“尊敬的客戶，我是××銀行信用卡中心，由于您刷卡消費金額較高，建議使用分期付款方式還款，還可以贈送雙倍積分……”這幾天，金華市區朱小姐不斷接到銀行打來電話，讓正為還款犯愁的她有些糾結。

　　剛過去國慶長假，出門旅游的朱小姐信用卡欠下了2萬多元，一下子還清壓力不小。如果真能通過分期付款還上，還能解燃眉之急。

　　“不過，銀行說要收取一定的手續費，我也弄不明白，到底劃不劃算？”朱小姐說，除了分期付款，還有一種方法是先還最低還款額，兩種方法都不會影響信用記錄，但是到底哪種更適合呢？

　　分期付款：免息不免手續費，分期越長費用越高

　　許多人都會碰到這樣的問題，刷卡金額較大時，一次性全額還款有壓力。這時，不少銀行都會推薦分期付款業務。

　　記者致電多家銀行信用卡中心，各銀行都表示分期付款不產生利息，但會收取一定手續費，費率高低根據期數不同各異。一般來說，分期越長，手續費越高。

　　比如朱小姐使用某股份制銀行信用卡，可以申請賬單分期，3期手續費2.6%、6期手續費4.2%、12期手續費7.2%，可在第一次還款時一次性付清。

　　20000元欠款若按3期2.6%手續費計算，她需支付520元、分6期需支付840元、分12期需支付1440元。

　　還有銀行采取以月為平均單位收取手續費，一般為每期0.4%~0.7%費率。如果按12期，每期0.6%計算，則朱小姐每月還款金額20000×0.6%+20000/12＝1787元，以后每月都要歸還這個數目。

　　所以盡管打著免息的旗號，可以看到分期付款成本并不低。另外需要提醒，國慶節期間，有人臨時提高信用額度，這部分有的銀行是不辦理分期業務的，需要一次性還清，否則會產生滯納金和利息。

　　最低還款：全額罰息，時間長將利滾利

　　還有人選擇最低還款額進行還款。記者從多家銀行了解到，如果只是還了最低還款額，就不能享受“免息期”，銀行一般會從消費日開始按照每天萬分之五的標準收取透支利息，一直到還清欠款為止。

　　目前除了工商銀行，國內大多數銀行計算透支利息時，都是全額計息，即使已經還清的款項也要算利息。如果下個月依舊沒有還清欠款，這部分利息又會被納入到最低還款額中，按月計收復利。

　　比如朱小姐，消費20000元，按照本金10%的比例計算，最低還款額2000元。若只歸還了最低還款額，則將產生每天萬分之五的利息20000×0.05%×30=300元。

　　如果下個賬單日前，還沒有還清余款18000，又將按照日息萬分之五產生循環利息。如果一直采用最低還款的方式，利滾利， 3個月內不能還清欠款，利息將超過千元，欠款時間越長,還款的壓力也就越大。

　　還款建議：根據消費額度、還清期限做選擇

　　從朱小姐的例子可以發現，分期還款適用于金額較大，在較長一段時間內無法一次性還清的情況，可以防止利滾利；而如果賬單金額較低、可以在較短時間內還清，那么選擇先歸還最低還款額較為劃算。

　　如果你正碰到大額消費后無法一次性還款的尷尬,那么不妨簡單計算一下,比較兩種還款方式下哪個更省錢。另外，作出決定前，不妨打客服詢問一下，信用卡提供的“容差容時”服務，如果能寬限幾天還款，可以為你的還款決策提供參考。

原標題: 信用卡還款：分期付款、最低還款哪種更合算？