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　　原標題：銀行迎戰余額寶  理性競爭才是正道

　　興業銀行宣布，將于3月初推出新一代余額理財工具“掌柜錢包”；民生銀行近日上線的“直銷銀行”中，推出了“如意寶”、“隨心存”兩款余額理財賬戶。

　　一邊是余額寶成長到近5000億元的超大規模；另一邊是大小銀行的“圍追堵截”正面作戰，互聯網理財市場“硝煙四起”。專家認為，未來應讓市場競爭發揮更大的作用，推動互聯網貨幣基金市場走向更平衡、理性的局面。

　　銀行正面迎戰余額寶

　　興業銀行宣布，將于3月初和興業基金聯手推出新一代余額理財工具“掌柜錢包”，具有“1分錢起購，當日申購無上限，最高當日贖回額度3000萬元，贖回資金瞬間到賬”的功能。這和余額寶、微信理財通等產品的特性非常相似，本質上是貨幣基金。

　　此前已有多家銀行推出類似產品。例如，交行和交銀施羅德基金合作推出了“快溢通”，資金可實時到賬、單日客戶最大可提現50萬元；平安銀行和南方基金推出的“平安盈”也是資金可實時到賬，一分錢起購。國有大行也有類似產品，如工行的“薪金寶”、中行“活期寶”產品。

　　中國銀行金融研究所高級研究員周景彤表示，類余額寶產品的出現，促進了傳統金融體系和模式的改革，在一定程度上推動了存款利率市場化。

　　“余額寶的鯰魚效應越來越多的銀行感受到壓力。銀行通過這些產品留住自己的客戶，進行市場化的競爭，這是正道。”中央財經大學金融學教授郭田勇說。

　　余額寶先發優勢明顯

　　在余額寶的帶動下，中國的貨幣基金市場呈現前所未有的快速發展格局。截至今年1月末，貨幣市場基金規模由半年前的5000億元增至9500億元。

　　根據天弘基金的數據，截至2月26日，余額寶用戶數已突破8100萬。根據2月中旬余額寶戶均規模6500元測算，目前余額寶規模或已突破5000億元。

　　“在互聯網理財產品上，余額寶的先發優勢很明顯，”郭田勇說，“余額寶能拿這么大的量是對其創新的鼓勵，天弘基金必須珍惜這個機會，謹慎、穩妥地進行投資。”

　　銀行為防存款流失，紛紛發力推出類余額寶產品。白領小張一個星期前購買了工銀瑞金的“薪金寶”產品，其申購點是100元。“工銀瑞信的這個產品許多特性和余額寶類似，我看中它是大銀行的產品才購買的。”小張對筆者說。

　　讓市場力量發揮作用

　　不斷龐大的余額寶越來越樹大招風，市場上不斷有將其納入監管的聲音。中國銀行業協會近日提出，“應將余額寶等互聯網金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不作為同業存款。”

　　中國財富管理50人論壇研究員賀穎彥分析，這意味著余額寶存入銀行的存款利率只能在基準利率上浮30%，而余額寶過去投向銀行存款的比例超過90%，對其收益率將有較大影響。

　　對此多位業內人士指出，還是樂于見到通過市場的力量來讓其更加平衡、穩健。未來貨幣基金的投資方向也會逐步多元化，不會僅局限于同業存款；而隨著銀行間市場流動性逐步放寬，同業存款利率下降也將推動余額寶等貨幣基金收益率逐步下行；而類似產品的不斷出現也將挑戰余額寶一支獨大的地位，貨幣基金市場或將走向一個更平衡、理性的局面。

　　周景彤預計，下一步，類余額寶產品的規模將繼續增大，品種將進一步豐富；高收益率不可長期持續，或將呈現震蕩下行的局面。

　　“當余額寶聚集了很多資金的時候，很多人對其風險越來越擔心，這可以理解。”郭田勇說，“市場競爭才是正道，要從鼓勵創新、鼓勵競爭的角度來對待余額寶發展。”