關注央行降息

　　如何理財更合算？

　　房貸、車貸會能少多少錢？

　　股市是否再添生力軍？

　　繼上個月降準之后，央行再次出動貨幣杠桿。

　　5月10日17時，央行宣布，自5月11日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，不僅宣布降息0.25個百分點，同時還擴大了存款利率的上浮空間至基準利率的1.5倍。這也是央行年內第二次降息。

　　截至昨日，降息政策已出臺兩日。臺州的銀行有何反應？對股市會是助力嗎？又如何影響了你的生活？商報記者深入各個領域，調查降息帶給我們的影響。

　　城商行存款利率上浮普超1.3倍

　　昨日，記者采訪我市多家銀行，發現各家銀行已基本執行央行最新的基準利率，且存款利率普遍有所上浮。

　　值得注意的是，隨著利率市場化的不斷推進，央行準許商業銀行上浮的區間也不斷擴大。各銀行的步伐不再保持一致，出現了一些微小差異。

　　以一年期為例。記者調查發現，農行、工行、中行3家銀行的存款利率與上浮幅度基本相同。四大行中，建行此次表現較為搶眼。盡管因為基準利率總體下調，建行一年期存款利率下調了0.35個百分點，但依舊高達2.55%，比其他3家銀行多出0.05個百分點。

　　對于此次央行允許的1.5倍存款利率上浮空間，記者采訪四大行及多家股份制銀行，均未發現有一浮到頂的現象。

　　對比臺州各銀行的利率，臺州本土3家銀行表現更為“大膽”。以臺州銀行的存款利率為例，其活期利率為0.42%，上浮幅度有20%；3個月期、半年期、一年期、兩年期存款利率上浮幅度均超30%，其中，3個月期的利率上浮幅度達36.22%。

　　已有的銀行貸款并不一定當即執行新利率

　　央行此次降息也包含了貸款利率的下調。按照央行要求，各家商業銀行貸款利率下調0.25個百分點。記者昨日采訪的我市多家銀行，均已執行。這對準備貸款的市民來說，絕對是個利好。

　　若市民貸款100萬元買房，分20年還清。降息前，他共需要支付總利息為70.56萬元；按照最新的貸款利率，他需要支付的總利息為67.13萬元，總共可以省去利息3.43萬元，每月則可少還款143元。

　　貸款利率下降了，那他以前已經貸款的利息是不就可以少付點？房貸、車貸族很是關心。昨日，記者就此咨詢銀行業內人士。

　　“由于貸款分為房貸、車貸、企業貸款等，種類不同，受到的影響也不盡相同。”中國農業銀行股份有限公司臺州分行個人金融部總經理章榮冠說。

　　章榮冠以個人商業住房貸款為例進行分析：“貸款利率常有變動，但房貸利率一般不會馬上跟著調整。對于已申請的而且期限在一年以上的貸款，要等到來年的1月1日，執行的也是當時最新的利率。但不可否認的是，對于一些想要買房的個人和家庭來說，月供壓力的確變小了。”

　　在企業貸款方面，章榮冠認為，就企業的融資成本來說，降息肯定是件好事，“但是，一般的貸款在簽訂合同時，都會規定浮動利率或是固定利率。比如雙方約定，在銀行利率調整后的次月執行新的利率，或是每還款滿一年，調整執行新的利率”。

　　對于車貸，章榮冠表示，車貸屬于消費金融范疇，根據以往的經驗，除非遇到很大的波動，一般來說，利率很少有變動。

　　公積金貸款降息已執行

　　根據央行規定，臺州市個人住房公積金的存貸款利率也做了相應的調整。

　　按照市住房公積金管理中心的最新公告，個人住房公積金貸款5年期的，已從5月11日前的3.5%調整至3.25%；5年以上的，也已從原來的4%降至3.75%。

　　房產新政再加降息，一系列利好讓不少市民對買房蠢蠢欲動。“前陣子有在看房，現在公積金貸款利率也降了，看來是時候出手了。”在降息消息公布的第二日，來自臨海的市民溫小姐亟不可待地將降息的消息分享到自己的朋友圈。

