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　　原標題：新平臺收益超過18%  遇到這樣的P2P投資者要特別謹慎

　　放在2年前，說起P2P網(wǎng)貸，相信很多人都不知道是何物，但在過去的2年中，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展速度讓所有人都震驚。目前，越來越多的人都開始關(guān)注這種高收益的投資方式。不過，與高收益并存的是高風險，我們經(jīng)常會聽到P2P網(wǎng)貸平臺關(guān)閉或者老板跑路的新聞。就目前來說，P2P投資最大的風險主要是兩類，一種是平臺風險，平臺攜資金在一夜之間消失。還有一種是項目風險，也就是所投資的項目無法兌現(xiàn)。近日，衢州一家名為“中寶投資”的網(wǎng)貸平臺就因涉嫌非法吸收公眾存款被公安機關(guān)調(diào)查，平臺也暫停運作。

　　衢州“中寶投資”涉嫌“非吸”  業(yè)內(nèi)早知會出事

　　3月14日，衢州警方發(fā)布公告，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)運營3年的“中寶投資”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法定代表人周輝因涉嫌非法吸收公眾存款被浙江省衢州市公安局刑事拘留，平臺暫停運作。目前，該案件正在抓緊偵辦中，所有涉案財物也正在盡全力追繳。由于此案涉及人員多，財務(wù)核查、審計工作量大，為確保案件的順利偵查及最大限度地保障所有投資人的利益，衢州警方希望所有投資者能積極配合，并按要求提供與案件相關(guān)材料。

　　根據(jù)“中寶投資”的資料，該平臺成立于2011年3月，隸屬衢州市中寶投資有限公司，注冊資金1000萬元。在過去的3年中，“中寶投資”招標的總額達到48.8億元，實際貸款總額為45.4億元，平均每標金額為82.3萬元，平均利率為19.71%。

　　根據(jù)記者統(tǒng)計，該平臺發(fā)布的達到1000萬元以上的標約162只，不過，發(fā)標人卻只有兩個人，注冊名分別為“tension”和“zbicc”，兩人的貸款總金額約40億元。根據(jù)媒體報道，這極有可能是“自融”的行為，即該平臺自己發(fā)標融資，將資金挪為他用。另外，以3年計算，差不多每隔5天這兩個人就會發(fā)一次大額的標。

　　為此，P2P平臺愛貸網(wǎng)運營總監(jiān)朱新琴告訴記者，業(yè)內(nèi)對“中寶投資”早有所了解，對中寶被調(diào)查也并不驚訝。

　　對于如雨后春筍般涌現(xiàn)的P2P平臺，記者專門采訪了相關(guān)從業(yè)人員。根據(jù)介紹，在網(wǎng)貸平臺中，如果遇到以下幾種，投資者就要特別謹慎了。

　　有人建平臺空手套白狼  貸款人為什么總是他？

　　根據(jù)網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)，在2013年，有統(tǒng)計的90家平臺總成交量為490.22億元、成交筆數(shù)561491筆、綜合利率19.67%、平均期限4.73個月、借款人數(shù)14.93萬人、出借人數(shù)25.05萬人(含多平臺投資)。在眾多平臺中，成交量前五位的分別是溫州貸、盛融在線、合拍在線、陸金所和中寶投資。其中溫州貸2013年交易量從2012年20.8億元增長到了77.5億元，盛融在線從17.9億元增長到了39.1億元，合拍在線從3.36億元增長到了32.3億元。而如果考慮到全國約800個平臺的交易量，根據(jù)網(wǎng)貸之家的預(yù)計，總成交量可能為1058億元，比2012年的200億元增長4倍多。

　　根據(jù)數(shù)據(jù)，2012年P(guān)2P平臺的數(shù)量在200家左右，而2013年已經(jīng)增長到800家，這么多的網(wǎng)貸平臺究竟從何而來呢？

　　杭州匯拓資產(chǎn)管理有限公司總經(jīng)理何亞根告訴記者，目前開辦網(wǎng)貸平臺的主要有4類人，一是原從業(yè)人員，對行業(yè)比較了解，相對來說風險較小。二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的平臺，比如拍拍貸。三是原本做實業(yè)的人開設(shè)的平臺，相對來說這種企業(yè)就有一定風險，可能出現(xiàn)“自融”、資金挪用等情況，在何亞根看來，這是他不會考慮進行投資的平臺。還有一種就是一無所有的人開設(shè)的，目的就是為了圈錢走人。去年，一家名為“福翔創(chuàng)投”的平臺在上線3天之后老板跑路，就是典型的空手套白狼。

　　據(jù)了解，目前設(shè)立P2P平臺并沒有特殊要求，只要辦理工商執(zhí)照即可，實際上是一種無門檻的行業(yè)，同時，也沒有監(jiān)管部門對從業(yè)者的資質(zhì)、平臺運行情況等進行監(jiān)管。對于一些要空手套白狼的人來說，成立這樣一個平臺的成本實在太低。

