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　　我這輩子只坐過一次免費(fèi)的出租車，在北京，從西山飯店到中央臺的梅地亞，開了一個多小時，司機(jī)是“80后”小張。

　　今天你讀到這篇文章，如果覺得有點(diǎn)用，得感謝“80后”小張。

　　屌絲的標(biāo)配與他從事的職業(yè)其實沒有關(guān)系，而在于兩個指標(biāo)：第一，屌絲只有職務(wù)性收入，甚少財產(chǎn)性收入；第二，屌絲的銀行負(fù)債率為零。

　　司機(jī)小張的經(jīng)濟(jì)賬

　　北京的出租車司機(jī)列席中南海常委會，沒有他們不知道的國家大事，所以一上車，小張先向我通報了打老虎的近況以及即將被打的大老虎名單，聽得我一愣一愣的。接著，我問他：“您這輛車是您自己的還是公司的？”

　　“是我爸傳給我的，他開了三十年，剛退了。”

　　“你們家就你一兒子？”

　　“就我一兒子，龍生龍，鳳生鳳，老鼠的兒子會打洞，司機(jī)的兒子會開車唄。”

　　“早十幾二十年北京的哥可賺錢了。”我說這話不是敷衍小張。1984年，當(dāng)時發(fā)行量過百萬的《中國青年報》做過一份讀者調(diào)查，最受歡迎的職業(yè)排序前三名依次是：出租車司機(jī)、個體戶、廚師，而最后的三名分別是科學(xué)家、醫(yī)生、教師。

　　“還可以吧。十多年前買了一套房，2010年又掙了一套，一套兩老住，一套留給了我，還有這車。”

　　“那你現(xiàn)在一個月可掙多少？”

　　“好的月份五六千元，差的時候……”下面是五分鐘生動活潑的罵娘時間，然后小張問我，“聽訂車的那姑娘說，你是經(jīng)濟(jì)專家，現(xiàn)在有什么好的、來錢多的工作嗎？”

　　“現(xiàn)在做手機(jī)游戲UI(用戶界面。編者注)的收入挺高，你要不去試試？”我先逗他玩，然后問了一些干貨，“你們家那兩套房子，有按揭嗎？”

　　“我們家那是既無外債也無內(nèi)債，第一套房是全款，賺了這些年，第二套又是全款，咱不欠銀行的。”聲音陡然響亮起來。

　　“那你們家有多少存款？”

　　“有什么存款，都填在房子和車子里了。我每月賺這點(diǎn)，得養(yǎng)活兩老和我自己，每月光光，就一屌絲。”聲音再次回到罵娘頻道。

　　小張爹早該換換理財方式

　　聽到這里，我知道為什么小張的爸爸是老屌絲，開了一輩子的車，到小張這輩又成了小屌絲。接下來的幾十分鐘里，我跟他拉拉雜雜講了一堆話，總結(jié)如下：

　　從家庭財務(wù)的角度說，屌絲的標(biāo)配與他從事的職業(yè)其實沒有關(guān)系，而在于兩個指標(biāo)：第一，屌絲只有職務(wù)性收入，甚少財產(chǎn)性收入；第二，屌絲的銀行負(fù)債率為零。

　　譬如他爹，開了三十年的車，所有的錢都是油門踩出來的，賺到的錢，要么銀行定存，要么買了房，房子是自住，不產(chǎn)生租金收入。幾十年下來，錢貌似多了，但通貨膨脹更厲害，因為沒有利用任何的杠桿，所以，老張的實際財富積累被泡沫吃掉了一大半。

　　如果換一種理財方式：十多年前老張用按揭的方式購房，出兩成首付，可以買兩到三套同等面積的房子，這一部分的增值就不得了，一套自己住，另外的出租，幾年下來，錢就套出來了。接下來，或再去買房，或投資一些理財產(chǎn)品，錢滾錢，老張家的財產(chǎn)性收入就會逐漸增加。還有一種辦法，就是全款購房，再把房子抵押給銀行，套出六成的錢，再去投資，錢也能滾起來。

　　負(fù)債是敢于對未來負(fù)責(zé)

　　像中國這樣的國家，經(jīng)濟(jì)處于長期的增長通道，而增長的很大動力來自于重型化投資，其必然呈現(xiàn)的景象是：財富的增長與貨幣的泡沫化成為并生性現(xiàn)象。所以，如何利用貨幣的杠桿效應(yīng)，放大自己的財富，是為個人財富增長的第一要義。對于一位有可持續(xù)收入的人來說，無論他是開出租還是在摩天大樓里當(dāng)白領(lǐng)，咬著牙維持一定的家庭負(fù)債是必須的，在我看來，50%到70%的負(fù)債率是安全的。

　　“既無外債也無內(nèi)債”，是一種“家庭犯罪”。你看古人造這個“債”字，便是“一個人的責(zé)任”。在商業(yè)社會中，一個敢于負(fù)債的人，其實是一個敢于對未來負(fù)責(zé)的人。

　　當(dāng)貨幣的杠桿效應(yīng)被激活之后，一個人的財產(chǎn)性收入在家庭收入中的比例就會逐漸提高，而這一比例正是告別屌絲、從工薪階層向中產(chǎn)階層遞進(jìn)的臺階。如果一個家庭的財產(chǎn)性收入與職務(wù)性收入各占一半之時，財務(wù)自由的曙光便可能出現(xiàn)了；而當(dāng)前者占到絕大比例之后，你就會擺脫對職業(yè)的依賴，越來越自信，開始考慮如何過一種自己喜歡的生活。

　　我所描述的這一景象，出現(xiàn)在所有的歐美西方國家，出現(xiàn)在過去三十年的中國，也將出現(xiàn)在未來的中國。對于像小張這樣的“80后”來說，也許他不適合、也不懂得如何創(chuàng)業(yè)，可是，他仍然能夠一邊開著出租車，一邊讓自己擠入中產(chǎn)階層。

　　車子到梅地亞，小張一定不肯收我的車錢，北京人就是實誠。今天你讀到這篇文章，如果覺得有點(diǎn)用，得感謝“80后”小張。

　　現(xiàn)在，根據(jù)我提供的這套公式，你可以算算自己的“屌絲值”。

　　重度屌絲——

　　沒有財產(chǎn)性收入、銀行貸款為零。

　　中度屌絲——

　　財產(chǎn)性收入與職務(wù)性收入的比值低于1︰5

　　銀行負(fù)債與個人資產(chǎn)的比值低于1︰5。

　　輕度屌絲——

　　財產(chǎn)性收入與職務(wù)性收入的比值低于2︰5

　　銀行負(fù)債與個人資產(chǎn)的比值低于2︰5。

　　【名詞解釋】

　　財產(chǎn)性收入：也稱資產(chǎn)性收入，指通過資本、技術(shù)和管理等要素參與社會生產(chǎn)和生活活動所產(chǎn)生的收入。即家庭擁有的動產(chǎn)(如銀行存款、有價證券)和不動產(chǎn)(如房屋、車輛、收藏品等)所獲得的收入。包括出讓財產(chǎn)使用權(quán)所獲得的利息、租金、專利收入；財產(chǎn)營運(yùn)所獲得的紅利收入、財產(chǎn)增值收益等。

原標(biāo)題: 敢于負(fù)債，其實是敢于對未來負(fù)責(zé)