小微信貸“三劍客”

　　提起興業(yè)銀行的小微金融服務(wù)，“三劍客”成為不少民企老板耳熟能詳?shù)钠放啤�從事手機(jī)軟件APP開發(fā)的民企老板鐘惠天告訴記者，“一年多來，正是在興業(yè)銀行‘三劍客’的支持下，我的公司獲得了快速發(fā)展。”

　　鐘惠天說，他從2013年開始創(chuàng)業(yè)，面臨資金不足的困難。得知興業(yè)銀行有一款面向小微企業(yè)的“易速貸”產(chǎn)品時(shí)，他當(dāng)即向該行提出申請，不料3天即完成審批，獲得首筆一年期500萬元貸款，解決了燃眉之急。后續(xù)根據(jù)評估，興業(yè)銀行還在“易速貸”基礎(chǔ)上給予其配套使用“連連貸”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)放款與還款的無縫對接，解除了他對資金使用期限的顧慮，也減輕了其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。合作一年后，由于企業(yè)發(fā)展，資金需求增加，他再次向興業(yè)銀行提出新增融資需求，憑借一年來在興業(yè)銀行良好的資金結(jié)算流水，成功獲得500萬元信用免擔(dān)保“交易貸”融資支持，順利解決了企業(yè)規(guī)模擴(kuò)大的資金瓶頸。

　　鐘惠天所說的三款小微金融產(chǎn)品，正是興業(yè)銀行針對小微企業(yè)推出的專屬融資產(chǎn)品“三劍客”，其中以抓資產(chǎn)、高時(shí)效的“易速貸”為主打，以創(chuàng)新還款方式、減輕到期還款壓力的“連連貸”為配合，以免擔(dān)保的“交易貸”為跟進(jìn)，為解決小微企業(yè)融資難題提供一站式服務(wù)方案，成為同業(yè)市場上小微信貸產(chǎn)品的佼佼者。截至2014年12月末，僅“易速貸”累計(jì)已審批金額約179億元，發(fā)放貸款超140億元。

　　去年8月，興業(yè)銀行還針對性推出極具特色的貸款配套產(chǎn)品——網(wǎng)上自助“循環(huán)貸”，小微企業(yè)客戶可通過網(wǎng)上銀行等平臺在線自助完成借款與還款，實(shí)現(xiàn)貸款的隨借隨還、循環(huán)支用。同時(shí)，借款人可選擇到期一次性還本付息，一次性還本，按月、按季付息等多種還款方式，從而大大降低貸款成本，提高貸款資金的使用效率。

　　總分行兩級產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)

　　據(jù)了解，除了在總行層面針對小微企業(yè)需求不斷結(jié)合新技術(shù)推出新產(chǎn)品，興業(yè)銀行的小微金融服務(wù)另一大特色是總分行兩級的產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)體系。

　　當(dāng)前，在銀行業(yè)整體資源向小微企業(yè)傾斜的背景下，小微企業(yè)的個(gè)性化需求越發(fā)突出，而單純依靠總行層面推出標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品已經(jīng)不能很好地滿足小微企業(yè)的這一需求。

　　針對這一問題，興業(yè)銀行通過有別于大中型企業(yè)的差異化授權(quán)管理，鼓勵(lì)分行按照“一分行一規(guī)劃、一城市一指引”，結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H加強(qiáng)區(qū)域特色產(chǎn)品和集群開發(fā)，設(shè)計(jì)適用性強(qiáng)的集群營銷方案、專屬產(chǎn)品和專屬業(yè)務(wù)流程，著力提升專業(yè)服務(wù)能力，加大對區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集群支持力度，讓信貸資金與金融服務(wù)更方便、快捷地到達(dá)小微企業(yè)，從而讓當(dāng)?shù)馗�多的小微企業(yè)主獲得發(fā)展生產(chǎn)與經(jīng)營所急需的資金與金融支持，實(shí)現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟(jì)效益的共同發(fā)展。

