今年前10個(gè)月，臺(tái)州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)(含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性)貸款余額2579.52億元，占全部貸款的比例48.06%，遠(yuǎn)高于全國(guó)、全省的平均水平

　　金融業(yè)的發(fā)達(dá)與否，在全球已成為評(píng)判城市發(fā)展總體的一個(gè)重要指標(biāo)。它不僅代表服務(wù)業(yè)發(fā)達(dá)程度，更深一層含義是，其活躍程度與實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密相聯(lián)。

　　臺(tái)州金融業(yè)發(fā)展迅猛的勢(shì)頭，持續(xù)了多年。從數(shù)據(jù)來(lái)看，臺(tái)州金融業(yè)增加值增速已高于GDP增速多年，并且一直穩(wěn)步發(fā)展。如此成就，得益于臺(tái)州金融人不斷探索創(chuàng)新的改革精神，是他們創(chuàng)造了金融界廣為關(guān)注的“臺(tái)州模式”。

　　數(shù)據(jù)

　　來(lái)自市統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款年末余額3998.9億元，同比增長(zhǎng)11%；全市金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款年末余額3470.76億元，同比增長(zhǎng)13.58%。2012年，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款年末余額4509.17億元，同比增長(zhǎng)12%；全市金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款年末余額3893.16億元，同比增長(zhǎng)12.17%。2013年，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款年末余額5219.72億元，同比增長(zhǎng)15.76%；全市金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款年末余額4454.11億元，同比增長(zhǎng)14.41%。2014年，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款年末余額5671.03億元，同比增長(zhǎng)8.6%；全市金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款年末余額5039.37億元，同比增長(zhǎng)13.14%。

　　小微貸款的增加，在臺(tái)州金融業(yè)發(fā)展中占了非常重要的席位。根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年小微貸款余額2050.58億元，同比增長(zhǎng)24.43%，在全市金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款年末總余額40.69%。今年前10個(gè)月，臺(tái)州市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)(含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性)貸款余額2579.52億元，占全部貸款的比例48.06%，遠(yuǎn)高于全國(guó)、全省的平均水平；其中，三家城市商業(yè)銀行在該比例上已超70%。

　　案例

　　成立全省首家農(nóng)村資金互助社

　　說(shuō)起臺(tái)州金融的發(fā)展歷程，不得不提臺(tái)州小微金融的發(fā)展。業(yè)內(nèi)是這么評(píng)價(jià)臺(tái)州小微金融的：“全國(guó)小微看浙江，浙江小微看臺(tái)州。”他們認(rèn)為，臺(tái)州小微企業(yè)金融探索出了一套新模式，并且符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，是可復(fù)制、可推廣的。

　　臺(tái)州也不負(fù)眾望，一直在不斷探索新型金融機(jī)構(gòu)合作模式。臺(tái)州玉環(huán)九山農(nóng)村資金互助社(下稱(chēng)九山互助社)就是典型。

　　2008年7月，18名九山果蔬專(zhuān)業(yè)合作社社員自發(fā)出資54萬(wàn)元，組建了臺(tái)州玉環(huán)九山農(nóng)村資金互助社，這是浙江省首家成立的農(nóng)村資金互助社。

　　據(jù)九山互助社法人代表蘇光鋒介紹，互助社起初依托玉環(huán)縣玉城街道九山社區(qū)(四個(gè)行政村)，為社區(qū)范圍內(nèi)入股的種植養(yǎng)殖戶(hù)提供小額貸款業(yè)務(wù)。

　　“成立九山互助社是解決農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村微型企業(yè)貸款難問(wèn)題的一種新探索。”蘇光鋒說(shuō)，互助社更像是為農(nóng)民打造的民間銀行，采取社員制運(yùn)作，通過(guò)社員入股獲得融資，再借助貸款用之于社員。

　　據(jù)了解，全市目前共有兩家該類(lèi)型的新型金融合作模式，除了九山互助社之外，臨海的忘不了農(nóng)業(yè)合作社也成立相應(yīng)的合作機(jī)構(gòu)，這也是全省首家依托農(nóng)業(yè)合作社創(chuàng)立的農(nóng)村資金互助社。

