開欄的話

　　11月22日起，央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率并擴(kuò)大存款利率浮動(dòng)區(qū)間。

　　金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%。

　　對(duì)于資金持有人來說，降息，意味著收益減少，必須尋找新的投資路徑，而對(duì)于用款方來說，則能降低成本。

　　那么，在我們身邊，降息又將帶來何種變化？

　　今起，本報(bào)推出《降息·生活·經(jīng)濟(jì)》系列報(bào)道，細(xì)數(shù)與你們相關(guān)的投資、理財(cái)、置業(yè)等各方面的變化。

　　是繼續(xù)存銀行拿利息，或是投資理財(cái)產(chǎn)品，還是堅(jiān)守互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品？

　　□記者朱靈超

　　貸款基準(zhǔn)利率的下調(diào)幅度大于存款基準(zhǔn)利率，這種非對(duì)稱的利率調(diào)整，應(yīng)該說對(duì)傳統(tǒng)的銀行存款理財(cái)是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

　　盡管銀行降息，但對(duì)于一個(gè)精明的理財(cái)者，銀行里的存款理財(cái)僅僅是其中的一種選擇。理財(cái)公司，保險(xiǎn)公司，甚至互聯(lián)網(wǎng)上的余額寶、微信理財(cái)通等貨幣基金也成了一些投資人的理財(cái)渠道。

　　那么問題來了，銀行降息后，如何理財(cái)才能最賺錢呢？

　　利率上浮哪家強(qiáng)？銀行存款要貨比三家

　　根據(jù)新政，銀行一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，那么對(duì)于一個(gè)傳統(tǒng)的銀行存款理財(cái)者來說，各大銀行存款利率的調(diào)整便成了關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　昨日，記者走訪了臺(tái)州數(shù)十家銀行，就銀行存款年利率的前后浮動(dòng)情況做了調(diào)查統(tǒng)計(jì)。

　　其中，泰隆商業(yè)銀行、臺(tái)州銀行、中信銀行等率先上浮至頂，按照基準(zhǔn)利率最高上浮20%執(zhí)行，存款利率為3.3%。

　　而廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行和興業(yè)銀行等銀行上浮10%，存款利率是3.025%。

　　此外，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、交通銀行等銀行目前上浮約10%，存款利率為3.0%。

　　事實(shí)上，根據(jù)新政，央行同時(shí)將存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限由基準(zhǔn)利率的1.1倍擴(kuò)大至1.2倍。

　　這意味著雖然基準(zhǔn)利率下降到2.75%，但浮動(dòng)1.2倍后仍為3.3%，和原來基準(zhǔn)利率3%上浮1.1倍至3.3%是一樣的。

　　所以，根據(jù)以上的調(diào)查數(shù)據(jù)，喜歡存款的市民可以選擇按兵不動(dòng)。而對(duì)于原來存款的銀行，如果利率沒有上浮到頂?shù)脑捒梢赃x擇考慮“搬家”。

　　但記者了解到，由于新政剛出，大部分銀行表示，目前是一個(gè)調(diào)整過度期，最終的存款利率可能還將有所調(diào)整。

　　除了存款外，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也受到一定的影響。

　　降息后，市場(chǎng)上資金面會(huì)更加寬松，加上銀行存款考核制度的調(diào)整，理財(cái)產(chǎn)品沖8保7的局面將不復(fù)存在。

　　應(yīng)該說年化收益率在5%以上的理財(cái)產(chǎn)品都可以下手，能買一年的不買一個(gè)月的，總之越長(zhǎng)越好。

　　而在銀行發(fā)行的國(guó)債方面，市區(qū)一銀行的客戶經(jīng)理柯先生表示，今年發(fā)行的國(guó)債利率三年期的是5%，五年期的是5.41%，但在未來幾年里，這樣的好事不會(huì)再出現(xiàn)了。

　　“不出意外的話，國(guó)債利率會(huì)逐步下調(diào)，想買國(guó)債的等著明年第一輪發(fā)行搶先買入，以后可能還會(huì)降。”柯經(jīng)理說。

　　降息利好投資理財(cái)公司

　　購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品需理性

　　央行降息后，市民不愿將大把錢存銀行，銀行的吸存能力降低，那么，利好最大的應(yīng)該算是第三方的投資理財(cái)公司。

　　而作為一個(gè)真正的投資者，銀行的“小微小利”遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上通過投資理財(cái)來得大。

　　據(jù)了解，目前，在臺(tái)州的大型理財(cái)公司有易乾財(cái)富、恒昌財(cái)富、宜信財(cái)富以及平安財(cái)富等臺(tái)州分公司。

　　降息之后，銀行理財(cái)類產(chǎn)品收益預(yù)期下滑是不爭(zhēng)的事實(shí)，但這種適合懶人理財(cái)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品仍是大多數(shù)理財(cái)者的偏好。

