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　　據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《天下公司》報(bào)道，如果收益率越來(lái)越低，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還會(huì)吸引你嗎？

　　“80后”李小姐早上睜開(kāi)眼后，都會(huì)習(xí)慣性地打開(kāi)手機(jī)查看余額寶的收益情況。之前她曾經(jīng)在余額寶里有十幾萬(wàn)的存款，而最近收益縮水得嚴(yán)重，李小姐感慨眼看快破‘5’了。

　　李小姐：就是從每一天來(lái)看，和去年相比相差一半不到一點(diǎn)。

　　2013年底，由于資金面緊張等原因，互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”們的年化收益率一度扶搖直上，長(zhǎng)期徘徊在6%左右，部分產(chǎn)品甚至高達(dá)7%。

　　4月以來(lái)，市場(chǎng)資金面相對(duì)寬松，受此影響，天弘“余額寶”、微信理財(cái)通、網(wǎng)易“現(xiàn)金寶”、京東“小金庫(kù)”、蘇寧“零錢(qián)寶”等產(chǎn)品的七日年化收益率都回落到5%左右。甚至期間有產(chǎn)品的收益率跌破5%。

　　天弘基金高級(jí)策略分析師劉佳章在接受《天下公司》采訪時(shí)表示，余額寶收益率下滑是受季節(jié)性因素影響。

　　余額寶：貨幣市場(chǎng)他有這個(gè)特征吧，因?yàn)樗�有這個(gè)季節(jié)因素，然后他收到貨幣市場(chǎng)實(shí)際的流動(dòng)性限制，以及貨幣政策影響的變化都非常大，

　　支付寶副總裁程立表示，余額寶的收益正漸趨平穩(wěn)，未來(lái)應(yīng)該會(huì)接近定期存款的水平。即便有著高達(dá)4000億元的規(guī)模，8000多萬(wàn)客戶(hù)的體量，“余額寶”本質(zhì)上還是貨幣基金。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，貨幣基金平均年化收益率在3%-4%之間，超過(guò)5%的很少。

　　同時(shí)，天弘基金高級(jí)策略分析師劉佳章認(rèn)為，這時(shí)候正是教育投資者的時(shí)機(jī)，別總以為存?zhèn)�幾萬(wàn)塊就想賺大錢(qián)。

　　余額寶：這對(duì)投資者來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常好的教育的時(shí)候，因?yàn)槟悻F(xiàn)金資產(chǎn)獲取那么高的收益，說(shuō)心里話這是沒(méi)有道理的，這是一個(gè)不健康不正常的現(xiàn)象，而且也不能說(shuō)我通過(guò)現(xiàn)金資產(chǎn)就要博一個(gè)高收益，這個(gè)更不正常，放2萬(wàn)塊錢(qián)，我指著這個(gè)賺大錢(qián)，真的是不正常，心態(tài)是不對(duì)的。

　　銀率網(wǎng)分析師尹燕敏表示，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)寶寶類(lèi)產(chǎn)品，年化收益率跌破5%是大概率事件。

　　尹燕敏：從目前央行的貨幣政策來(lái)看，還是會(huì)保持一個(gè)比較寬松的一個(gè)狀態(tài)，不管是銀行理財(cái)產(chǎn)品還是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，短期內(nèi)還是會(huì)維持在一個(gè)下滑的通道中，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品破5是沒(méi)有什么懸念了。

　　余額寶收益即將“破5”，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)光不再，銀行傳統(tǒng)理財(cái)似乎將徹底逆襲。

　　據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，4月30日在售理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為5.43%。相比而言，近期銀行發(fā)售的五一專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率更高，14款五一專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益率達(dá)5.68%，其中4款產(chǎn)品的預(yù)期收益率超6%。

　　部分銀行高收益理財(cái)產(chǎn)品，想買(mǎi)都買(mǎi)不到。

　　銀行：沒(méi)有了，5.8%的已經(jīng)沒(méi)有了，高收益的都買(mǎi)的好。

　　如今互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)高收益不再，“寶寶”們卻表示是該教育投資者的時(shí)候了，別以為現(xiàn)金資產(chǎn)就能賺大錢(qián)。先是高收益吸引，收益下滑卻指責(zé)投資者原先想的太美？對(duì)此，經(jīng)濟(jì)之聲觀察員況杰認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)或互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)有很多種形式，寶寶類(lèi)基本上第一個(gè)屬于高流動(dòng)性，寶寶類(lèi)往往都是T+0，當(dāng)天贖回當(dāng)天到帳，這是高流動(dòng)性。第二它一般是低門(mén)檻，零錢(qián)類(lèi)的，可能一分錢(qián)、一塊錢(qián)、一百塊錢(qián)都能夠買(mǎi)，就是它沒(méi)有這個(gè)門(mén)檻。第三個(gè)是非現(xiàn)場(chǎng)簽約，非常方便的購(gòu)買(mǎi)。所以這三個(gè)特征決定了寶寶類(lèi)產(chǎn)品它就不是一個(gè)高收益的產(chǎn)品。

