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　　近期，好規劃的用戶小D遇到了一件讓她很困惑的事兒。她的家人生病住院了，急需一筆現金支付住院費，可她手頭兒一時拿不出這些錢，于是想到了用信用卡取現。可是如果采用取現的方式，信用卡的可用額度無法滿足資金的需求。當她得知還有信用卡現金分期這項業務后，有些疑惑，不知道是申請現金分期還是直接取現，于是她找到了理財師尋求幫助。

　　問什么是信用卡現金分期？

　　理財師：現金分期相當于向銀行借一筆錢，這筆錢由銀行直接打到與信用卡相關的賬戶上，即把錢打到相應的儲蓄卡上，供持卡人使用并分期償還，銀行按期收取相應的手續費。

　　問與取現相比，現金分期的申請額度怎么樣？

　　理財師：一般情況下，在申請金額上，銀行在最低和最高金額都會有所限制，從最低500元到最高30萬不等。我們以招商銀行為例，現金分期的金額最低2000元起，最高不超過5萬元，意味著無論你的信用額度是10000元還是20000元，你能從銀行預借到的現金最多都是5萬元。通過現金分期，優質的持卡人可以獲取超出信用卡本身額度的資金量。

　　而銀行對于取現有嚴格的規定，通常一張信用卡的取現額度為信用卡授信額度的50%，也就是說想要一次取出5萬元現金，需要這張信用卡的授信額度至少為10萬元才可以，同時取現的現金還要收取1%-3%的手續費。

　　問與取現相比，現金分期的手續費是不是更高一些？

　　理財師：答案是否定的，與取現相比，現金分期在費率上更加劃算，但仍高于普通消費貸款。

　　現金分期每期手續費=分期總金額×每期手續費費率。目前，大部分銀行提供的現金分期業務多為3期、6期、12期、24期，也有部分銀行提供短至1個月的分期，和長至36期的分期。而手續費費率，各家銀行的情況也不盡相同，但整體差別不大，以12期(即1年)為例，基本在年化7.8%-9%之間。

　　我們仍以招商銀行為例，如果申請5萬元分12期計算，每期手續費為0.75%，一年下來總額為(50000×0.75%)×12=4500元。

　　而如果選擇信用卡取現，按照每天萬分之五，即月利率1.5%、年利率18%計算，那么持卡人每月需要支付的利息為750元,1年下來要支付9000元。除此之外，持卡人還需要在取現時支付一筆取現手續費。

　　不過與銀行一年期消費類貸款利率相比，信用卡現金分期的利率要高一些。目前銀行一年期消費類貸款基準利率為6.15%，而銀行通常會上浮20%，上浮后利率為7.38%。

　　理財師提醒

　　很多銀行都約定，“若持卡人申請提前清償未償付的分期余額，經我行核準后，持卡人必須一次性支付未償付的分期余額及手續費”。也就是說，如果持卡人要提前還款，手續費也一分不少的收。

　　問那像我這樣現在急需用錢的人，適合使用現金分期嗎？

　　理財師：信用卡現金分期是個人信貸的一種，雖然手續費略高，但從申請到放款的速度快，而且無需抵押。因此適合像小D這樣短時間內急需資金周轉，但又無法提供抵押物或擔保的人。

　　問現金分期聽著好像是套現啊，那可是違法的，二者有關聯嗎？

　　理財師：在我國，信用卡套現的確屬于違法行為。所謂套現是指信用卡持卡人運用某種手段繞過銀行正常提款手續，以刷卡的名義將消費款轉換為現金提出的過程。通過套現，持卡人可以不向銀行支付費用而從信用卡中提出現金。而信用卡現金分期作為個人信貸的一種，持卡人本身發生了實質性的消費交易，并需要向銀行支付手續費，因此與信用卡套現有著本質的區別。理財師提示持卡人，不要因為可以獲得更多的資金，便輕易申請現金分期業務，在申請信用卡現金分期前衡量一下自己是否確實需要，并選擇與自身還款能力相匹配的分期期數，畢竟持卡人需要按時還款并支付手續費，否則不僅要支付較高的罰息，還會影響個人信用。尤其不能將申請下來的資金用于投資，一旦發生風險，損失的可不止手續費。

原標題: 信用卡現金分期和取現 哪個更適合我？