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　　會員卡從外觀上看與保險卡較為相似，但是在銷售時，卻向車主隱瞞了會員卡的真實情況，宣稱這是一種意外保險

　　自今年年初起頻發的“辦會員卡贈保險”，近期再次引起了監管部門的注意，四川、湖北、大連等地保監局警示消費者留意會員卡贈保險存在的隱患。

　　有監管人士告訴記者，由于會員卡贈保險的展業模式不同于一般保險業務，其展業往往踩在監管的空白處，目前難以界定其是否違規。然而，一旦發生投訴或者糾紛，通常難以進行有效監管，消費者很可能面臨投訴無門的尷尬境地。

　　多公司共同出資“買贈險”

　　有保監局人士向記者透漏，贈保險的會員卡在某些省份“已經賣瘋了”。一張會員卡為何會如此熱銷呢？

　　記者了解，會員卡贈保險并非一般的卡折類保險，其運作模式比較復雜。從會員卡提供的服務看，一張會員卡往往包含多種服務，比如旅游、酒店、醫療、購物、手機App等。與此對應的服務提供商包括旅游公司、酒店、醫療機構、商場、網絡公司等，而保險產品則由保險公司提供。

　　從盈利模式來看，相當于不同的公司共同出資為會員卡持有者購買了一份保險(有重疾險、意外險等)。這一過程中，不同機構借綁定的旅游、購物、住宿等服務獲取利潤，保險公司獲得保費收入，銷售人員獲得傭金收入，會員卡購買者獲得了優惠打折服務。

　　值得一提的是，這一系列服務多由網絡公司或者科技公司統籌，消費者通過網絡公司提供的手機App激活卡號。網絡公司則通過手機App增值服務獲得利潤，并借助保險公司龐大的個險渠道推銷會員卡。

　　記者查閱資料發現，其實類似會員卡贈保險的情況并非今年首次出現。

　　2012年4月9日上午，簡陽市工商局接到簡陽市公安局交通警察大隊的舉報稱：有不法商家以一種與保險卡極為相似的會員卡冒充保險卡銷售給摩托車車主、駕駛人員，涉嫌欺詐消費者。經調查發現，與簡陽市相隔不遠的成都市中，一些保險代理公司委托簡陽市的摩托車經銷商、中介人員、保險代理人等代為銷售一種會員卡。

　　該會員卡從外觀上看與保險卡較為相似，代理銷售人員利用簡陽市摩托車車主多對保險業務不了解的弱點，通過與交強險搭售的方式向摩托車主銷售此種會員卡。但是在銷售時，卻向車主隱瞞了會員卡的真實情況，宣稱這是一種意外保險。但實際上，保險僅是該會員卡眾多服務中的一項，而且還是賠付率極低且賠付條件十分苛刻的團體意外傷害保險。據了解，購買該會員卡即可成為公司會員，可享受公司免費提供的法律咨詢、保險咨詢，協助審車上戶、保險理賠等服務。

　　會員卡贈險三大隱患

　　上述監管人士表示，這類會員卡的投訴往往是由于誤導引起的。該類會員卡通常是由A保險公司的營銷員推銷，消費者誤以為是A保險公司的保險產品，就欣然購買了。但其實會員卡中的保險是B保險公司的產品，“這個誤導就讓消費者吃不消”。

　　他表示，類似這種銷售模式的監管，需要工商等部門的配合，保監局權力有限，由于監管超越權限，相關處罰也無法下發。另外，該類會員卡有附帶的保險屬于贈送保險，不是銷售保險，如果要進行監管，先得認定它是銷售行為。所以目前監管層只能警示消費者，并不能有效監管。

　　事實上，四川保監局此前就警示過消費者會員卡贈保險的三大隱患：

　　一是業務形式高度模仿注冊式意外險產品，會員卡印有面值、保額、卡號、激活碼等內容，需要刮開激活碼涂層在網站注冊登記，銷售時直接宣稱是意外險，讓消費者誤以為是購買了保險產品。

　　二是經營主體游離于監管之外，發行會員卡的機構大多注冊為電子商務公司，咨詢服務公司等，為其“會員”向保險公司投保，形式上是投保人，無需具備保險銷售資格，發生銷售投訴時對于這類機構及其經營行為缺乏監管依據。

　　三是跨區域展業難以有效管控。該業務通過網絡在各地招募代銷機構及人員，大多跨區域通過保險公司投保，無法通過對當地的保險機構及其從業人員的管控排查，防范風險。

　　互聯網保險監管即將出臺

　　上述監管人士表示，上述會員卡贈保險的監管難題涉及到互聯網保險的一些監管內容和監管屬性，比如網上保險賬號激活、手機保險服務、跨行業監管等，“如果會里保監會能出臺相關文件，那么互聯網的一些問題也就迎刃而解了”。

　　此前某壽險監管人士就告訴記者，目前保險監管大環境為“法無禁止即可為”，所以會有部分保險機構打監管擦邊球的行為。

　　互聯網保險快速發展的同時，其帶來的風險也要切實關注。目前保監會正在制定互聯網保險相關監管規則，“估計很快會出臺。因為互聯網保險越做越大，風險也越來越大。”

　　事實上，保監會今年下發了多份涉及互聯網保險監管文件。

　　1月份保監會下發《關于促進人身保險公司互聯網保險業務規范發展的通知》(征求意見稿)強調，保險公司應以總公司名義經營互聯網保險業務，實現集中運營和管理，不得在保監會批準設立分公司的經營區域以外開展互聯網保險業務。6月份下發《中國保監會關于規范財產保險公司保險產品開發銷售有關問題的緊急通知》遏制賭博類保險。7月初，北京保監局規定各人身保險公司應對營銷員通過互聯網宣傳、銷售保險產品進行管理。

原標題: 辦會員卡贈保險沒人管得著 消費者投訴無門