　　況杰稱(chēng)，一般來(lái)說(shuō)收益和風(fēng)險(xiǎn)是并存的，所以高收益的產(chǎn)品一定對(duì)應(yīng)的是高風(fēng)險(xiǎn)，我們看到寶寶類(lèi)產(chǎn)品現(xiàn)在這個(gè)收益降低其實(shí)也是正常的，應(yīng)該說(shuō)是它收益回歸了。寶寶類(lèi)產(chǎn)品主要一個(gè)創(chuàng)新就是把門(mén)檻給降低了，實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)在這里面做到的是一個(gè)工具。對(duì)于銀行類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品，一般來(lái)說(shuō)起點(diǎn)是五萬(wàn)，有的更高，而且對(duì)于保本類(lèi)的產(chǎn)品要有一些限制，不允許隨便承諾，比如高收益，可能是有期限限制，比如說(shuō)一年期不得提前支取，或者一年可能允許贖回或者支取幾次，就是這樣的一些限制。還有可能是結(jié)構(gòu)性的，可能是掛鉤某一類(lèi)外幣，那最后的收益可能跟匯率有一定的影響，現(xiàn)在這幾個(gè)銀行賣(mài)的所謂收益率比較高的，多數(shù)都有這樣的限制，所以你不要看銀行理財(cái)產(chǎn)品它收益率可能現(xiàn)在比寶寶類(lèi)高，但是它的限制也比寶寶類(lèi)產(chǎn)品要多，這是正常的。

　　主持人：還有一種觀點(diǎn)就是認(rèn)為互聯(lián)理財(cái)高收益時(shí)代一去不復(fù)返了？

　　況杰：應(yīng)該來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益其實(shí)就是跟一般的貨幣市場(chǎng)工具的收益是一樣的，當(dāng)市場(chǎng)整體的利率水平高的時(shí)候，貨幣類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益肯定也高，整體上市場(chǎng)上的這個(gè)利率在下降，或者說(shuō)當(dāng)錢(qián)比較多的時(shí)候，那么互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖找嬉苍谙陆担�所以高收益時(shí)代現(xiàn)在不能說(shuō)就一去不復(fù)返了，因?yàn)槲覀儾恢�道以后的貨幣供�?yīng)量怎么樣。也許第三季度又錢(qián)緊了呢？或者其他一個(gè)什么原因，它也許這個(gè)收益率又高了。

　　還需要提醒一下就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不光是貨幣類(lèi)的，那互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)還有其他類(lèi)，比方說(shuō)債權(quán)類(lèi)的，還有比如說(shuō)類(lèi)似眾籌股權(quán)類(lèi)的投資，這些收益有可能高，比如說(shuō)債權(quán)類(lèi)的，最近有發(fā)的產(chǎn)品，比如說(shuō)三個(gè)月年化到15%的這樣的產(chǎn)品，但有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的還有相應(yīng)的要求，比如多少錢(qián)起，不能提前支取。所以高收益的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有，個(gè)別不是貨幣類(lèi)的它有這樣的收益，有這種高收益，但是一定是有很多限制條件的，所以我們不能把這個(gè)寶寶類(lèi)產(chǎn)品就當(dāng)做是唯一的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。還有前面我們說(shuō)的李小姐，她在里面放了十幾萬(wàn)，這本身不符合我們理財(cái)?shù)囊?guī)律，余額寶是什么呢？是你購(gòu)物的余額，可能你是幾百、幾千放在余額寶里合適。

　　主持人：可是之前的時(shí)候因?yàn)橛囝~寶的收益率很高，大家沒(méi)見(jiàn)過(guò)那么高的收益率，所以才把錢(qián)都挪過(guò)去了。

