案例：結(jié)婚周年旅行變成醫(yī)療送返之旅

　　32歲的李小姐怎么也沒想到，自己的巴厘島結(jié)婚周年紀(jì)念之旅，最后竟然變成醫(yī)療送返之旅，而且額外產(chǎn)生近20萬元的送返費(fèi)用。國慶節(jié)前兩天，李小姐和家人到巴厘島旅游，在參加沖浪活動時李小姐意外受傷，經(jīng)當(dāng)?shù)蒯t(yī)院診斷為腰椎壓縮性骨折。鑒于當(dāng)?shù)蒯t(yī)療條件有限且語言不通，李小姐的家屬希望其能回到杭州接受治療。

　　在征得主治醫(yī)生的許可后，李小姐依靠擔(dān)架運(yùn)送，搭乘商業(yè)航班，輾轉(zhuǎn)香港、深圳和杭州，最終成功抵達(dá)當(dāng)?shù)蒯t(yī)院繼續(xù)治療。整個醫(yī)療送返過程耗費(fèi)接近20萬元。

　　對于這次意外以及這筆始料未及的龐大費(fèi)用，李小姐及其家屬毫無準(zhǔn)備。而且由于李小姐無法坐立，全程需擔(dān)架運(yùn)送，對于如何將其送回國內(nèi)及運(yùn)送至杭州醫(yī)院，他們更是束手無策。“出游前我想著買了一份‘環(huán)球之旅保險計(jì)劃’，沒想到真的派上用場了。”

　　該計(jì)劃提供額度高達(dá)15萬元的醫(yī)療費(fèi)用和50萬元的緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返費(fèi)。在接到李小姐的報案和了解其需求后，保險公司立即為其啟動緊急醫(yī)療送返服務(wù)。

　　境外保險購買攻略

　　一看：投旅行意外險須考慮投保公司的全球緊急救援能力

　　專家提醒，保險金額與地區(qū)是否發(fā)達(dá)并無直接關(guān)聯(lián)，甚至在一些醫(yī)療欠完善地區(qū)突發(fā)疾病，可能更需要醫(yī)療運(yùn)轉(zhuǎn)等救援服務(wù)。目前保險公司在設(shè)定不同目的地的產(chǎn)品組合時，已充分考慮了各區(qū)域的就醫(yī)情況，能基本滿足消費(fèi)者在突發(fā)意外或者疾病時得到良好救治。

　　這里還需要提醒的是，投保旅行意外險還要考慮投保公司的全球緊急救援能力，特別是前往欠發(fā)達(dá)地區(qū)。考量和挑選好緊急救援服務(wù)，因?yàn)榧皶r專業(yè)的緊急救援服務(wù)能夠解決燃眉之急，比如醫(yī)療運(yùn)轉(zhuǎn)和送返、聯(lián)系和安排當(dāng)?shù)蒯t(yī)院、在線翻譯等等，對旅途中的人來說非常關(guān)鍵。

　　二看：找準(zhǔn)最核心保障功能

　　市場上的境外旅行險種類繁多，保障功能五花八門，但其實(shí)最為核心的保障功能是意外傷害保險、醫(yī)療保險、國際救援服務(wù)、高危風(fēng)險項(xiàng)目。值得注意的是，保障功能加得越多，保費(fèi)自然也越貴。

　　意外傷害保險的作用在于意外身故或傷殘后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是旅行者對家人的責(zé)任體現(xiàn)。醫(yī)療保險則可以在遭遇因意外或突發(fā)急性病需要救治時，提供醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償。保險專家指出，國際救援實(shí)際上包括一系列服務(wù)，通過24小時多語種的救援熱線，可以得到的援助服務(wù)包括將被保險人運(yùn)送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息、安排住院、墊付醫(yī)藥費(fèi)、指示最近的大使館等等。此外，專家還提醒，旅行范圍還得看是否包含高風(fēng)險的休閑項(xiàng)目，如在有正式經(jīng)營執(zhí)照的機(jī)構(gòu)經(jīng)營參與潛水、滑水、場地滑雪、觀光直升機(jī)等活動。

　　三看：保障范圍限定旅行目的地和活動項(xiàng)目

　　以前出境游的旅客在選購境外旅游險時往往選擇不多，一般只有一種。而近幾年，保險公司多推出了針對不同目的地的旅行保險，讓旅客選擇符合自身旅行計(jì)劃的產(chǎn)品。同時，各個產(chǎn)品也根據(jù)目的地的醫(yī)療水平不同，設(shè)定了不同金額的保險組合。比如，歐洲申根國家的醫(yī)療費(fèi)用普遍較高且簽證也對保險保額有要求，但在東南亞地區(qū)旅游則可能不需要那么高的保額。保險專家指出，旅行保險與任何保險產(chǎn)品一樣，沒有最好，只有最合適。消費(fèi)者在考慮境外旅行保險時，既不能抱著僥幸心理；也沒有必要一味追求高保障買最貴的組合，應(yīng)理性分析行程安排，根據(jù)目的地和參與的活動，有針對性地挑選旅游險產(chǎn)品。

　　提醒

　　注意查看醫(yī)療險保障區(qū)域限定

　　業(yè)內(nèi)人士指出，盡管在出國旅游過程當(dāng)中，消費(fèi)者本身可能購買了國內(nèi)的一些住院醫(yī)療門診類保險產(chǎn)品，但是多數(shù)產(chǎn)品保障區(qū)域限定于國內(nèi)，是無法支付境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的，“不僅如此，就旅游險而言，國內(nèi)旅游險不賠付國外旅游期間因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。”

　　保險專家指出，對于消費(fèi)者所購買的保險產(chǎn)品，需要確認(rèn)所購買的醫(yī)療保險產(chǎn)品的保障區(qū)域是否包含境外，一般在保險產(chǎn)品的保險利益條款中會明確說明。如保障區(qū)域限定為國內(nèi)的醫(yī)療保險則無法支付境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

　　對比

　　記者查閱部分保險網(wǎng)銷平臺發(fā)現(xiàn)，普通境外旅游保險多是100元~200元每份，保障期限往往從1天至一個月不等，去東南亞等地的境外旅游險比歐洲申根簽證需要的旅游保險便宜一半。而到美國旅游則可買境外旅游險。以某款環(huán)球旅游險為例，保費(fèi)為280元，可以保障除戰(zhàn)亂等國家地區(qū)以外的全球范圍，保障期限8~10天，提供包括60萬元的意外身故傷殘、40萬元的醫(yī)藥補(bǔ)償，8000元慰問探訪費(fèi)用補(bǔ)償，緊急醫(yī)療運(yùn)送以及身故遺體送返等實(shí)際花費(fèi)，1800元的旅行延誤，2000元的行李延誤以及2000元的個人錢財(cái)損失，15000元的銀行卡盜刷損失。

原標(biāo)題: 境外保險購買攻略：須考慮投保公司緊急救援能力