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原標(biāo)題：家庭理財(cái)規(guī)劃更重要 三類媽媽投資模式大不同

剛過去的周日，母親節(jié)將母親理財(cái)推上高潮，各金融機(jī)構(gòu)趁這個(gè)節(jié)日包裝推出各種母親節(jié)專屬理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品，信用卡刷卡、存單業(yè)務(wù)也有了更多營銷噱頭。
　　不過，據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，今年銀行推的母親節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品并不亮眼，母親節(jié)專屬銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率僅5.44%，且無一款產(chǎn)品預(yù)期收視率超6%。從往年看，此類母親節(jié)概念的銀行理財(cái)產(chǎn)品一般比與同時(shí)段、同期限的常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品在預(yù)期收益率上有一定的競爭力。不過，理財(cái)師也表示，不管收益如何，目前市面上打著“母親節(jié)專屬”的節(jié)日特殊理財(cái)產(chǎn)品與其他理財(cái)產(chǎn)品沒有本質(zhì)的區(qū)別，與其盯著這類產(chǎn)品，母親們還不如盡早更好做好理財(cái)規(guī)劃。
　　調(diào)查
　　母親節(jié)“噱頭”理財(cái)產(chǎn)品收益平淡
　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫顯示，截至2014年5月8日，共3家銀行發(fā)行了7款母親節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品。其中建設(shè)銀行(601939)(601939)和恒豐銀行各一款，其余5款均為蘭州銀行發(fā)售。7款產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率僅為5.44%，較五一專屬理財(cái)產(chǎn)品的平均水平低0.24個(gè)百分點(diǎn)，且7款產(chǎn)品無一款預(yù)期收益率超6%
　　不過與去年銀行發(fā)售的母親節(jié)專屬產(chǎn)品相比，今年的母親節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率還是較高的。去年款母親節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率僅4.58%，預(yù)期收益率最高的產(chǎn)品僅為5%
　　今年的母親節(jié)專屬產(chǎn)品中預(yù)期收益率最高的是蘭州銀行發(fā)售的“百合理財(cái)”“萱”理財(cái)母親節(jié)專享版產(chǎn)品，收益類型為非保本浮動，投資期限130天，起購金額五萬元，預(yù)期收益率為5.7%
　　其次為建設(shè)銀行發(fā)售的“乾元—母愛無價(jià)2014年第7期理財(cái)產(chǎn)品”投資期限為359天，起購金額十萬元，收益類型為非保本浮動，預(yù)期收益率為5.6%。預(yù)期收益率較低的是蘭州銀行發(fā)行的兩款保本浮動型理財(cái)產(chǎn)品，起購金額均為五萬元，投資期限分別為62天和35天，預(yù)期收益率分別為5.1%和5%。
　　據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，母親節(jié)專屬理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率略高于5月8日在售理財(cái)產(chǎn)品的平均水平。8日在售的非結(jié)構(gòu)性人民幣理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)467款，平均預(yù)期收益率為5.27%，其中35款理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率超6%。
