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　　圖/東方IC

　　在“余額寶”的帶領(lǐng)下，一眾打著“互聯(lián)網(wǎng)金融”旗號的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品風(fēng)起云涌，攪得市場好不熱鬧。而隨著產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，這些“寶”類產(chǎn)品已漸漸從最初單一的貨幣基金向其他產(chǎn)品類型發(fā)展。比如近期京東推出的超級理財是一款養(yǎng)老型混合基金，網(wǎng)易“收益保”則是一種萬能型年金保險產(chǎn)品，這些產(chǎn)品甫一推出，遠(yuǎn)高出其他“寶寶”的高收益率可謂賺足眼球。然而，理財師說，只看高收益率是片面的，看清產(chǎn)品本質(zhì)，才能知道它最終是否真的能為投資者帶來高收益。現(xiàn)在讓我們掃描一下近期市場熱推的幾款“寶寶”，看它們是否值得你“入貨”。

　　A

　　“京東8.8%”有投資價值嗎？

　　京東4月15日推出一款“超級理財”產(chǎn)品，因之前宣傳的“2014年固定年化8.8%”而備受關(guān)注。仔細(xì)看產(chǎn)品內(nèi)容會發(fā)現(xiàn)，“京東8.8%”并非目前互聯(lián)網(wǎng)流行的貨幣基金，其對接的是國泰基金一只名為“國泰安康養(yǎng)老基金”的混合型基金，類似于目前市場上的偏債混合基金。按照基金契約規(guī)定，每季度按時、按約定的年化支付比率給付投資者現(xiàn)金。

　　需要注意的是，不同于普通投資者熟悉的預(yù)期年化收益率，8.8%指的是現(xiàn)金支付比率，即每個季度將基金資產(chǎn)的8.8%年化定期支付給投資者，而非一般意義上的以投資本金乘以收益率計算的收益。據(jù)其基金經(jīng)理介紹，無論該理財產(chǎn)品是獲得了超過8.8%年化收益，抑或低于該比率，都會在每季度最后一月的20日，以8.8%的年化現(xiàn)金支付率進(jìn)行現(xiàn)金支付。

　　點評：不管基金運營情況如何，似乎每個季度的最后一月都有8.8%的收益可拿，這就是不少投資者在接觸到“京東8.8%”時最初的理解。然而實際情況是這樣嗎？

　　分析人士表示，脫掉互聯(lián)網(wǎng)的外衣，“京東8.8%”實質(zhì)上就是定期支付的普通混合型基金，這種定期支付債券基金強(qiáng)調(diào)的不是資本增值，而是為投資者提供定期現(xiàn)金流入。簡單來講，就是即使收益達(dá)不到8.8%，基金也會按照約定的期限和收益率強(qiáng)制分紅，但減少的是投資者的本金份額。這也意味著，購買這款產(chǎn)品可能面臨本金虧損的風(fēng)險。換言之，無論這款產(chǎn)品日后的投資是虧損，還是盈利，基金公司都會按8.8%的年化現(xiàn)金支付比率向投資者支付現(xiàn)金，如果實際收益率不足8.8%，就必須動用投資者的基金資產(chǎn)來補(bǔ)足差價，直至資產(chǎn)消耗殆盡。

　　這個產(chǎn)品到底有沒有投資價值呢？分析師表示，這類產(chǎn)品充其量適合老年群體，因為他們有一筆規(guī)模不小的存款，但退休收入低，需要定期領(lǐng)取收入支付日常生活支出。對于財富正在積累的年輕人、中高凈值投資者，則沒有必要選擇。此外，對那些定期有固定現(xiàn)金需求的人而言，這款產(chǎn)品也可以考慮，一方面畢竟理財還是存在升值的可能，另一方面，定期收到的現(xiàn)金流可以拿來還貸款或者用作保險等開支。

　　特別提醒

　　各種費用不低

　　“京東8.8%”的申購、贖回費率和貨幣基金相比并不低，其基金管理費為0.9%，托管費是0.25%，兩者相加要1.15%，而“余額寶”的管理費率為0.3%，托管費率是0.08%，銷售服務(wù)費是0.25%，三者相加只有0.63%；在贖回方面，“京東8.8%”7天內(nèi)贖回需繳納1.5%的贖回費，超過7天少于30天的贖回費為0.75%，超于30天但少于半年贖回費為0.5%，而貨幣基金贖回是不需要費用的。

　　B

　　網(wǎng)易“收益保”真的能“保”嗎？

　　網(wǎng)易4月15日上線了“收益保”，首批限量3億元，上線開售3分鐘后即告售罄。記者了解到，“收益保”實際上是一款保險產(chǎn)品，對接的是光大永明人壽提供的“光大永明光明財富2號(M2款)年金保險(萬能型)”，最低購買限額為100元，首期承諾4月15日-5月14日的年化收益率在6.6%。“收益保”于每月15日公布下期收益預(yù)期情況。購買該產(chǎn)品之后可以隨時提取，但是僅每月1日和16日可免費提取，其他時間提取手續(xù)費因期限而異。持有5年后所有時間都可免費領(lǐng)取。

　　點評：該產(chǎn)品本身來說算不上創(chuàng)新，但其獨特之處在于每月15日會公布下期的收益預(yù)期情況，并且16日可以免費提取。這就意味著可提前把控投資節(jié)奏。比如你可以根據(jù)它15日公布的預(yù)期收益率來決定是否繼續(xù)購買，然后在16日看是繼續(xù)持有還是贖回。