　　2014年，興業(yè)銀行先后有太原、重慶、武漢、深圳、杭州、泉州等十多家分行針對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)客戶群特點(diǎn)，創(chuàng)新推出“醫(yī)藥易速貸”、“小額保證保險(xiǎn)貸款”、“中百交易貸”、“一貸通”、“電力貸”、“流水貸”等多款分行特色產(chǎn)品；全行已有超過500個(gè)小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)落地，當(dāng)年帶動新增客戶3765戶，實(shí)現(xiàn)貸款投放230億元。

　　構(gòu)建經(jīng)營管理全體系

　　經(jīng)過近幾年的持續(xù)產(chǎn)品創(chuàng)新，興業(yè)銀行小微企業(yè)專屬產(chǎn)品序列不斷豐富完善。值得關(guān)注的是，在產(chǎn)品創(chuàng)新順暢推出的背后，是新常態(tài)下的銀行在經(jīng)營管理體系層面構(gòu)建的“新地基”。

　　近年來，興業(yè)銀行不斷推進(jìn)小微企業(yè)專屬組織體系、專屬業(yè)務(wù)流程、專屬風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)、專屬激勵(lì)約束機(jī)制和專屬資源配置體系建設(shè)，打造小微企業(yè)“六項(xiàng)專屬機(jī)制”，進(jìn)一步下沉服務(wù)重心，重點(diǎn)支持貸款金額1000萬元以下的小微企業(yè)客戶以及相關(guān)個(gè)體工商戶，推動小微金融服務(wù)全面升級。

　　據(jù)介紹，目前，該行已建成由總行小企業(yè)部、分行小企業(yè)部和城市小企業(yè)中心架構(gòu)，覆蓋全行經(jīng)營機(jī)構(gòu)的三級組織管理體系，組建380支小微企業(yè)專營團(tuán)隊(duì)，為區(qū)域小微企業(yè)客戶提供高效、專業(yè)的綜合金融服務(wù)，同時(shí)還主動減免企業(yè)客戶法人賬戶透支承擔(dān)費(fèi)、承兌承諾費(fèi)等多項(xiàng)小微企業(yè)服務(wù)費(fèi)用，切實(shí)減輕小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。截至2014年底，全行已組建成立近400支的小企業(yè)專營團(tuán)隊(duì)為全國各級經(jīng)營機(jī)構(gòu)所在區(qū)域小微企業(yè)客戶提供高效、專業(yè)的綜合金融服務(wù)。

　　同時(shí)，興業(yè)銀行還持續(xù)構(gòu)建有別于大中型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，把握風(fēng)險(xiǎn)實(shí)質(zhì)、簡化貸款申請手續(xù)，降低授信準(zhǔn)入門檻、縮短信用審查環(huán)節(jié)，著力提高貸款審批發(fā)放效率。積極借助現(xiàn)代技術(shù)手段，通過對小微企業(yè)信用客戶收款、融資、付款、稅款、電費(fèi)、水費(fèi)、還款等兩大類17項(xiàng)結(jié)算數(shù)據(jù)逐戶按月分類匯總展示，及時(shí)掌握客戶經(jīng)營狀況及銀企合作情況變化，預(yù)先提示客戶流失或經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)征兆。

　　在業(yè)務(wù)流程的專屬化建設(shè)上，興業(yè)銀行立足小微企業(yè)的客戶屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化、集約化、低成本的信用業(yè)務(wù)流程。加快小微企業(yè)專職風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)建設(shè)，以專職風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)建設(shè)防風(fēng)險(xiǎn)、以專職風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)建設(shè)促發(fā)展。同時(shí)，還實(shí)行了有別于大中型企業(yè)的差異化資源管理政策，實(shí)行條線內(nèi)垂直單列管理，對小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施戰(zhàn)略性的財(cái)務(wù)資源投入和業(yè)務(wù)、人力資源傾斜。

　　“構(gòu)筑‘經(jīng)營管理全體系’持續(xù)推進(jìn)，進(jìn)一步明確了興業(yè)銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)按條線利潤中心管理的經(jīng)營職責(zé)，努力構(gòu)建既立足小微企業(yè)業(yè)務(wù)屬性，又獨(dú)具特色的小微企業(yè)專屬機(jī)制。”興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示。