　　除此之外還有不少的金融機(jī)構(gòu)，雖然沒有在理財(cái)產(chǎn)品名稱里明說是母親專屬，但是銷售人員在介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也都表示多款短期理財(cái)產(chǎn)品都是針對母親節(jié)推出的專屬產(chǎn)品，推薦子女為母親購買，或者是媽媽們自己購買。還有銀行專門推出母親節(jié)存單噱頭，如廣發(fā)銀行在母親節(jié)推“溫情存單”，存家人的生日或是對家庭有特殊意義的紀(jì)念日數(shù)額的款項(xiàng)，并將存單和母親節(jié)封套寄送給母親。
　　對此業(yè)內(nèi)人士表示，母親節(jié)專屬理財(cái)其實(shí)只是一個(gè)噱頭，并非是專門針對媽媽們量身訂做的。冠上母親節(jié)的名義，只是一種營銷手段。
　　銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，鑒于貨幣市場流動性保持相對寬松，短期內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率也將持續(xù)下滑，目前的高收益率理財(cái)產(chǎn)品集中在中長期限，因此對于資金流動性要求較低的投資者可關(guān)注中長期的高收益率理財(cái)產(chǎn)品。
　　分析
　　理財(cái)規(guī)劃需及早提上日程
　　不少理財(cái)師接受記者采訪時(shí)都認(rèn)為為，與其盯著節(jié)日高收益理財(cái)產(chǎn)品，各位母親還不如提早為家庭和自己的未來做好理財(cái)規(guī)劃。匯豐去年一項(xiàng)關(guān)于未來的退休生活的調(diào)查顯示，亞洲女性普遍仍未為退休作出充足的準(zhǔn)備，她們平均擁有23年的退休生活，但儲備僅夠維持十年。在中國內(nèi)地，僅有40%的受訪女性表示已有理財(cái)規(guī)劃。
　　匯豐中國零售銀行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)部總經(jīng)理王浩靜此前表示，財(cái)富對女性有著不同的意義，她們的投資模式也截然不同，而且很多情況下表現(xiàn)更為出色。“年輕女性在開始階段的理財(cái)模式偏向較為保守謹(jǐn)慎，以儲蓄為主，在二十幾歲時(shí)已準(zhǔn)備投資物業(yè)，以獲取穩(wěn)定的收入；在三四十歲時(shí)，她們活躍于股票市場，為子女教育和家庭旅游籌備資本；到五六十歲時(shí)她們重新投資物業(yè)，作為退休收入的來源，或者為父母及成年子女購買居所。”
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　　年輕媽媽 教育理財(cái)長征起點(diǎn)
　　作為剛結(jié)婚生小孩的年輕媽媽而言，生育后一段時(shí)間內(nèi)家庭支出將不斷增加，而工資收入可能會因休假等原因有所降低，對于剛為人母的媽媽而言，孩子出生前后的費(fèi)用問題和一定程度的教育金是需要提早規(guī)劃的。
　　小孩出生后，為應(yīng)對工資收入波動、支出增加，年輕媽媽目前要預(yù)先積累家庭日常開銷的穩(wěn)定資金。分析師指出，這部分資金可選擇純債型債券基金定投等方式進(jìn)行儲備，安全性高、收益穩(wěn)定，所包含的投資品種皆為有固定收益的債券類、票據(jù)類等產(chǎn)品。
　　雖然其投資收益低于股票類投資產(chǎn)品，但其低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)很適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、希望資產(chǎn)穩(wěn)步增長的投資者。如果年收益率能達(dá)到5%，每月投入3000元，2年半時(shí)間后通過投資再加上日常積累，足夠承擔(dān)孩子的撫養(yǎng)費(fèi)了。
　　此外，從孩子一出生起，不少母親就開始在家庭理財(cái)中增加一項(xiàng)教育投資。中信銀行(601998)(601998)理財(cái)師指出，教育理財(cái)?shù)倪^程其實(shí)就是教育資金的保值、增值的過程，是一個(gè)緩慢的過程，并非一蹴而就。教育理財(cái)要專款專用，要服務(wù)于孩子良好學(xué)習(xí)環(huán)境的創(chuàng)造。對于教育保險(xiǎn)之類的理財(cái)產(chǎn)品，越早開始越好，孩子年齡越小費(fèi)率越便宜，而且越早進(jìn)行，壓力也會相應(yīng)變小。
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　　中年媽媽 勿忽略自身保障類投資