　　新型金融合作模式的臺(tái)州探索

　　還是以九山互助社為例。

　　由于小微農(nóng)戶(hù)和銀行機(jī)構(gòu)之間存在缺乏抵押擔(dān)保，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，大部分銀行機(jī)構(gòu)在給小微農(nóng)戶(hù)貸款時(shí)非常謹(jǐn)慎，極少發(fā)放貸款。

　　“我們貸款模式與銀行機(jī)構(gòu)的有所不同。”蘇光鋒介紹說(shuō)，互助社服務(wù)對(duì)象固定，“我們嚴(yán)禁非社員貸款，且依托農(nóng)村熟人社區(qū)，社員彼此了解經(jīng)濟(jì)狀況、道德品質(zhì)和資信狀況，這解決了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。”

　　為保證資金源頭安全，九山互助社不對(duì)外吸收存款或投放資金，而是募集社員股金融資，股權(quán)分為資格股和投資股，“農(nóng)戶(hù)入社需要繳納入社股金，即社員資格股，才能成為社員，享有貸款和擔(dān)保的權(quán)利。而入資格股社員可以追加股金投資，但為了確保資本穩(wěn)定，三年不得轉(zhuǎn)讓投資股股權(quán)和進(jìn)行貸款。”蘇光鋒說(shuō)。

　　社員大會(huì)，是九山互助社的最高權(quán)力機(jī)關(guān)，由理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)構(gòu)成，前者負(fù)責(zé)資金的審批、發(fā)放、回收、管理；后者負(fù)責(zé)日常監(jiān)督。互助社規(guī)定借款只可用于生產(chǎn)、消費(fèi)項(xiàng)目，其額度一般控制在20萬(wàn)元以下，借款期限最長(zhǎng)不超過(guò)一年，利率等于或低于銀行同期貸款利率水平。

　　由于信息掌握充分和對(duì)資金監(jiān)管明確，借貸程序相當(dāng)簡(jiǎn)便，社員提出貸款申請(qǐng)，然后找1名到2名社員擔(dān)保，無(wú)需抵押或質(zhì)押，再由互助社審批后，簽訂借款合同及時(shí)放款。

　　“一般審批工作3天內(nèi)完成，而有些信譽(yù)良好的老社員甚至當(dāng)天就能完成審批。”蘇光鋒表示。

　　隨著其規(guī)模和資金的進(jìn)一步擴(kuò)大，截止目前，九山互助社信用行為擴(kuò)至玉城街道34個(gè)行政村，共發(fā)展社員580戶(hù)，募集股金1175萬(wàn)元，累計(jì)借貸金額9850萬(wàn)元，貸款余額775萬(wàn)元，社員貸款無(wú)不良率。

　　點(diǎn)評(píng)

　　小微金融發(fā)展是臺(tái)州一張響當(dāng)當(dāng)?shù)拿�片。但也正因�(yàn)楹芏囗?xiàng)目都屬于“第一次吃螃蟹”，在國(guó)內(nèi)并沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，全憑自己摸索，自然困難重重。

　　譬如九山互助，盡管作為浙江省首家成立的農(nóng)村資金互助社，然而它的存在一直有個(gè)“痛點(diǎn)”：至今未獲得銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)金融許可證。

　　這意味著，九山互助社法律地位尚不明確，既不能開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，又不能享受?chē)?guó)家的政策扶持或從外部機(jī)構(gòu)適度融入資金。蘇光鋒在接受商報(bào)記者采訪時(shí)曾透露，早前有多家銀行向他們伸出援手，表示愿意為九山互助社貸款，卻因缺乏有效擔(dān)保，最終擱淺。

　　不過(guò)，這些問(wèn)題或許會(huì)在臺(tái)州獲批國(guó)家級(jí)小微企業(yè)金融試驗(yàn)區(qū)之后得解。因?yàn)檫@個(gè)試驗(yàn)區(qū)的到來(lái)，臺(tái)州在政策上將會(huì)得到更多的機(jī)會(huì)“先行先試”。而這些新型金融合作模式的探索，也將得到更多的發(fā)展空間。

原標(biāo)題: 臺(tái)州小微金融讓草根融資更便捷