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　　原標(biāo)題：阿里騰訊之爭(zhēng)  國(guó)內(nèi)首張網(wǎng)絡(luò)信用卡花落誰(shuí)家？

　　昨日，記者連續(xù)收到阿里和騰訊兩家企業(yè)關(guān)于開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)信用卡的消息。

　　上午，阿里官方發(fā)布消息稱，國(guó)內(nèi)首張網(wǎng)絡(luò)信用卡下周將率先在支付寶錢包內(nèi)亮相，這張由中信銀行發(fā)放的網(wǎng)絡(luò)信用卡首批將發(fā)行100萬(wàn)張，將可用于所有在線消費(fèi)。

　　下午，騰訊方面也傳來(lái)消息，近日將上線與中信銀行聯(lián)合推出的首張微信信用卡，同樣也是首批將發(fā)行100萬(wàn)張。該卡不僅可以在手機(jī)上便捷地使用微信支付，還可以線下在中信、微信指定的特約商戶進(jìn)行掃碼支付，目前已進(jìn)入內(nèi)測(cè)階段。

　　一時(shí)之間，到底誰(shuí)是“首張”？讓人有點(diǎn)糊涂。

　　有意思的是，此次兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭(zhēng)相開(kāi)啟網(wǎng)絡(luò)信用卡，不管“第一”花落哪家互聯(lián)網(wǎng)大佬，中信銀行顯然已成為贏家。

　　兩張卡都是依托大數(shù)據(jù)

　　支付寶與中信合作的網(wǎng)絡(luò)信用卡對(duì)應(yīng)的是中信銀行“異度支付”(整合網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、跨境支付等業(yè)務(wù)的品牌，二維碼支付是其重點(diǎn)產(chǎn)品)信用卡，但與銀行傳統(tǒng)發(fā)行信用卡的審核、發(fā)放模式極為不同，消費(fèi)者在支付寶錢包內(nèi)關(guān)注中信銀行公眾號(hào)，透過(guò)公眾號(hào)在線即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)獲準(zhǔn)，并支持消費(fèi)者擺脫實(shí)體卡的束縛，申請(qǐng)獲準(zhǔn)后，將所獲得卡號(hào)在線開(kāi)通支付寶快捷支付，即可進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)、移動(dòng)支付等各種消費(fèi)。

　　這將改變以前用戶辦理信用卡時(shí)，申請(qǐng)者需要回答諸如固定收入、有無(wú)車房等固定資產(chǎn)以及填寫(xiě)各種資料，并且需要長(zhǎng)時(shí)間等待審核，再收卡、開(kāi)卡等繁瑣冗長(zhǎng)的流程。

　　據(jù)悉，中信銀行與支付寶合作的網(wǎng)絡(luò)信用卡，授信額度200元起步，上限根據(jù)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信用度來(lái)定，并可根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)記錄和信用記錄，逐步提升額度。

　　而中信微信信用卡的額度分為三個(gè)檔次：50元、200元和1000-5000元，審批通過(guò)后，將自動(dòng)開(kāi)通中信微信信用卡，并綁定微信支付。

　　該信用卡享有長(zhǎng)達(dá)38天的免息期，無(wú)年費(fèi)等任何費(fèi)用。免息期過(guò)后，對(duì)于3000元以上的賬單，如果仍未還款，財(cái)付通系統(tǒng)自動(dòng)分為3期還款，用戶需要承擔(dān)分期手續(xù)費(fèi)(分期總金額×1%×3)。但賬單期間累計(jì)消費(fèi)金額在300以下(不含300元)，需一次結(jié)清，不納入自動(dòng)分期，未還款則會(huì)列入逾期，并需按比例交納罰金。

　　中信微信信用卡倒是有一大創(chuàng)新，就是首次引入保險(xiǎn)模式，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司承保，推出“你敢用，我敢賠”的全額賠償制度，以降低客戶信用風(fēng)險(xiǎn)及銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，眾安保險(xiǎn)也為它建立了風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制。

　　阿里、騰訊兩家開(kāi)發(fā)的網(wǎng)絡(luò)信用卡有一大共同點(diǎn)，都是依托于自身的大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)模式。此前支付寶方面就透露其實(shí)名制用戶已經(jīng)超過(guò)3億，而在這個(gè)基礎(chǔ)上積累的各種信用數(shù)據(jù)更是國(guó)內(nèi)企業(yè)最大的。支付寶方面也私下表示，會(huì)逐漸通過(guò)這樣的開(kāi)放動(dòng)作讓更多銀行受益。

