自余額寶大熱之后，互聯(lián)網(wǎng)金融日趨火爆，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在不斷地尋求著線上的合作機(jī)會(huì)，比如基金、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品已紛紛在線上銷售，銀行理財(cái)產(chǎn)品順理成章成為了互聯(lián)網(wǎng)投資者下一個(gè)翹首以盼的理財(cái)品種。

　　近日，為了滿足廣大用戶的投資需求，招商銀行聯(lián)合京東金融，在京東金融上開賣銀行理財(cái)產(chǎn)品。盡管招商銀行和京東金融對這款產(chǎn)品的宣傳相當(dāng)?shù)驼{(diào)，但依然擋不住投資者的追捧，上線不到兩天，就已經(jīng)售罄。

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　　銀行理財(cái)“觸網(wǎng)”

　　從2013年開始，我國互聯(lián)網(wǎng)金融全面爆發(fā)，各銀行紛紛“觸網(wǎng)”，或推出銀行系“寶寶”、或上線直銷銀行……

　　近日，招商銀行與京東金融合作推出的理財(cái)產(chǎn)品名為“招商銀行人民幣歲月流金546號理財(cái)計(jì)劃”。根據(jù)京東金融頁面上的介紹，該款產(chǎn)品的投資期限為32天，起購門檻為5萬元，產(chǎn)品預(yù)期年化收益率為5.8%，起息日為9月19日，10月21日到期。是一款保本型、低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，銷售規(guī)模為1億元，首次“觸網(wǎng)”就已“告捷”。

　　“收益率是真不錯(cuò)，可惜太暢銷了沒買到。”投資者周先生惋惜地表示。筆者發(fā)現(xiàn)，招商銀行此番與京東金融合作，是業(yè)內(nèi)首次銀行與電商平臺之間的“牽手”。對于銀行和電商平臺來說，可以共享客戶群，形成新的消費(fèi)模式，滿足更多互聯(lián)網(wǎng)投資者的理財(cái)需求。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大勢下，招商銀行接下來會(huì)不會(huì)再攜手京東金融繼續(xù)推出第二期銀行理財(cái)產(chǎn)品呢？招商銀行客服告訴筆者，“看第一期銷售得挺好的，第二期暫時(shí)還沒確定，很大可能會(huì)繼續(xù)推出，投資者可以繼續(xù)期待。”

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　　在線風(fēng)險(xiǎn)評估

　　招商銀行與京東金融推出銀行理財(cái)產(chǎn)品的一大創(chuàng)新看點(diǎn)是通過互聯(lián)網(wǎng)手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，此舉省去了用戶必須去銀行進(jìn)行面簽的麻煩。

　　根據(jù)目前《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，客戶第一次購買理財(cái)產(chǎn)品前不是應(yīng)當(dāng)在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估的嗎？

　　事實(shí)上，監(jiān)管要求的面簽?zāi)康脑谟冢汉藢?shí)客戶身份、評測客戶風(fēng)險(xiǎn)接受度、確�？蛻糍Y金的安全。

　　據(jù)悉，招商銀行與京東金融合作推出的這款理財(cái)產(chǎn)品具體操作為：嚴(yán)控在線銷售的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級、準(zhǔn)確核實(shí)和確認(rèn)客戶身份的做法，并在此基礎(chǔ)上要求客戶在線進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估。評估內(nèi)容按照線下的銀行風(fēng)險(xiǎn)評估模板，為用戶在線做評測，并在線上展示《銷售協(xié)議書》、《產(chǎn)品說明書》、《風(fēng)險(xiǎn)揭示書》等文件，達(dá)到監(jiān)管部門相關(guān)要求。在身份認(rèn)證上，京東通過快捷的方式認(rèn)證用戶實(shí)名信息，核實(shí)用戶身份。用戶在使用銀行儲(chǔ)蓄卡支付時(shí)，銀行也會(huì)通過銀行間交叉身份認(rèn)證，再次確認(rèn)用戶身份。在贖回時(shí)，資金要求同卡進(jìn)出，確保購買人與認(rèn)證人需一致，以此來達(dá)到面簽的目的。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，利用互聯(lián)網(wǎng)的形式和用戶個(gè)人的歷史數(shù)據(jù)分析，能夠比單一的面簽及風(fēng)險(xiǎn)測評判斷一個(gè)用戶的投資目的和要求更準(zhǔn)確。投資者在線進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估的交叉認(rèn)證的方法，滿足了投資人真實(shí)身份確認(rèn)的監(jiān)管要求。

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　　收益遠(yuǎn)超“寶寶”

　　在貨幣市場基金收益率連下臺階，“寶寶”類產(chǎn)品吸引力下降的市場背景下，銀行理財(cái)產(chǎn)品成為了很多投資者的首選理財(cái)方式。

　　“招商銀行人民幣歲月流金546號理財(cái)計(jì)劃”的預(yù)期年化收益率為5.8%，從這一點(diǎn)看來，產(chǎn)品的收益也是一大賣點(diǎn)。因?yàn)槟壳�，不管是互�?lián)網(wǎng)“寶寶”、基金公司“寶寶”還是銀行系“寶寶”，收益大都處于低谷期，僅有少數(shù)幾款收益率在5%以上，比如截至9月22日，收益最高的“百度百賺”掛鉤的華夏現(xiàn)金增利收益為6.092%，另外還有“蘇寧零錢寶”和“微信理財(cái)通”掛鉤的廣發(fā)天天紅收益為5.167%，“廣發(fā)錢袋子”的收益在5.106%，其余均在4%~5%區(qū)間。于是，不少投資者選擇把理財(cái)?shù)哪抗庵匦碌胤呕氐搅算y行理財(cái)上。

　　不過，筆者查閱了多家銀行的短期理財(cái)產(chǎn)品收益率，起購金額同為5萬元的，其預(yù)期年化收益率大都在5.2%-5.6%之間。相比之下，這款銀行與電商共推的銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率在眾銀行理財(cái)產(chǎn)品中就突出了。由此看來，這款理財(cái)產(chǎn)品上線不到兩天就售罄也是有據(jù)可循的。

　　(以上信息以銀行最終發(fā)布為準(zhǔn))

原標(biāo)題: 銀行聯(lián)手電商推出線上理財(cái)產(chǎn)品