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　　原標(biāo)題：余額理財(cái)大戰(zhàn)抬高資金成本  類余額寶產(chǎn)品讓銀行糾結(jié)得不行？

　　焦俊制圖

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這是一場(chǎng)不得不打的戰(zhàn)役。但是這場(chǎng)戰(zhàn)役的最終贏家不會(huì)是銀行。即使打贏了余額寶，銀行只留住了客戶，卻流失了存款。

　　靜悄悄地推出市場(chǎng)不過(guò)月余，又突然被叫停，工行這款類余額寶產(chǎn)品“天天益”一直保持神秘的低調(diào)，它并不希望被更多的人關(guān)注。而推出月余就停止申購(gòu)的原因是“總規(guī)模限制”。

　　在叫停“天天益”的同時(shí)，工行又推出了“天天益2號(hào)”，新舊兩款產(chǎn)品的差別是，新產(chǎn)品不再支持實(shí)時(shí)到賬，資金在贖回后的第二天早上8點(diǎn)到賬。

　　“對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，實(shí)時(shí)到賬的資金墊付壓力實(shí)在太明顯，規(guī)模做得越大壓力就越大。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士這樣解釋。

　　工行叫停實(shí)時(shí)支付的“天天益”

　　總行給出的原因是規(guī)模“爆掉了”

　　從去年下半年開(kāi)始，劉慶就陸陸續(xù)續(xù)把銀行里的活期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)到余額寶，去年年終獎(jiǎng)一到手，也全部轉(zhuǎn)入了余額寶。“前幾天跟我們單位的財(cái)務(wù)聊天，她建議我不要放太多的錢在余額寶，還推薦了工行的‘天天益’，說(shuō)這款產(chǎn)品跟余額寶差不多，收益稍微低一點(diǎn)，但放在銀行更安全。”

　　昨天，劉慶把余額寶里的大部分資金打回了工行，準(zhǔn)備購(gòu)買工行的“天天益”，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品已經(jīng)停止申購(gòu)。工行網(wǎng)銀給出的提示是：“我行代理的工銀瑞信貨幣基金‘天天益’因受總規(guī)模限制，即日起不再受理申購(gòu)業(yè)務(wù)，贖回、查詢‘天天益’業(yè)務(wù)照常辦理。”該提示的落款日期是2月28日。

　　工行浙江省分行營(yíng)業(yè)部一位工作人員告訴記者，這款產(chǎn)品是總行停掉的，總行給出的原因是規(guī)模“爆掉了”。現(xiàn)在該行推出了“天天益2號(hào)”，同樣是跟工銀瑞信的一款貨幣市場(chǎng)基金合作，投資門檻和收益沒(méi)有明顯差別，不同之處是不再支持實(shí)時(shí)到賬。“新產(chǎn)品的到賬時(shí)間是第二天的早上8點(diǎn)。”

　　實(shí)時(shí)支付需大量資金臨時(shí)墊付即便是余額寶也開(kāi)始力不從心

　　“貨幣市場(chǎng)基金的實(shí)時(shí)支付并非新技術(shù)，但是這需要大量的資金進(jìn)行臨時(shí)墊付，產(chǎn)品規(guī)模越大，需要墊付的資金也越多。這筆資金對(duì)銀行來(lái)說(shuō)壓力并不小。”陸家嘴財(cái)富管理公司杭州分公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理崔志鵬說(shuō)，一兩年前，已經(jīng)有基金公司跟銀行合作提供實(shí)時(shí)到賬的服務(wù)，但是在贖回規(guī)模上會(huì)有限制。

　　記者從交行浙江省分行了解到，該行從去年下半年開(kāi)始跟3家基金公司合作，為5只基金提供實(shí)時(shí)提現(xiàn)服務(wù)，但這些基金限定每天的贖回總規(guī)模，例如某只基金全國(guó)的實(shí)時(shí)提現(xiàn)總規(guī)模每天不能超過(guò)100萬(wàn)元。

