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　　一場由互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”軍團(tuán)引發(fā)的理財(cái)混戰(zhàn)正在持續(xù)升級。近期的市場上，除了銀行理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在繼續(xù)比拼收益率，各類“傻瓜理財(cái)”的出現(xiàn)，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的競爭，轉(zhuǎn)而升級為銀行間的混戰(zhàn)。

　　收益率為王

　　鑒于互聯(lián)網(wǎng)系“寶寶”軍團(tuán)持續(xù)下滑的收益率，銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行系“寶寶”們近期正試圖用更高的收益來挽回投資者的心。

　　記者根據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，5月6日，許多互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的7日收益率正在5%關(guān)口徘徊。相比之下，銀行系“寶寶”的表現(xiàn)則顯得較為出色。如平安銀行的“平安盈”對應(yīng)的平安大華日增利貨幣基金的7日年化收益率為5.728%。

　　另一方面，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”軍團(tuán)的收益率神話不再，銀行理財(cái)產(chǎn)品也正試圖通過比互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”軍團(tuán)更高的收益率來扳回一城，想要通過中長期投資留住客戶的資金。

　　據(jù)普益財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，4月26日—5月2日這一周，市場上共計(jì)發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品429款，平均預(yù)期收益率為5.32%；其中，除了30天以內(nèi)期限的產(chǎn)品收益率較低之外，統(tǒng)計(jì)顯示，1個月至3個月(含)期理財(cái)產(chǎn)品有237款，平均預(yù)期收益率為5.18%；3個月至6個月(含)期理財(cái)產(chǎn)品112款，平均預(yù)期收益率為5.35%；6個月至1年(含)期理財(cái)產(chǎn)品75款，平均預(yù)期收益率為5.48%；1年以上期理財(cái)產(chǎn)品6款，平均預(yù)期收益率為5.90%。

　　而據(jù)銀率網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，五一小長假期間共有5家商業(yè)銀行發(fā)行了14款五一專屬理財(cái)產(chǎn)品，平均預(yù)期收益率為5.68%。其中，徽商銀行發(fā)行的智慧理財(cái)“創(chuàng)贏”組合投資類理財(cái)產(chǎn)品PC14013102(365天)以6.5%的預(yù)期收益率位列榜首。

　　“隨著當(dāng)前市場資金面漸趨寬松，資金價(jià)格的下行導(dǎo)致了此前一直高企的互聯(lián)網(wǎng)‘寶寶’的收益率開始回歸理性。”某國有商業(yè)銀行資產(chǎn)管理部人士向記者表示，“去年底最高可達(dá)9%的協(xié)議存款收益率，目前的平均水平大體在5%—6%之間，大行的報(bào)價(jià)甚至連5%都不到。此外，監(jiān)管層對罰息政策的管理趨嚴(yán)，也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)‘寶寶’要持續(xù)做高收益率很難。”

　　“傻瓜理財(cái)”橫空出世

　　眼下，盡管互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”的高收益光環(huán)正在漸漸褪色，但作為理財(cái)市場上的一條鯰魚，互聯(lián)網(wǎng)金融誘發(fā)的市場變革已然不可阻擋。

　　除了在高收益上下功夫，眼下的銀行已經(jīng)將產(chǎn)品升級到了更高的服務(wù)體驗(yàn)上。興業(yè)銀行此前推出的直銷銀行和中信銀行推出的“薪金煲”，便是銀行業(yè)內(nèi)的先行者。

　　記者從興業(yè)銀行直銷網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，目前其產(chǎn)品線包括了“興業(yè)寶”、理財(cái)、基金和定期存款四大類。而其最吸引客戶的一點(diǎn)便是，客戶可以持工行、建行、農(nóng)行、招行、民生、中信、光大、平安等多家銀行卡，通過電腦、手機(jī)等移動設(shè)備直接在其上選購熱銷理財(cái)產(chǎn)品、基金以及定期存款、通知存款等，免掉了繁復(fù)的注冊、登錄、跨行資金劃轉(zhuǎn)步驟，實(shí)現(xiàn)一站式購買。