　　特別提醒

　　6.6%收益率并非每期固定

　　6.6%并不是每一期都固定的年化收益率，而是變動的。進(jìn)入4月份，隨著資金面逐漸寬松和銀行間同業(yè)拆借利率的回落，以各種寶寶為代表的貨幣基金收益率隨之大幅下降，該產(chǎn)品的收益率同樣也可能下滑。并且，投資者只能在每月1日和16日免費提取，靈活度稍顯不足，需要犧牲一定的時間成本換取收益。

　　C

　　“興業(yè)寶”是銀行“寶”類黑馬嗎？

　　興業(yè)銀行本月10日最新上線的直銷銀行中，推出了銀行系“寶”類產(chǎn)品“興業(yè)寶。它仍是一系列T+0直銷式的貨幣基金。其第一期合作伙伴為大成基金旗下的大成現(xiàn)金增利貨幣基金，第二期合作伙伴也已鎖定興業(yè)基金管理有限公司。該產(chǎn)品將通過直銷銀行為投資者提供貨幣基金的轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出及一系列增值服務(wù)，包括信用卡還款、水電煤繳費、貨幣基金ATM無卡取現(xiàn)等，最低申購金額為0.01元。

　　近期，“興業(yè)寶”掛鉤的大成現(xiàn)金增利貨幣市場基金業(yè)績表現(xiàn)較為亮眼，推出之初，其七日年化收益率為7%，日萬份收益達(dá)4.43元；截至昨日，其7日年化收益率仍在4.735%，日萬份收益在2.025元，遠(yuǎn)高于同期其他“寶”類產(chǎn)品，也成為銀行系“寶寶”的領(lǐng)跑者。

　　點評：和其他“寶寶”相比，除近期收益率較高外，辦理方便是“興業(yè)寶”的一大特色。據(jù)了解，只要持有工行、建行、農(nóng)行、招行、民生、中信、光大、平安等銀行的任意一種銀行卡，在興業(yè)銀行直銷銀行首頁點選“興業(yè)寶”，便能一站式完成“興業(yè)寶”的開戶、轉(zhuǎn)賬和基金購買。這種模式打破了時間、地域、網(wǎng)點等限制，提供了更便捷的用戶體驗。

　　特別提醒

　　用他行卡“易進(jìn)難出”

　　據(jù)用戶反映，用非興業(yè)銀行卡購買“興業(yè)寶”時有些“易進(jìn)難出”。用興業(yè)銀行卡購買的“興業(yè)寶”，贖回時資金會實時轉(zhuǎn)入用戶儲蓄卡內(nèi)，但非興業(yè)銀行卡用戶贖回后，資金是實時轉(zhuǎn)到興業(yè)銀行直銷銀行為其開設(shè)的E卡中，如果想轉(zhuǎn)到他行儲蓄卡中，則需要進(jìn)一步操作，資金還要在T+3個工作日內(nèi)才能到賬。即在工作日四點之前辦理資金轉(zhuǎn)出，最快可能當(dāng)天到賬，但遇到非工作日辦理贖回時，資金到賬周期就可能拉長。

　　羊晚招財貓

　　總結(jié)點評

　　互聯(lián)網(wǎng)理財

　　不是內(nèi)容創(chuàng)新

　　宜信財富理財師何彬：以上這些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品只屬于形式上的創(chuàng)新，而不是內(nèi)容上的創(chuàng)新，不應(yīng)被過度炒作。像網(wǎng)易“收益保”的實質(zhì)是萬能型年金保險，“京東8.8”的實質(zhì)是混合型基金，這些都是市場上早已存在的產(chǎn)品形態(tài)，并不是互聯(lián)網(wǎng)理財創(chuàng)造出的新的產(chǎn)品形態(tài)。不過這些產(chǎn)品還是有積極意義的，通過互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性和方便性讓大眾更普遍更容易地參與到理財中去，用規(guī)模效應(yīng)和互聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)攤低成本，獲取更高的收益。

　　需要提醒大家的是，要在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的轟炸式宣傳面前認(rèn)識清楚產(chǎn)品的內(nèi)涵，即收益性、風(fēng)險性和流動性的屬性，再判斷是否適合自身需求。例如萬能型年金適合中長期資金配置，注重養(yǎng)老屬性和保障的結(jié)合，投資屬性稍差；而混合型基金偏重于投資屬性，但同時投資者要承受股市和債市的投資風(fēng)險。

　　我家理財

　　選“寶寶”

　　還是其他理財品？

　　有“羊晚招財貓”貓友問：“寶寶”理財和其他理財，我該怎么選呢？

　　何彬回答：目前市場上的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與其他理財產(chǎn)品相比，主要的優(yōu)勢有兩個，一是互聯(lián)網(wǎng)的方便性導(dǎo)致在產(chǎn)品認(rèn)購、支付、贖回、到賬各個環(huán)節(jié)的快速、透明；另一個就是新發(fā)行產(chǎn)品具有收益優(yōu)勢，例如余額寶剛剛發(fā)行時收益率超過7%。但需要注意的是，這個優(yōu)勢是產(chǎn)品發(fā)行時機(jī)選擇和新產(chǎn)品的營銷投入帶來的，持續(xù)時間有限。想要選擇一款優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，還是要多關(guān)注其穩(wěn)定的中長期收益。

　　建議投資者可以用日常支付的資金和少量閑置資金投資互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，如果是用于中長期投資的大額資金，更多地應(yīng)該從收益和期限等方面去考量。