規范操作確保換卡效力

　　取得持卡人同意。取得持卡人同意是征信信息查詢、換發新卡的效力根據，發卡銀行應通過電話、短信等方式向持卡人發出邀約，取得其同意后再查詢征信信息、換發新卡。

　　補簽簡化協議。從權利保障和合規性上考慮，在持卡人領取新卡時，發卡銀行應與持卡人補簽一份領用合約，手續就可大幅簡化，與原領用合約相同的信息可不再填寫。

　　網點領取。為防范冒領風險，發卡銀行不應將新卡寄送到持卡人原預留聯系地址，而應寄送到其所在地的銀行營業網點，由營業網點工作人員通知持本人持身份證件前往網點領取，在卡片領取環節核實身份、補簽簡化協議，以確保持卡人成功領取新卡。

　　據中國城鄉金融報

　　到期換卡是信用卡行業的常用方式，即發卡銀行根據信用卡領用合約約定，在持卡人正在使用的卡片到期前為其換發新卡。對銀行而言，不失為一種便利、有效的續約方式。但如果操作不當，可能遭到客戶投訴，引發聲譽風險。

　　持卡人意愿為要約生效前提

　　銀行一般通過系統批量提取即將過期卡片的客戶信息，為其換發新卡，一般領用合約約定，卡片有效期屆滿后持卡人不愿繼續使用的，須提前一個月通知銀行，否則發卡銀行將視持卡人自愿繼續使用而自動為其換發新卡；卡片有效期屆滿后持卡人繼續使用的，雙方不再另行簽訂合約，本合約自動續期。到期換卡特征為：

　　以領用合約約定作為效力根據。協議達成一般包括要約和承諾兩個階段，領用合約中“持卡人在卡片到期一個月前沒有通知發卡銀行表示不愿在卡片有效期屆滿后繼續使用的，發卡銀行將視持卡人自愿繼續使用而自動為其換發新卡”的約定，屬于附條件要約，當條件成就，則要約生效，發卡銀行為其換發新卡構成承諾，協議成立并生效，生成新卡的法律關系。

　　換發新卡須在卡片有效期內完成。卡片有效期即領用合約有效期，卡片到期，則合約期限屆滿。要約是承諾做出的前提和根據，卡片到期后，關于到期換卡的約定因領用合約期限屆滿失去合同效力。

　　發卡銀行在卡片到期后換發新卡的，不再具有法律效力的前提和根據，不構成一項承諾，而是一項新的要約，若持卡人不愿接收新卡，則協議不能成立；若持卡人愿意接收新卡，則接收新卡構成一項承諾，協議得以成立，不是原合約的續期，而是獨立于原合約的一個新的協議。

　　到期換卡與重新發卡易混淆

　　到期換卡是根據領用合約約定在期限內換卡，因不可控因素導致卡片在過期后才換的，不能按到期換卡操作，而應屬于重新發卡。一旦按照“到期換卡”方式操作，存在如下風險：

　　征信查詢風險。《征信業管理條例》第18條規定：“向征信機構查詢個人信息的，應取得信息主體本人書面同意并約定用途。”信用卡領用合約中，有持卡人授權發卡銀行查詢其征信信息的約定，發卡銀行在卡片到期前查詢持卡人征信信息，因領用合約在有效期內，查詢征信信息的行為具有持卡人書面授權。

　　合同效力風險。發卡銀行在持卡人卡片過期時為其換發新卡，缺乏效力根據，并不必然形成一個有效的協議，如果持卡人拒收，則合同關系不能成立。

　　卡片未送達風險。發卡銀行是根據持卡人原預留聯系地址和聯系電話寄送新卡，因原合同關系終止，持卡人原預留的聯系地址和聯系電話不再對其具有法律約束力，若因持卡人聯系地址和聯系電話變更，導致新卡被他人冒領，持卡人將不承擔任何法律責任。

原標題: 信用卡到期換卡應謹防操作風險