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　　原標題：每月收入4000元如何理財  用錢需節流切忌月光光

　　理財學堂

　　短期要裝修新房可向銀行申請貸款來實現

　　2011年是新的開始也是對去年的總結，近日洪先生在總結去年的資產狀況后來信咨詢，自己家庭每個月總會不知怎么用光，連裝修費用也沒有，對于新的一年應該怎么重新規劃理財？

　　案例：每月凈收入4000元但無存款

　　洪先生告訴記者，他的家庭在東莞做小生意，支出包括租房2000元，新房月供2000多元，其余支出包括定投基金3000元，家庭扣除支出后每個月凈收入4000元左右，但是存不了錢，都會把錢用光。

　　洪先生表示：“我們有一套房產，但是交樓一年還沒有裝修，因為沒有存款，目前資產還有就是一個月定投500元基金已經2年了。”

　　洪先生說：“新的一年想以實現早日裝修不用租房住節省租房支出，并完成養老的目標。”

　　對此，招商銀行東莞分行陳俏君分析說：“最主要的一定要節流，不改變把錢花掉的這個習慣，很難談下一步的理財。”陳俏君建議說，洪先生養成記錄日常消費流水賬的習慣，有助于清楚地了解自己的資金去向，從而約束自己哪些消費是可以省略的。

　　建議1：申請個人住房裝修貸款裝修

　　通過節流騰出每月的部分收入后，如何實現洪先生的理財目標呢？陳俏君建議：“洪先生在短期內要裝修新房，可通過向銀行申請個人住房裝修貸款的方式來早日實現夢想。”

　　記者了解到，個人住房裝修貸款是指銀行向個人客戶發放的用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。貸款可用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝潢材料款、廚衛設備款等。若按照貸款20萬元10年期，執行基準利率，則月供約2200元，剛好抵消目前每月的租房支出，從而洪先生家庭就可以早日住上屬于自己的溫馨家園了。

　　建議2：選擇適當基金定投實現養老

　　對于洪先生的養老目標，陳俏君建議，短期內盡可能多地騰出資金來做基金定投，從而實現財富的快速積累。當然，基金選擇要慎重和適合自己的風險偏好。

　　易方達基金分析師對此表示，縱觀2010年資本市場，A股主要指數全年略有下跌，上證指數全年下跌14.31%。銀河證券數據顯示，標準股票型基金平均收益僅2.89%，全部開放式基金只有兩只收益超過30%。但是，時間拉長了來看，一些著眼于長期收益的基金和基金持有人最終仍能積累豐厚收益。所以建議洪先生家庭可以適當考慮長期收益的基金和比較有實力的基金管理者。

　　而如何選擇基金管理者上，記者了解到，從2010年全年來看，像華商、銀河、華夏等幾家公司旗下的股票型基金排名突出；易方達、南方基金對于指數型基金有一定優勢；固定收益類產品方面則是華富、易方達等可以考慮。另外，也可選擇一些資源類型的基金進行投資。“例如黃金基金，黃金投資一直為全球主流資本市場所看好。過去10年的大多數時間里，金價一直趨升，從最初的每盎司約250美元升至超過1300美元，年化回報率近15%。”易方達基金分析師補充道。