近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融深刻影響著金融行業(yè)的運作模式，直銷銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，正是傳統(tǒng)銀行借力互聯(lián)網(wǎng)不斷推陳出新的結(jié)果。

　　據(jù)了解，目前我市正式推出直銷銀行業(yè)務(wù)的有興業(yè)、平安、民生、臺州銀行等多家銀行。但對于很多市民來說，直銷銀行仍是一個全新的概念，那么，直銷銀行究竟是什么？它與傳統(tǒng)銀行有著怎樣的差別？它的出現(xiàn)會給我們的生活帶來怎樣的改變？筆者就此進行了一番深入調(diào)查。

　　借力互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行開始崛起

　　提及直銷銀行，或許你會一頭霧水，但是看到“小馬Bank”、“橙子銀行”、“你好銀行”等詞語，你是否又覺得并不陌生。

　　事實上，這一個個聽起來“萌萌噠”的名字正是多家銀行近期推出的直銷銀行的名稱。那么直銷銀行究竟是什么呢？

　　據(jù)筆者多方了解，所謂的直銷銀行，即主要依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)，不再依賴于線下實體網(wǎng)點，并且所提供的產(chǎn)品和服務(wù)利于針對無法親臨柜臺現(xiàn)場的客戶，客戶通過簡單、便捷的操作即可完成購買。

　　簡而言之，就是客戶可在線開立賬戶和在線投資、轉(zhuǎn)賬、交易、理財產(chǎn)品和貨幣基金的購買，不受空間和時間的制約。

　　熟悉直銷銀行業(yè)務(wù)的市民可能會發(fā)現(xiàn)，今年以來，直銷銀行開始嶄露頭角，尤其進入下半年后，上線速度明顯加快。

　　筆者梳理發(fā)現(xiàn)，今年2月，民生直銷銀行率先問世；3月，興業(yè)銀行直銷銀行低調(diào)上線；8月，平安銀行宣布其在線零售銀行業(yè)務(wù)和品牌“橙子銀行”正式上線，該產(chǎn)品定位于“年輕人的網(wǎng)絡(luò)銀行”，并推出定期存款產(chǎn)品“定活通”、貨幣基金產(chǎn)品“平安盈”、銀行理財及新型投資理財四款產(chǎn)品。

　　臺州銀行緊隨其后，于今年的8月21日正式推出“直銷銀行”，客戶只需通過官方網(wǎng)站，憑借本人二代身份證即可注冊開戶。而在本月初，國內(nèi)首家直銷銀行民生直銷銀行“定活寶”理財產(chǎn)品更是再度起售，開售首日5000萬元額度1小時內(nèi)即告售罄。可以說，在互聯(lián)網(wǎng)時代，一個個“看不見的銀行”正向我們大步走來，深刻影響著我們的生活，改變著金融行業(yè)的傳統(tǒng)運作模式。

　　顛覆傳統(tǒng)模式突破時空限制

　　銀行力推直銷銀行的同時，許多市民們也心存疑惑：跟傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行有著怎樣的優(yōu)勢，它會給我們的生活帶來怎樣的變化，用戶又該如何使用直銷銀行？筆者就此咨詢了臺州銀行電子銀行部的工作人員。

　　工作人員告訴筆者，直銷銀行最大的特點就是沒有營業(yè)網(wǎng)點、沒有時間限制、不發(fā)卡，還可跨行吸納資金。也就是說，投資者可以用A行的銀行賬戶，跨行買B銀行或者C銀行的產(chǎn)品。而且，在直銷銀行上不僅可以存款，還可以買到“寶寶”類產(chǎn)品、基金和銀行理財產(chǎn)品，甚至還可以做P2P。

　　“目前國內(nèi)大部分銀行雖設(shè)立了網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)，但這些業(yè)務(wù)是對銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)的輔助，并沒有完全脫離實體網(wǎng)點而獨立存在。相比之下，直銷銀行則能實現(xiàn)真正的無卡交易，無需網(wǎng)點服務(wù)，更加方便和快捷，這應(yīng)該是其最大的優(yōu)勢所在了。”該工作人員解釋道。為了更好地感受直銷銀行的便捷，筆者特意體驗了一把工作人員口中的“無卡交易”。

　　筆者首先在平安銀行的“橙子銀行”注冊后獲得了一個電子賬戶，頁面提示注冊用戶還需上傳身份證照片，才能進行投資。同時，電子賬戶內(nèi)的資金只能轉(zhuǎn)出到綁定的本人同名借記卡下。

　　但筆者隨后登入興業(yè)銀行的直銷銀行頁面發(fā)現(xiàn)，興業(yè)銀行的直銷銀行可綁定工行、建行、農(nóng)行、招行、中信、光大、平安等7家銀行的銀行卡進行交易或投資，而且向綁定銀行卡轉(zhuǎn)賬也是免除手續(xù)費的。

　　該工作人員表示，目前各家銀行的直銷銀行實際上在注冊的時候生成一個虛擬的電子銀行賬戶，該賬戶類似于支付寶的虛擬賬戶，可以支持客戶在直銷銀行進行業(yè)務(wù)的查詢、支取與結(jié)算。

　　低成本高回報或成銀行利潤新增點

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是對銀行的挑戰(zhàn)，同時也是一次難得的機遇。銀行業(yè)要想積極應(yīng)對社會變革帶來的沖擊，就要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的生存模式，其中就包括設(shè)立直銷銀行。實際上，直銷銀行由于其自身特點，也能讓銀行嘗到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的“甜頭”。

　　某股份制銀行臺州分行的電子銀行部相關(guān)負責(zé)人表示：“直銷銀行沒有物理網(wǎng)點的投入，這就意味著節(jié)省了網(wǎng)點租金、人員、各種設(shè)備等大量成本的投入，只需要投入網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的成本。如此一來，不需要投入太多的成本，卻能提供一個銷售渠道銷售更多的產(chǎn)品，這對銀行來說確實很劃算。所以，低成本高回報應(yīng)該也是銀行紛紛成立直銷銀行的原因之一。尤其對于我們這種股份制銀行而言，可能是縮小與國有銀行差距的一大利器。”

　　此外，筆者留意到，直銷銀行上銷售的產(chǎn)品年化收益率普遍比銀行其他在售理財產(chǎn)品高一點，其中不乏接近6%的高收益理財產(chǎn)品。在“寶寶軍團”風(fēng)光不再的當下，投資者顯然更青睞直銷銀行系產(chǎn)品。以民生銀行為例，該行直銷銀行近期推出的一款名為“定活寶”的產(chǎn)品，年化預(yù)期收益率達到6%，使其5000萬元的額度在1小時內(nèi)售罄。

　　除了專屬產(chǎn)品收益較高，直銷銀行的存款利率也更加給力，而且還有免收銀行賬戶管理費和信用卡年費等各種優(yōu)惠。綜合而言，直銷銀行能滿足客戶的實際需求，拉近客戶與銀行的距離，可能成為銀行利潤的新增點。

原標題: 多家銀行推直銷銀行業(yè)務(wù)