　　況杰：其實(shí)那個(gè)時(shí)候你放一些債券或者其他的貨幣基金類(lèi)的收益率也不低，當(dāng)然你如果說(shuō)真是有十幾萬(wàn)的余額來(lái)看的話，其實(shí)應(yīng)該是做一個(gè)相應(yīng)的資產(chǎn)配置，如果說(shuō)他有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，你可能股權(quán)類(lèi)的、股票類(lèi)的也可以買(mǎi)一點(diǎn)，結(jié)構(gòu)類(lèi)的也可以買(mǎi)一點(diǎn)。

　　主持人：你怎么看待銀行理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，或者兩者之間說(shuō)是互補(bǔ)關(guān)系您贊同嗎？

　　況杰：確實(shí)應(yīng)該算是互補(bǔ)關(guān)系，因?yàn)樗�完全是不同�?lèi)的。其實(shí)銀行理財(cái)現(xiàn)在也在利用互聯(lián)網(wǎng)的手段，就是非現(xiàn)場(chǎng)簽約，就是一個(gè)銀行的客戶(hù)，你也可以在銀行網(wǎng)站的上買(mǎi)，就不一定在現(xiàn)場(chǎng)去買(mǎi)了。其實(shí)它也是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。但是我們傳統(tǒng)說(shuō)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)特指就是寶寶類(lèi)的，像余額寶、理財(cái)通等這一類(lèi)的產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品很多也可以在網(wǎng)上去購(gòu)買(mǎi)了，包括現(xiàn)場(chǎng)簽約其實(shí)也不是很復(fù)雜，所以對(duì)于我們一般的投資人或者說(shuō)一般的白領(lǐng)階層，當(dāng)資金量大致到這樣一個(gè)程度的時(shí)候，你應(yīng)該完全采用一個(gè)差異化的或者說(shuō)你多種類(lèi)的這個(gè)投資理財(cái)?shù)男问剑�不要說(shuō)完全就放在一個(gè)簡(jiǎn)單的寶寶們上。

　　主持人：在寶寶們之前銀行網(wǎng)上簽約的這種理財(cái)產(chǎn)品可能數(shù)量還不那么多，它做的宣傳攻勢(shì)也沒(méi)那么大，正因?yàn)橛辛藢殞殏冎�后銀行發(fā)現(xiàn)也可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，銷(xiāo)售這些產(chǎn)品利率上也會(huì)進(jìn)行一些的浮動(dòng)。那么現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品利息都差不多，銀行甚至還可以做得比你高一些，那么未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)格局怎么來(lái)比拼？

　　況杰：應(yīng)該說(shuō)以后我覺(jué)得有兩個(gè)趨勢(shì)，一個(gè)是所有的理財(cái)逐漸都要觸網(wǎng)，基本上互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)工具，特別是移動(dòng)互聯(lián)作為一個(gè)工具，手機(jī)版的這個(gè)以后基本上無(wú)論是銀行、基金、信托等等產(chǎn)品大概多多少少都會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)工具，所以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不是寶寶們專(zhuān)屬了，那這可能是一個(gè)趨勢(shì)。第二個(gè)趨勢(shì)所謂就是現(xiàn)在大家都在說(shuō)叫大資管時(shí)代，就是資產(chǎn)管理的時(shí)代，這對(duì)銀行是一個(gè)沖擊，就是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)吸收存款，當(dāng)然也有存款利率市場(chǎng)化的一個(gè)預(yù)期，其實(shí)現(xiàn)在已經(jīng)受到很多的沖擊，比如說(shuō)券商現(xiàn)在也在搞集合理財(cái)產(chǎn)品，甚至門(mén)檻降得也很低。基金公司我們知道貨幣基金其實(shí)門(mén)檻非常低，就是跟寶寶們類(lèi)似這樣的產(chǎn)品。其他類(lèi)的這個(gè)一般還有一些專(zhuān)屬的第三方理財(cái)公司也在推一些理財(cái)產(chǎn)品，那么對(duì)銀行來(lái)說(shuō)造成的沖擊又非常大，所以銀行要提高自己產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品發(fā)行的能力，當(dāng)然在合規(guī)情況下來(lái)逐漸適應(yīng)這個(gè)市場(chǎng)，所以銀行理財(cái)產(chǎn)品在這樣一個(gè)趨勢(shì)下應(yīng)該說(shuō)它也會(huì)做得越來(lái)越好，因?yàn)槭艿礁?jìng)爭(zhēng)也是越來(lái)越強(qiáng)了。

　　主持人：這整體而言對(duì)所有的投資者而言是一個(gè)好事，對(duì)吧？

　　況杰：是一個(gè)好事，對(duì)，但是你也要清楚就是一定是高風(fēng)險(xiǎn)伴隨著高收益。