　　而其余額理財(cái)產(chǎn)品“興業(yè)寶”則成為了吸引他行客戶資金的利器之一。記者體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，在興業(yè)銀行直銷銀行首頁點(diǎn)選“興業(yè)寶”頻道，根據(jù)頁面提示輸入個人信息并通過短信驗(yàn)證后，再輸入銀行卡信息和購買金額等，便能在網(wǎng)上一站式完成“興業(yè)寶”的開戶、轉(zhuǎn)賬和相關(guān)貨幣基金的購買。

　　而中信銀行的“薪金煲”，則通過打通貨基支付的“最后一公里”，受到了市場的熱烈關(guān)注。據(jù)了解，中信銀行聯(lián)手嘉實(shí)基金和信誠基金推出的“薪金煲”，目前已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)ATM機(jī)直接取現(xiàn)、刷卡消費(fèi)以及跨行轉(zhuǎn)賬，而不再需要客戶對貨幣基金進(jìn)行贖回。

　　“‘薪金煲’在讓客戶享受到活期存款便捷性的同時，獲得了遠(yuǎn)高于銀行活期存款的收益。這種傻瓜式的理財(cái)方式，很可能就是未來銀行理財(cái)服務(wù)的發(fā)展方向，目前也是中信銀行用以吸引他行客戶資金的重要工具。”某南方城市商業(yè)銀行人士指出。

　　事實(shí)上，相關(guān)銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品之初，就通過一系列設(shè)置盡可能地將客戶的資金留在本行。以興業(yè)銀行直銷銀行為例，雖然購買“興業(yè)寶”可免注冊登錄、免辦興業(yè)銀行卡，直接用他行儲蓄卡購買。但若非興業(yè)銀行的客戶要進(jìn)行贖回，按規(guī)定資金只能轉(zhuǎn)到興業(yè)銀行直銷銀行為用戶開設(shè)的E卡中。資金若要轉(zhuǎn)回到他行的儲蓄卡中，還需要通過銀聯(lián)渠道進(jìn)行資金轉(zhuǎn)出，且T+3個工作日內(nèi)才能到賬。而且“興業(yè)寶”申購時的單筆限額為500萬元，但贖回單日上限僅為5萬元。若贖回額度超過5萬元，資金則需視贖回時間分T+1日或T+2日才能到賬。

　　而在社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛看來，互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的戰(zhàn)火，早已從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行間燃到了銀行體系內(nèi)部。“從整體上看，銀行‘壯士斷腕’般的推出相關(guān)產(chǎn)品，將讓活期存款貨幣基金化，并推升銀行的資金成本，減少銀行的息差收入。但是從單個銀行看，如此做的結(jié)果，卻未必不是機(jī)會。”

　　曾剛進(jìn)一步分析指出，類似興業(yè)銀行和中信銀行這樣的股份制銀行，其零售客戶原本就不足，因此獲得其他銀行的客戶資源成為這些銀行做大零售業(yè)務(wù)的重要途徑。“但是用類似的產(chǎn)品吸引客戶資金所付出的成本，或許比傳統(tǒng)的開分行拉存款的方式要更低。因此中小銀行更有動力通過創(chuàng)新來爭取他行的客戶資金和資源，而由互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的競爭其實(shí)已經(jīng)開始在銀行體系內(nèi)發(fā)生，利率市場化改革將首先從銀行內(nèi)部啟動。”

　　還有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前我國利率市場化尚未完成，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，大型銀行的客戶規(guī)模優(yōu)勢，遲早會受到威脅，未來隨著越來越多銀行推出類“薪金煲”的傻瓜理財(cái)產(chǎn)品，相關(guān)市場和金融機(jī)構(gòu)間的格局或許將會發(fā)生更為深刻的變化。