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　　近期，隨著“寶寶類”產品的收益率下滑，很多投資者都轉換跑道，選擇銀行推出的理財產品。銀行理財產品近期也表現不俗，除了具備安全性、可靠性之外，眾多產品的預計收益率大多在5%-6%，受到眾多市民的喜愛。

　　但是，買了長期的理財產品，遇到突發事件急需用錢，理財產品無法贖回，貸款審批時間較長，找朋友借又開不了口。筆者從我市多家銀行了解到，為解決投資者因理財產品不能提前贖回而遇到的資金難題，部分銀行推出了理財產品質押貸款業務。

　　理財產品不能提前贖回

　　“過年那段時間，銀行的理財產品收益率不是很高嘛，好像都在6%以上，我看著手頭資金充足，就買了一年期的理財產品。”在椒江做生意的張先生表示，本來覺得購買銀行理財產品是一個很好的投資方式，安全又可靠，但是近期張先生的生意上急需一筆資金，但是手頭資金都用于囤貨，現金不夠了。“我就想到了買的一年期的理財產品，想著能不能提前贖回，可是銀行的人告訴我理財產品屬于封閉型產品，不能提前贖回。”

　　盡管銀行工作人員明確表示理財產品不能提前贖回，但是也為張先生提供了一個“曲線救國”方法——理財產品質押貸款。因為張先生購買的理財產品屬于該行可質押貸款的類型，張先生只要攜帶相關資料就可以到銀行辦理該項業務，而且該業務審批方便快捷，幾天就放款到張先生賬戶，解決了他的難題。

　　質押貸款對理財產品類型有講究

　　既然銀行提供理財產品質押貸款業務，市民能拿到多少比例的貸款呢？那是不是銀行發售所有的理財產品都可以辦理這項業務呢？

　　筆者詢問了我市幾家銀行的客戶經理，他們均表示，質押貸款的款項一般由市民所購買的理財產品金額而定，而銀行對可以辦理質押貸款業務的理財產品存有限制，并不是所有的都能辦理這項業務。

　　招商銀行臺州分行的理財師王敖說：“我行將理財產品的風險分為R1-R5五個檔次，一般只有風險等級R3以下的理財產品才能辦理貸款業務。在符合條件的情況下，客戶可以拿到的貸款金額一般是其購買理財產品金額的80%左右。”

　　光大銀行臺州支行的理財師周鴻波表示：“我行理財產品的發售時會在說明書上表明是否可以辦理質押貸款業務。市民購買了符合條件的理財產品，可以拿到理財產品金額的70%-90%，具體多少依據產品而定。”

　　筆者在詢問過程中得知，理財產品質押貸款的期限要比理財產品購買時間短。周鴻波表示：“有些銀行會要求質押貸款的還款時間要比理財產品到期日早幾天，我行在這方面做了一定優惠，要求最遲還款不能超過理財產品的期限。”

　　此外，筆者在興業銀行官網上看到，該行明確表示出質押貸款的期限：對于本外幣理財產品期限為一年及以下的，個人理財產品質押貸款期限最長不得超過一年，且不超過質押的本外幣理財產品期滿日；對于本外幣理財產品期限長于一年的，個人理財產品質押貸款期限可適當延長，但最長不得超過三年，且不超過質押的本外幣理財產品期滿日。

　　臺州市民辦理質押貸款人數不多

　　理財產品的質押貸款的辦理是否方便呢？周鴻波表示：“只要帶齊相關證件和資料，符合條件的情況下，最快當天就能辦理下來，十分便捷。”

　　質押貸款可以解決市民對資金的急切需求，那辦理的市民多嗎？

　　王敖表示：“早幾年，我行就已開展理財產品的質押貸款業務，但是來辦理的市民不是很多，一般沒有急需，市民很難想到這個業務。”

　　“辦理質押貸款的市民不多，去年一年我手頭才辦理了5筆業務。”周鴻波說。

　　筆者了解到，質押貸款還款方式是需要在貸款到期前一次性還本付息，而貸款利息大多執行的是同期同檔次基準貸款利率，后來有些銀行會根據自己行里的資金情況來做調整。

　　周鴻波說：“理財產品質押貸款一般是為那些需要應急的客戶服務的，一般情況下的貸款利率會比本身產品的收益率高，只有像前幾個月出現收益率高漲的情況下才有可能出現倒掛的情形。”

　　理財產品質押貸款是為了緩解投資者資金流動性不足，因此市民應按需選擇，不要盲目用理財產品來貸款，如若可以，選擇銀行提供的其他創新型貸款產品也是個不錯的選擇。