　　這個(gè)階段的母親，孩子一般已經(jīng)進(jìn)入學(xué)校讀書，教育費(fèi)用開始逐步增加，同時(shí)要考慮到父母年邁，應(yīng)該為他們準(zhǔn)備一些醫(yī)療資金，自己的退休養(yǎng)老金也應(yīng)該納入理財(cái)目標(biāo)。
　　這個(gè)階段的家庭大多有一定的財(cái)富積累，建議增加投資對象，進(jìn)行多樣化投資。在設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)，要側(cè)重于日常生活中的消費(fèi)規(guī)劃、子女的未來教育規(guī)劃、家庭成員的保險(xiǎn)規(guī)劃、夫妻雙方的養(yǎng)老規(guī)劃，逐步減少高風(fēng)險(xiǎn)投資。
　　在留足備用金之外，可以選擇股票、混合型基金等活躍型投資理財(cái)工具，并長線持有。另外，適當(dāng)黃金投資也可以考慮。理財(cái)師指出，家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)狀況，設(shè)定理財(cái)增值目標(biāo)，并從該收益檔次的產(chǎn)品中，選擇風(fēng)險(xiǎn)最低的投資組合進(jìn)行資產(chǎn)配置。
　　此外，這個(gè)年齡階段的母親通常面臨著兒女上大學(xué)的問題。對于有送孩子出國留學(xué)的母親而言，教育金的準(zhǔn)備就更加一定要“從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備”。由于出國留學(xué)一般需要的資金相對比較龐大，最好根據(jù)孩子未來可能要去留學(xué)的國家教育費(fèi)用情況及生活水平，做好相對寬裕的估算，并且設(shè)定準(zhǔn)備目標(biāo)的時(shí)候還要考慮到通貨膨脹率及高等教育學(xué)費(fèi)的上漲率。
　　銀行理財(cái)師還指出，中年媽媽切忌在自身沒有任何保障的情況下，就給兒女和老人買入過多的理財(cái)產(chǎn)品，這在一定意義上是一個(gè)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。中年夫妻是一個(gè)家庭的“頂梁柱”，作為家庭收入的主要來源，對于孩子受教育的持續(xù)性有著決定性的作用。家庭教育投資要立足于對父母身心的理財(cái)保障，首先要為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱購買足夠匹配的人壽及重大疾病保障。
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　　老年媽媽 以穩(wěn)為主備足資金
　　隨著年齡增大、家庭支出減小，子女也逐漸獨(dú)立，作為母親，自己的養(yǎng)老問題也要更加注重，理財(cái)投資不求心跳只求安心。理財(cái)師表示，這階段的目前收入水平已經(jīng)很難大幅提升，因此這個(gè)階段的理財(cái)要以穩(wěn)定為前提，同時(shí)在家庭資產(chǎn)配置中要將固定收益類的投資產(chǎn)品作為首選。如增加定投、保險(xiǎn)一類對抗未來風(fēng)險(xiǎn)的保障類產(chǎn)品，這些產(chǎn)品有定期的投資和收益，都是不錯(cuò)的選擇。
　　理財(cái)師建議，老年媽媽們控制好風(fēng)險(xiǎn)投資占理財(cái)總額的比例，不宜進(jìn)行炒股等高風(fēng)險(xiǎn)的投資。在基金定投中，加大混合型基金和債權(quán)型基金在投資中的比重，更有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值。
　　作為最基本的流動性保障，存款類短期顯然還是不能忽視的，尤其對于老年人來說。貨幣式基金，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，其優(yōu)點(diǎn)在于流動性強(qiáng)、交易方便靈活并且收益率高于活期儲蓄。
　　銀行理財(cái)師指出，活期存款類的流動資金應(yīng)該備有每個(gè)月平均生活支出的3-6倍為宜，也就是存3-6個(gè)月的生活費(fèi)。如每月花費(fèi)2000元，最好備有6000元到1.5萬元左右的流動資金。此外，還有作為長期儲備的定期存款和貨幣基金。
　　在保障方面，廣發(fā)銀行財(cái)富管理顧問李立還對南方日報(bào)記者表示，對于年紀(jì)已大的母親，投資保險(xiǎn)并不是十分劃算的選擇，不僅限制條件多，而且投保費(fèi)用上浮的比例還非常高。子女與其為母親投保，還不如為老人建立一個(gè)醫(yī)療基金，每月定投貨幣基金2000元左右，不僅收益較好，還比較靈活方便，隨時(shí)可以取用。