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　　原標(biāo)題：三口之家僅有1萬元存款  家底薄如何理財

　　案例簡介：張先生48歲，在一家建筑公司任經(jīng)理，年收入15萬元；張?zhí)��?7歲，自從生下小孩后再沒有工作；兩人育有一子，11歲。目前家庭僅有存款1萬元，貸款尚未還清的商品房一套，購買時價值40萬，已升值到70萬。每年家庭日常生活開支及孩子的教育費為9萬元、房貸還款4萬元。張先生為自己投保了75萬元終身壽險一份，年保費1萬元。兩家老人均自有住房及醫(yī)療、養(yǎng)老保障。目前張?zhí)�太有一個年入5萬元的工作機(jī)會，扣除可能增加的相應(yīng)支出后，預(yù)計結(jié)余4萬元，正猶豫是否接受新工作。

　　理財目標(biāo)：

　　一、告別萬元存款窘境。

　　二、考慮是否利用房產(chǎn)增加家庭收入。

　　三、為孩子讀大學(xué)和研究生備10萬教育金。

　　四、打算60歲退休后，保持現(xiàn)在每月4000元的較高生活標(biāo)準(zhǔn)。

　　家庭理財規(guī)劃

　　1.教育規(guī)劃：孩子的教育規(guī)劃沒有時間彈性，按照3%的通貨膨脹率和4%的年化收益來計算，每月應(yīng)投入1300元左右，投資風(fēng)格以穩(wěn)健為主，考慮國債、期交分紅型保險、貨幣型或債券型基金、銀行穩(wěn)健型理財?shù)取?/p>

　　2.養(yǎng)老規(guī)劃：按照3%的通脹率、80歲的壽命計算，到張先生退休時需要準(zhǔn)備137萬元左右退休資金，按照10%的年化收益率計算，從現(xiàn)在開始每月需投資5000余元。按照家庭目前收入結(jié)構(gòu)，即使張?zhí)�太參加工作，也不足以覆蓋此項支出。一方面，建議張先生調(diào)低退休生活標(biāo)準(zhǔn)，此外張先生投保的75萬元保險為終身壽險，必要時可提前取回現(xiàn)金價值，彌補(bǔ)養(yǎng)老資金不足。同時，還可定投于平衡型或股票型基金。　3.保險規(guī)劃：張?zhí)�太和孩子都�?yīng)加入國家基本醫(yī)療保險。以張?zhí)�太的年齡，投保商業(yè)重疾險費用將會很高，因此建議僅增加住院醫(yī)療、住院補(bǔ)貼等價格較低的消費型險種。孩子尚年幼，可以增加住院醫(yī)療、意外醫(yī)療等消費型險種。