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　　原標(biāo)題：財富積累靠規(guī)劃  家家須有理財經(jīng)

　　案例

　　黃巖的方先生今年31歲，是一名工程師，平均月收入6500元，計劃60歲退休；妻子30歲，是企業(yè)職工，平均月收入5000元。有一個一歲大的兒子。日常支出每月大約2000元，每年給雙方父母共約30000元，孩子早教每月費(fèi)用500元。目前有兩套房子，其中一套已經(jīng)還完貸款；另一套使用公積金貸款，首付30%，其余用公積金還款。現(xiàn)有現(xiàn)金5000元，銀行存款20000元，欠親戚債150000元，無其他金融資產(chǎn)。夫妻雙方只有單位購買的社保，無其他保障。

　　理財目標(biāo)：

　　1支出沒有條理，希望實(shí)現(xiàn)家庭合理開支，減少不必要的支出;

　　2還清借款150000元;

　　3為孩子以后上大學(xué)準(zhǔn)備教育基金。

　　案例分析：

　　方先生夫婦處于事業(yè)上升期，收入穩(wěn)定，預(yù)計收入會逐步增加，目前每月支出較少，而且房貸可以用每月公積金償還，壓力較小。但是由于小孩逐漸長大，生活開支以及教育金支出會增加，同時家里老人的養(yǎng)老以及醫(yī)療費(fèi)用也會增加，壓力也會逐漸增大，所以應(yīng)提早做好規(guī)劃。

　　家庭每月平均收入為11500元，日常支出總共為5000元，則每月結(jié)余6500元，現(xiàn)金及銀行存款25000元，可以測算出一下財務(wù)指標(biāo)：

　　可以看出，家庭的財務(wù)狀況較好，結(jié)余比率大于一般參考值，說明家庭控制開支的能力較好，每月有較多的剩余資金可以進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。流動性比率為5，在正常參考值范圍之間，說明家庭應(yīng)對突發(fā)情況的能力較強(qiáng)。投資比率為0，說明家庭目前幾乎沒有任何投資，這并不利于家庭財富的積累，合理的投資才能使家庭的資產(chǎn)能夠保持合適的增長率又不會有較大的風(fēng)險。

　　理財建議：

　　方先生家庭每月結(jié)余有6500元，可是兩年來總是存不下錢來，說明每月其他不必要的開支太大，應(yīng)注意每月的節(jié)流，建議將每月結(jié)余中的一部分錢，定期進(jìn)行一定收益的投資，可作為教育資金或養(yǎng)老資金，這樣既可以為將來的支出提前做打算，又可改變當(dāng)前不合理支出的現(xiàn)狀，前期強(qiáng)制投資，養(yǎng)成定期投資儲蓄的好習(xí)慣，使家庭財富得到積累。

　　1現(xiàn)金規(guī)劃：

　　方先生家庭收入來源穩(wěn)定，建議備足三個月備用金，即15000元，其中5000用現(xiàn)金或活期存款持有，另外10000元以投資到余額寶，既可獲取高于銀行存款的收益，又可隨時支取。同時兩人還可申請一張額度為50000元的信用卡，以備不時之需，但要注意信用卡的合理使用，以免不當(dāng)產(chǎn)生高額利息費(fèi)用。

　　2風(fēng)險保障規(guī)劃：

　　夫妻兩人作為家庭收入的來源主體，現(xiàn)均只有單位購買的社保，未購買任何商業(yè)保險，保險意識還不夠，對于現(xiàn)在家庭上有老下有小的情況來說，保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。建議兩人均購買一份20萬保額的人壽保險，同時再附加一份意外險和健康保險。方先生的職業(yè)是工程師，有一定的危險系數(shù)，所以建議多購買一份意外險。還可為一歲的兒子購買一份10萬元保額左右的少兒險。同時父母年老，住院醫(yī)療的需要較大，所以建議為父母購買城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險。總共保額為年收入的10倍，保費(fèi)約為年收入的10%，是比較合理的。

　　3還款規(guī)劃：

　　建立還款專用賬戶，將存款中的10000元作為初始資金，投入到回報率為8%的混合型基金，同時將一套房產(chǎn)出租，預(yù)計一年房租收入為10000元，每年定期將10000繼續(xù)投入還款專用賬戶，5年后可取出60000元。余下的90000元，建議每月將結(jié)余中的1250元到回報率8%的定投基金中。5年后便可從還款專用賬戶里取出150000元用于償還親戚借款。

　　4教育規(guī)劃：

　　兒子現(xiàn)在1歲，17年后上大學(xué)。按照現(xiàn)在生活水平，一年大學(xué)費(fèi)用約40000元，3%的通脹率計算，17年后兒子大學(xué)費(fèi)用共需270000元。從現(xiàn)在開始，方先生每月定投700元到收益率7%的理財產(chǎn)品中，17年后便可累計270000元供孩子上大學(xué)，到時可將這筆錢投入到風(fēng)險更低的貨幣市場基金，保障其安全性，同時方便支取。

　　5養(yǎng)老規(guī)劃：

　　方先生打算60歲退休，今年31歲，離退休剛好30年時間，而且除掉上述規(guī)劃所需資金外，每月還有結(jié)余4500元，可以開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金。預(yù)計壽命85歲，按現(xiàn)在家庭生活水平，一年大約需花費(fèi)50000元，3%的通脹率計算，30年后共需養(yǎng)老金3034075元。方先生從目前開始每月投資2035元到年收益8%的投資產(chǎn)品中，如股票、基金、黃金等，屆時可滿足退休生活所需費(fèi)用。