6%左右。另外1.5萬元可以放入廣發(fā)銀行定活智能通，用作緊急備用金。

　　最后，配置保險。朱女士夫婦都是公司職員，相對收入穩(wěn)定，無額外的經(jīng)濟收入。孩子處于成長期，支出也會逐漸增多，雖然父母目前身體狀況良好，但一旦發(fā)生風險，可能會有大額支出。建議給雙方父母購買一定的保險，保障生活。

　　現(xiàn)在朱女士夫婦的家庭保障只有基本保險，而這些保險必定保障金額有封頂且覆蓋面有限。朱女士夫婦作為家庭的經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生意外，整個家庭都會面臨巨大的危機，所以夫妻倆也是家庭保障的核心。

　　因此建議夫妻二人投保重大疾病類保險，繳費期限暫定20年，如果不發(fā)生風險，這筆資金會在60歲的時候返還給二人作為養(yǎng)老金使用。隨著二人的工作時間加長，相應的收入增加，夫妻倆還可以考慮適當增加保額。