　　準備用公積金買房的市民，商報記者也幫你算一筆賬。

　　以市民購房總金額100萬元為例。根據最新的公積金管理辦法，市民使用住房公積金貸款購買首套普通自住房，最低首付款比例降低至20%。市民貸款80萬元，分10年還清，按等額本息還款，其貸款利息將節省1.14萬元。

　　理財根據風險承受能力

　　可選國債、打新基金、股票型基金

　　利率下調，能收到銀行的利息也少了。不少市民轉而投向理財產品。那到底現在買理財產品合適嗎？又應該買什么樣的理財產品？記者就此咨詢了銀行理財經理。

　　“銀行的理財產品收益率是依據市場定價的，時常會發生變化，而非由政策強制規定的。”中國銀行股份有限公司臺州分行個人金融部總經理章譚云舉例，理財產品收益并不一定會隨利率下降。

　　章譚云同時提醒，互聯網類理財產品，是通過投資來獲取收益，在降息的大環境下，選擇此類產品時，要格外謹慎。

　　記者了解到，當下我市不少銀行推出了一些收益較高的理財產品。比如，興業銀行面向高端客戶，推出的理財產品收益率高達6%。

　　興業銀行股份有限公司臺州分行的財富經理鄭志淵建議，市民在選擇理財產品時，應該根據自己的風險承受能力來，“風險承受能力較低的，建議選擇國債等固定收益類產品；風險承受能力中等的，建議購買打新基金；風險承受能力較高的，不妨購買股票型基金”。

　　股市

　　臺州2家上市公司股票漲停

　　降息勢必會有一部分存在銀行的資金流出來，其中一個流向就是股市。對股市而言，降息無疑是一個極大的利好。

　　市民陳歡就在5月11日當日成為股民，“之前猶豫挺久，看身邊不少人炒股賺了錢，但又不知道什么時候是好的時機。這次降息政策一出來，就讓我下定了決心，反正存在銀行利息也沒幾塊錢”。

　　像陳歡這樣的人確實不少。從降息當日的股市就足以見出。截至5月11日收盤，上證指數大漲逾3%，創業板漲幅則近6%，中小盤個股表現相當活躍。

　　業內普遍認為對降息反應較為敏感的地產、基建、有色、煤炭、證券、銀行等行業股也應聲上漲，其中上證銀行股指數漲1.70%。

　　不過，不少業內人士也表示，銀行業能否享受降息利好還有待觀察。

　　“對銀行業來說，息差的收窄是一個不小的考驗，不過興業銀行正在積極開展中間業務，增加非利息收入的占比。”鄭志淵說，保險也是一個受益的行業，本次降息使得保險產品在與理財產品的PK中，吸引力大增，因此主營壽險、資產管理業務的新華保險應聲漲停。

　　此外，降息當日，臺州板塊的表現也十分搶眼。臺州31只股票，27只均有不同程度的上漲。其中水晶光電、利歐股份則以漲停收盤。

　　名詞解釋

　　降息

　　銀行利用利率調整，來改變現金流動。當銀行降息時，資金存入銀行的收益就減少，因此降息會導致資金從銀行流出，存款變為投資或消費，結果是資金流動性增加。

　　降息會給股票市場帶來更多的資金，因此有利于股價上漲。降息會推動企業貸款擴大再生產，鼓勵消費者貸款購買大件商品，使經濟逐漸變熱。

　　降準

　　降準是央行貨幣政策之一。降低存款準備金率，表明流動性已開始步入逐步釋放過程。

　　作為央行的三大貨幣政策工具：再貼現利率，存款準備金率，公開市場操作；調整存款準備金運用得較為頻繁，降準是為了釋放銀行業的流動性，讓市場上的錢多一些，以此來刺激經濟，包括刺激消費、投資、出口(簡稱“三駕馬車”)。