4月8日，芝麻信用宣布，與螞蟻微貸旗下“花唄”、招聯金融旗下“好期貸”達成合作。芝麻分在一定分數以上的用戶，就有機會領用“花唄”和開通“好期貸”。

　　這是芝麻信用首次接入消費信貸場景。在“花唄”上，芝麻信用用戶最高能申請到3萬元的消費額度。此外，芝麻信用還將接入螞蟻微貸旗下的消費信貸的產品“借唄”。通過“借唄”，用戶最高可以獲得5萬元的個人消費貸款。

　　在芝麻信用的理想狀態下，未來還會有更多的第三方金融機構接入芝麻信用，推出相應的金融創新產品。芝麻信用表示，通過對海量用戶信息的分析和挖掘，芝麻信用可以幫助金融機構驗證用戶身份信息、評估信用風險，結合芝麻信用的反欺詐技術和黑名單共享，金融機構得以將用戶違約風險降到最低。

　　不過，互聯網征信面對的質疑也從未停息。點融網聯合創始人郭宇航稱，芝麻信用的優勢是擁有阿里體系內多年積累的大量數據，而且離金融屬性較近。但這畢竟是一種新的信用模型，其風險性和可驗證性是滯后的。

　　應用場景

　　打開支付寶錢包，在“財富”里即可找到“芝麻信用”。當用戶授權之后，隨后出現的頁面上顯示著一個五邊形，五個頂點分別標示出“身份特質”、“履約能力”、“信用歷史”、“行為偏好”、“人脈關系”字樣，用戶所得的評分，即是在上述五個維度的基礎上綜合所得。

　　據記者了解，芝麻信用的數據來源并不局限在阿里體系內。芝麻信用相關負責人向記者表示，芝麻信用的數據來源主要包括三個方面：首先是阿里體系內的數據；第二是外部合作機構提供的數據，“包括公安、法院、政府數據，及商戶回流的數據”；第三是用戶自我提交的信用數據，這部分入口目前還未開放。

　　目前，芝麻信用分數采用國際通用的信用分模式，在對當前采集的個人用戶信息進行加工、整理、計算后，用戶的信用評分被劃分為五個等級。不過，芝麻信用并不會透露征信模型的具體算法，及五個維度各占的比重。

　　目前，螞蟻微貸旗下的“花唄”已經接入。芝麻分600分以上的用戶，有機會申請“花唄”額度，在天貓和淘寶購物時，就能使用“花唄”付款。據悉，用戶可以在收貨之后的下個月10日還款，其間無任何手續費。目前，用戶可以申請的“花唄”額度在2500-30000元之間。

　　芝麻分在700分以上的用戶，有機會申請開通“好期貸”，額度在2000-10000元之間，貸款期限分為3、6、12個月，可隨時還款，按月計息，還款當月按日計息，還款方式為等額本息。

　　在此基礎上，螞蟻微貸計劃在4月中旬上線借款平臺“借唄”。通過“借唄”，芝麻信用用戶可以憑借芝麻分申請相應額度的個人消費貸款。據了解，“借唄”目前的申請門檻是芝麻分在600以上。按照分數的不同，用戶可以申請的貸款額度從1000-50000元不等。借唄的還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。用戶申請到的額度可以提現到支付寶余額，就相對于從銀行獲得的貸款一樣。

　　芝麻信用甚至稱，借唄不需要用戶提交復雜的個人材料和財力證明，只需憑借芝麻信用分就能對用戶的信用水平做出判斷和把關，3秒完成放貸。

　　在接入消費金融場景之前，今年1月28日啟動公測的芝麻信用已經相繼接入了租車、租房、酒店住宿等生活場景。其中，芝麻信用分在600分以上的用戶，可以享受神州租車的免押金租車服務。“阿里旅行·去啊”也推出了“信用住”，芝麻分在600以上的客人，可以免押金先入住，離店后付款。

　　眼下，花唄、借唄與好期貸的接入，也意味著芝麻信用開始涉足金融領域，為金融產品提供底層的信用數據和風險控制服務。

　　數據之辯

　　但是，芝麻信用剛剛起步，無論是數據的獲取、產品的完善性還是評分的準確性，仍需要打一個問號。

　　點融網聯合創始人郭宇航告訴記者，征信模型的精準度是需要壞賬數據來驗證的。就P2P行業來說，征信模型至少要經過2—3年的試錯和修正，才能符合P2P公司的使用要求。在此基礎上，盡管BAT各家的數據規模都很大，但它們只是在自己所處的領域中有豐富的數據，在其他領域則不然。換言之，其數據的維度不夠完整。譬如，阿里體系相對而言缺乏社交的數據，此外，如果一個消費者從來不用支付寶不上淘寶，那么阿里也很難采集到他的數據。這些因素都會導致數據有失偏頗。

　　至于收集外部合作機構所提供的數據，郭宇航認為這并不是一個有很高門檻的工作。。“任何公司，都可以申請和外部機構合作。這類工作并不具備排他性和壟斷性。”郭宇航稱，“而且，相關部門提供的數據往往比較靜態，而BAT內部的數據才是動態和不斷更新的，這種動態的數據更有價值。”

　　另一個問題是，芝麻信用建立了評分體系后，多大程度上會承擔因此導致的風險呢？打個比方，如果租車公司引入了芝麻信用的征信體系，但發生了丟車的情況，芝麻信用會因此賠償或承擔責任嗎？

　　對此，芝麻信用負責人給出了否定的回答。“我們把這個數據開放出來，是給企業提供一個參考的依據，每個企業都有其風險偏好和經營策略，由它本身來決定怎么使用這個信用數據。”他表示，“芝麻信用的評分并不是唯一的參考因素，因此我們也不會因此承擔責任。就好比有人信用卡違約了，那么當初幫助他辦理信用卡，幫助他提交材料或開收入證明的人，也不會承擔責任，只是違約者本身會受到懲罰。”

　　芝麻信用希望通過數據對接，為一些成熟企業或是創業公司提供資信驗證類的服務。目前，在芝麻信用完成對接的企業中，既有神州租車、車紛享、微公交這樣的租車公司，也有百合網這樣的婚戀交友網站，還有小豬短租等新興租房網站。有業內人士稱，這些企業所處的行業往往比較細分，市場規模和份額都比較小，而航空業、快捷酒店、通信業等行業內握有大量數據的公司，目前并未和芝麻信用形成合作。

　　此外，在郭宇航眼里，芝麻信用作為一家第三方征信機構，具有很深的阿里的烙印，并且阿里現在在金融領域里面積極開發，這會引發其他互聯網金融伙伴的某種擔憂。如果征信公司拿著P2P公司的客戶數據不當使用的話，就會對合作伙伴造成損失。征信行業的成熟還要3-5年，因此點融網仍會以自己進行征信數據的采集和建模為主，但也會以積極開放的心態和各家征信機構合作。

　　如果合作機構不足，無疑會影響到數據維度的全面性和模型的精準性。芝麻信用相關負責人坦言，芝麻信用現在還處于公測階段，其應用場景的拓展需要進一步加快。

　　“我們目前切入的行業，很多是與分享經濟相關的，這些創新企業對征信的需求非常迫切，急需一種低成本的信用產品。當然，傳統行業也會有痛點，未來我們會做更多努力。”

原標題: 芝麻信用接入消費金融 互聯網征信的數據之辯