　　同樣，微信信用卡在用戶申請(qǐng)時(shí)，騰訊和中信會(huì)根據(jù)雙方的大數(shù)據(jù)，對(duì)用戶還款能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)后確定授信額度。

　　網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信用真當(dāng)值錢了

　　易觀分析師張萌認(rèn)為，信用的挖掘，不僅能為參與機(jī)構(gòu)帶來(lái)龐大的信用消費(fèi)、服務(wù)市場(chǎng)，更能幫助消費(fèi)者通過(guò)信用，獲得更多創(chuàng)新的金融服務(wù)，就如即將上線的網(wǎng)絡(luò)信用卡，如同讓消費(fèi)者可以把網(wǎng)絡(luò)信用當(dāng)錢花了。

　　除了龐大信用消費(fèi)市場(chǎng)的誘惑，互聯(lián)網(wǎng)渠道幫助銀行自身節(jié)省的發(fā)卡成本也極為可觀。據(jù)銀行人士計(jì)算，傳統(tǒng)模式下，銀行發(fā)行信用卡的單張成本大約在80-100元左右，如果中信能借助這一渠道發(fā)行100萬(wàn)張網(wǎng)絡(luò)信用卡，僅成本就可省掉近億元。

　　也有精明的網(wǎng)友提出：“阿里和騰訊所謂的網(wǎng)絡(luò)信用卡，不就是類似于此前的‘京東白條’嗎？”

　　早在2月13日，京東就正式公測(cè)了其首款信用支付產(chǎn)品“京東白條”。它的功能與銀行信用卡相似，用戶基于在京東平臺(tái)的消費(fèi)、金融數(shù)據(jù)，可以享受“先消費(fèi)，后付款”的延后付款或者“分期0元購(gòu)”的分期付款服務(wù)。通過(guò)在線實(shí)時(shí)評(píng)估客戶信用，“白條”用戶最多可以獲得1.5萬(wàn)元的信用額度，選擇最長(zhǎng)30天延期付款，或者3到12個(gè)月分期付款兩種消費(fèi)付款方式。

　　事實(shí)上，在京東之前，也多次有消息稱支付寶已在內(nèi)測(cè)信用支付項(xiàng)目，此次阿里宣布將于下周發(fā)行網(wǎng)絡(luò)信用卡，也可謂終于塵埃落定。而騰訊緊跟而上，也讓這場(chǎng)“信用戰(zhàn)”變得頗有看頭。究竟首張網(wǎng)絡(luò)信用卡將花落誰(shuí)家，兩家巨頭都沒(méi)給出準(zhǔn)確的上線日期。

　　中信銀行贏得“先發(fā)”利益

　　“一場(chǎng)由互聯(lián)網(wǎng)引領(lǐng)的信用卡革命正在悄然發(fā)生，率先合作的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有望用創(chuàng)新的盈利模式，開(kāi)拓一片新的價(jià)值藍(lán)海。”國(guó)泰君安銀行業(yè)分析師邱冠華在9日發(fā)布的研究報(bào)告上這樣寫(xiě)道。

　　邱冠華認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信用卡等于移動(dòng)社交服務(wù)加銀行信用服務(wù)加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行卡線下二維碼收單將顛覆傳統(tǒng)刷卡消費(fèi)方式，提高支付效率。

　　他認(rèn)為，先發(fā)銀行可以在移動(dòng)社交軟件界面設(shè)置單獨(dú)的互聯(lián)網(wǎng)信用卡入口，首家合作銀行不僅可以獲得最早的廣告宣傳，還可以為該合作銀行帶來(lái)大量新增零售客戶。銀行還將獲得可觀的中間業(yè)務(wù)收入，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與合作銀行可以聯(lián)合向?qū)嶓w商戶投放二維碼專用終端，如果同時(shí)集成普通POS機(jī)刷卡功能，將增加合作銀行作為“收單行”的傳統(tǒng)刷卡手續(xù)費(fèi)收入。

　　而對(duì)于一口氣與兩家互聯(lián)網(wǎng)大佬合作的中信銀行，昨天，記者致電該行信用卡中心了解情況，但截至記者發(fā)稿前，中信銀行都沒(méi)有給出正面回復(fù)。