　　何亞根介紹，在選擇平臺的時候，投資者最好選一些比較知名的平臺，比如人人貸、陸金所等相對安全。如果選一些不知名的平臺，要注意貸款人的數(shù)量，如果發(fā)現(xiàn)貸款人總是那么幾個就有一定風險。像中寶投資一樣，最主要的貸款人就只有2個人，顯然有問題。

　　新平臺有一定風險  經(jīng)營地域太大有隱憂

　　除了卷款潛逃，平臺倒閉是另外一個風險。據(jù)統(tǒng)計，2013年共有74家P2P平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難或關(guān)停，而在去年10月和11月，倒閉的平臺達到39個以上。在這些倒閉的平臺中，新平臺為數(shù)不少。

　　朱新琴介紹，這些平臺倒閉是事出有因的。通常，新平臺給出的收益率相對較高，這樣就刺激了老平臺的投資者將資金投入新平臺。但是這批投資者并不會將資金長期留在這些新平臺，可能1個月或者2個月之后就會將資金撤離，這樣一來，平臺就失去了繼續(xù)生存下去最重要的東西，倒閉也在所難免。而當一個平臺倒閉之后，“打新”的投資者因為擔憂，就會盡快將自己資金取回，這樣就導致了新平臺倒閉潮的出現(xiàn)。

　　在朱新琴看來，投資者選擇網(wǎng)貸平臺，其中一個要素是看平臺的時間，通常來說，安然度過2個年關(guān)(不是2年)的平臺安全性相對高一些。

　　此外，在一些大型的平臺上，我們能夠看到來自全國各地的融資項目，包括個人和企業(yè)，這實際上也增加了隱憂。一個正常的平臺，通常都有自己的風控部門，對貸款人的資質(zhì)、還款能力進行考量。但如果平臺涉及的面太寬，實際上不可能對每個項目進行風險考量，這樣就增加了風險的發(fā)生率。

　　收益越高風險越高  18%是一個臨界線

　　除了平臺風險，項目風險同樣不能小視。P2P投資的一個重要特點是收益高，這也是投資者蜂擁而至的根本原因。目前，P2P項目給出的收益有高有低，從百分之七八到百分之四五十都有。部分投資者在高收益面前會喪失理智，只選最高的項目成了唯一要素。不過，實際上，收益越高，風險也越高。何亞根表示，目前18%以下的收益是相對正常的，如果超過25%，他可能看都不會看。

　　何亞根告訴記者，和前幾年相比，目前借貸市場的利率已經(jīng)降低了不少。前幾年，有抵押(房產(chǎn)、汽車等)的貸款利率大致為月利3分(月息3%，年化36%)，即便這樣，還可能借不到錢。但目前利率已經(jīng)降到了月利1.5%左右(年化18%)，而且很容易借到錢。在這樣的大環(huán)境下，如果一個企業(yè)或者個人愿意給出超高的利率，必定很缺錢，其對資金的渴望程度可見一斑。

　　據(jù)了解，目前P2P平臺的費用大致在5%左右，如果一家企業(yè)愿意給出18%的利率，實際上要支付23%左右利率。對于做實業(yè)的企業(yè)，年利潤要達到23%以上是非常困難的。當企業(yè)無法承擔如此高的利率的時候，違約就成了最有可能的結(jié)果。去年10月，金玉恒通公司突然關(guān)網(wǎng)，所有投資者的資金也一夜之間消失無蹤，據(jù)稱，該網(wǎng)站給出的收益達到月利45%。

　　單筆融資過高有風險  珠寶抵押不靠譜

　　在目前P2P項目中，借貸的額度不同，從幾千元到幾千萬元都有，相對來說，單筆融資金額太高的項目風險性相對較高。

　　對于貸款人來說，都存在一個“違約成本”，比如抵押一套價值200萬元的房產(chǎn)，能夠貸到120萬元，如果他無法到期兌付，實際上是虧了80萬元。因此，違約成本很高。但有些人為了能夠多貸款，愿意支付給平臺更高的手續(xù)費，平臺在利益的驅(qū)動下，也愿意給出一個高的貸款額度，比如300萬元。這個時候，貸款人的違約成本就降低了，甚至是得利的，出現(xiàn)違約的可能性高出不少。

　　此外，很多融資項目都有抵押品，其中不乏珠寶、鉆石、書畫等物品，用這類產(chǎn)品抵押的項目可能不太靠譜。朱新琴表示，珠寶、書畫、鉆石等物品真假難辨，即便是真的，也很難估價。如果貸款人通過假的物品進行抵押貸款，實際上等于沒有抵押，即便違約，對其也沒有影響，所以這類項目的風險很高。