　　事實(shí)上，余額寶也同樣面臨著成長(zhǎng)的煩惱。數(shù)據(jù)顯示，余額寶的規(guī)模近期已經(jīng)突破4000億元的大關(guān)，如此龐大的規(guī)模在應(yīng)對(duì)實(shí)時(shí)支付方面也開(kāi)始有點(diǎn)力不從心。就在今年年初，支付寶出臺(tái)新規(guī)：余額寶客戶資金轉(zhuǎn)入支付寶的資金規(guī)模，單日單筆不超過(guò)5萬(wàn)元，單月不超過(guò)20萬(wàn)元。而此前，該產(chǎn)品在轉(zhuǎn)出至支付寶額度并無(wú)限制。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，余額寶在發(fā)展初期的墊資不是難事，支付寶有大量的沉淀資金可以作為后盾，但是隨著規(guī)模的快速擴(kuò)張，所需的墊付資金量也在不斷增加。

　　為應(yīng)對(duì)余額理財(cái)大戰(zhàn)銀行紛紛推出類余額寶產(chǎn)品

　　當(dāng)工行的“天天益”已經(jīng)更新?lián)Q代，更多銀行的“寶寶們”才剛剛誕生或還在孕育之中。

　　2月27日，興業(yè)銀行與興業(yè)全球基金聯(lián)手宣布，將于3月推出新一代余額理財(cái)工具——“掌柜錢包”。1分錢起購(gòu)，當(dāng)日申購(gòu)無(wú)上限，當(dāng)日贖回額度高達(dá)3000萬(wàn)元，贖回資金瞬間到賬，憑借這些搶眼的特色，“掌柜錢包”擺出了跟余額寶一較高下的架勢(shì)。

　　2月28日，民生銀行的“如意寶”緊跟著上市。民生銀行直銷銀行通過(guò)線上上傳身份證，解決了用戶線上開(kāi)戶難題。其網(wǎng)絡(luò)直銷平臺(tái)綁定的類余額寶產(chǎn)品“如意寶”，首次接入兩只貨幣基金，可實(shí)現(xiàn)單日最高500萬(wàn)元的實(shí)時(shí)支取。

　　此前，平安銀行已經(jīng)推出的“平安盈”，同樣可以提供1分錢起購(gòu)、實(shí)時(shí)支取的便利；廣發(fā)銀行和易方達(dá)聯(lián)手推出的“智能金賬戶”也有類似功能。

　　“我們總行正在設(shè)計(jì)一款類似工行‘天天益’的產(chǎn)品，計(jì)劃4月份推出。”杭州某股份制銀行的理財(cái)師告訴記者，為了應(yīng)對(duì)余額寶帶來(lái)的影響，很多銀行都在開(kāi)發(fā)類似的產(chǎn)品。

　　類余額寶產(chǎn)品銀行只是拿來(lái)“裝門面”有的銀行連宣傳冊(cè)子都沒(méi)有印

　　但是，推出這類產(chǎn)品的銀行卻不愿意宣傳這些產(chǎn)品。62歲的王女士前陣子去銀行柜面咨詢，是不是有一款類似活期但收益高很多的產(chǎn)品，柜面工作人員直接回復(fù)她：“這種產(chǎn)品都是網(wǎng)上操作，你們年紀(jì)大的人弄不來(lái)。”

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士坦言：“除非客戶能準(zhǔn)確報(bào)出那款產(chǎn)品的名字，不然我們網(wǎng)點(diǎn)的工作人員是不會(huì)介紹這款產(chǎn)品的。因?yàn)橘u這種產(chǎn)品對(duì)銀行沒(méi)有好處。”

　　上述人士解釋，由于余額寶之類的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品實(shí)在太熱，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的攻勢(shì)、留住客戶，銀行不得不推出相似的產(chǎn)品。不過(guò)由于這類產(chǎn)品本質(zhì)上是貨幣市場(chǎng)基金，客戶的錢如果進(jìn)了這個(gè)產(chǎn)品，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就不能算存款了。通過(guò)貨幣市場(chǎng)基金一倒手，0.36%的活期存款變成了4%甚至更高的協(xié)議存款，銀行的資金成本也要大幅提高。“這些產(chǎn)品對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是裝門面用的，我們不愿意去推廣它們，所以連宣傳冊(cè)子都沒(méi)有印。”