　　所以投資者在選擇第三方理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，尤其需要注意，不要盲目地追求快進(jìn)快出獲取短期利益，應(yīng)該偏向購(gòu)買中長(zhǎng)期收益較高的產(chǎn)品。

　　在椒江打拼了五六年的張女士，由于工作忙碌，一直沒有對(duì)自己的幾十萬元存款進(jìn)行理財(cái)。直到半年前，朋友推薦她去理財(cái)公司，她才發(fā)現(xiàn)理財(cái)與不理財(cái)?shù)牟顒e。

　　“存在銀行里的利息，自己不去注意真的不知道有多少。去了解以后，才發(fā)現(xiàn)存一年才那么幾千塊。”

　　不過，張女士已經(jīng)在降息前將一部分錢搬到了理財(cái)公司，拿到了一部分較可觀的收益讓她開始關(guān)注理財(cái)。她表示接下來，她可能會(huì)把大部分的錢放到理財(cái)公司去做理財(cái)。

　　“應(yīng)該說，銀行降息后，老百姓存在銀行里的錢貶值了。那么，老百姓的錢該放到哪里最賺錢呢？這對(duì)于我們理財(cái)公司來說肯定是一個(gè)不可錯(cuò)失的機(jī)遇。”易乾財(cái)富臺(tái)州

　　分公司資深理財(cái)經(jīng)理尹必順告訴記者，就目前的情況來看，很多以前不關(guān)注理財(cái)?shù)娜耍�在得到降息這個(gè)消息后，他們開始紛紛注意自己的理財(cái)。

　　尹必順稱，作為第三方的投資理財(cái)公司，他們要做的就是在關(guān)注投資者本金安全的情況下，將其收益最大化。

　　“我們的理財(cái)產(chǎn)品在年利率上本來就比銀行要高出很多，加上這次降息，理財(cái)公司將會(huì)迎來一次大的利好。”

　　同時(shí)，尹必順也建議投資者在買理財(cái)產(chǎn)品是要盡量理性，首先關(guān)注該公司是否正規(guī)合法，操作流程是否規(guī)范，有沒有第三方機(jī)構(gòu)監(jiān)管，避免買過短或者過長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。

　　寶寶類理財(cái)產(chǎn)品收益預(yù)計(jì)將下行

　　從最初收益率超過7%，到如今即將跌破4%，互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財(cái)已經(jīng)從神殿里被打回原形，站在了地面上。

　　而在業(yè)內(nèi)人士的眼里，由于配置的資產(chǎn)有一定的黏性，寶寶利率短期內(nèi)還不會(huì)出現(xiàn)太大的變化，但向下破4%將是必然趨勢(shì)。

　　三門的小林，大學(xué)畢業(yè)后一直在海正藥業(yè)上班。平時(shí)省吃儉用的他，積攢了一些私房錢。

　　“以前，每天早上一醒來就打開手機(jī)，等著余額寶上顯示的收益數(shù)字，這樣子感覺特別好。”在小林看來，和銀行的理財(cái)產(chǎn)品和不同，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益體現(xiàn)更快、更直接。

　　“一覺醒來，我都可以在手機(jī)上看到，收益又多了20多元，而且全部都轉(zhuǎn)進(jìn)了余額寶賬戶，感覺就像過年期間，收取紅包一樣，挺幸福的。”

　　余額寶上線后，利率達(dá)到最巔峰那會(huì)，剛好是小林畢業(yè)一年左右，積攢下來的一萬多塊錢全部存到了余額寶里。

　　小林說，一方面自己錢不多，拿到理財(cái)公司肯定不受用；另一方面買銀行理財(cái)產(chǎn)品后，怕有急事要用錢也不行。而余額寶隨時(shí)提取，比較適合自己。

　　不過好景不長(zhǎng)，從今年1月下旬起，余額寶年化利率開始一路下滑，小林的這個(gè)每日固定動(dòng)作帶給他的驚喜卻越來越少。

　　同樣，發(fā)現(xiàn)收益率拉出一根大陰線的還有互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)牧硪划a(chǎn)品微信理財(cái)通。

　　“不僅僅是余額寶的收益率在下降，還有微信理財(cái)通。在春節(jié)之前的1月26日，微信理財(cái)通的7天年化收益率達(dá)到了7.9020%的最高點(diǎn)，而目前只有4.20%，余額寶也維持在4%左右。”

　　一直關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)內(nèi)人士李先生表示，根據(jù)目前的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)寶寶類理財(cái)產(chǎn)品收益長(zhǎng)期將下行，資金全部在寶寶里的投資者可以開始考慮別的產(chǎn)品了。

原標(biāo)題: 降息后，怎樣理財(cái)最劃算？