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　　原標(biāo)題：新人理財(cái)必讀：資深財(cái)女手把手教你買保險(xiǎn)

　　【導(dǎo)讀】沒(méi)有人可以永葆青春，但是人人都可以利用合理的保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)理財(cái)以應(yīng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)也能理財(cái)嗎？大多數(shù)人認(rèn)為，股票、基金，黃金，銀行理財(cái)產(chǎn)品是投資理財(cái)；保險(xiǎn)，則與理財(cái)無(wú)關(guān)。其實(shí)，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾�基礎(chǔ)之一。因?yàn)橘I保險(xiǎn)可以做到先有保障，并慢慢積累財(cái)富。那么，我們?nèi)绾芜M(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)呢？財(cái)女byby和我們分享了她多年來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，財(cái)女們且看看她是如何保險(xiǎn)理財(cái)?shù)陌桑?/p>

　　一、我的買保險(xiǎn)思路

　　先說(shuō)說(shuō)我買保險(xiǎn)的思路，主要有下面幾個(gè)方面：

　　我們需要買什么保險(xiǎn)？意外跟重疾是每個(gè)人都需要的，誰(shuí)都無(wú)法保證，我一定不會(huì)出意外，我一定不會(huì)得重疾。(大家想最近比較常見(jiàn)的一些大事故就好了，如電梯逆行，食品安全方面等等，基本上中國(guó)沒(méi)有什么東西是保證安全的。)

　　壽險(xiǎn)，是對(duì)家庭成員有經(jīng)濟(jì)責(zé)任，比如有小孩的，是家里經(jīng)濟(jì)支柱的。這些就要考慮，一旦自己不在，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，家庭其他成員在現(xiàn)有的生活水平底下，可以維持多少年？

　　需要壽險(xiǎn)的人群：家里有小孩的，有老人需要贍養(yǎng)的，夫妻收入嚴(yán)重不均的，是家里經(jīng)濟(jì)支柱的。

　　以上是我大概的思路，每個(gè)人家庭的情況各不相同，按上面的思路，應(yīng)該都知道自己需要什么。

　　另外說(shuō)一句，我提的這些是純粹的保險(xiǎn)，別跟我提理財(cái)、分紅。這些都是忽悠人的。我認(rèn)為，術(shù)業(yè)有專攻，保險(xiǎn)最大的只能就是提供保障，什么分紅理財(cái)，那找專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)去。

　　當(dāng)然不排除，有些保險(xiǎn)公司理財(cái)也做的好，但是這都是后話了。

　　二、我該怎么買保險(xiǎn)？

　　【意外險(xiǎn)】

　　意外險(xiǎn)都是一年一年的買卡單，每年自己記得續(xù)就可以了。

　　意外險(xiǎn)也有合同式的，但是同樣的保障責(zé)任范圍內(nèi)，基本上要比卡單式的貴很多。我一般買性價(jià)比最高的，呵呵。網(wǎng)上也有在團(tuán)購(gòu)，有興趣筒子們可以看一下。

　　【重疾跟壽險(xiǎn)】

　　大家可能會(huì)有幾個(gè)困惑：我是買消費(fèi)型的，還是買返還型的？我是買定期的，還是買終身的？

　　我解釋一下消費(fèi)型的跟返還型的區(qū)別：

　　消費(fèi)型的就跟樓主提到的一樣，每年交錢，到期也不退。返還型的，就是到期如果沒(méi)有出險(xiǎn)，那么會(huì)退。

　　區(qū)別在哪呢？消費(fèi)型的便宜。

　　同樣的保險(xiǎn)責(zé)任，消費(fèi)型的可能1000多，但如果設(shè)計(jì)成返還型的，那么至少得2000多或者3000多。

　　為了幫助大家迅速的了解這2個(gè)區(qū)別，我舉個(gè)例子。(例子我自己假設(shè)的，沒(méi)有精算師計(jì)算。)

　　假設(shè)同樣保障條件，消費(fèi)型的1500元/年，返還型3500元/年。返還型的每年多交2000元了，到時(shí)候返還，其實(shí)返的就是每年多交的這2000元的總數(shù)，或者是這個(gè)數(shù)的一部分。

　　其實(shí)說(shuō)白了，返還型的是針對(duì)中國(guó)人的心理而設(shè)計(jì)出來(lái)的，大家都覺(jué)得返還的一定是比消費(fèi)掉的好。其實(shí)返的錢，就是你多交的而已，沒(méi)啥。當(dāng)然如果有人想通過(guò)這種方式強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，那我就不好評(píng)論了。但是即使是這樣，干嘛不自己存銀行呢，非要通過(guò)保險(xiǎn)公司存呢，有什么情況需要用錢，也不至于取出來(lái)有損失。

　　買定期的還是終身的？

　　當(dāng)然是終身的好過(guò)定期的。有能力買終身的產(chǎn)品，就買終身的吧。

　　很多定期的產(chǎn)品，都可以保到80歲，(我覺(jué)得我活不過(guò)80歲，在中國(guó)北京這樣的條件下，呵呵，所以我買的是定期的產(chǎn)品)。

　　定期的一定是比終身的要便宜很多啦。

　　定期的產(chǎn)品，適合單身、剛結(jié)婚、剛參加工作，想買保險(xiǎn)，但是手上結(jié)余又沒(méi)那么多的。

　　很多人都在說(shuō)，定期的，到期時(shí)怎么辦，那時(shí)候歲數(shù)大了，想再買終身的不一定買的了，買的了也很貴了。

　　笨啊，誰(shuí)讓你到期再補(bǔ)充。

　　現(xiàn)在比較主流的一個(gè)做法是，先買一個(gè)20年或者30年定期的，然后過(guò)個(gè)3、5年或者10年，生活穩(wěn)定了，收入有一個(gè)大跨步的提高，這個(gè)時(shí)候再來(lái)補(bǔ)充終身的產(chǎn)品。

　　這樣在你疊加的那段時(shí)間，剛好是你收入最高的時(shí)候，人生的責(zé)任最高的時(shí)候。這個(gè)時(shí)候保險(xiǎn)的保額也剛好是最高的。

　　三、需不需要保險(xiǎn)代理？

　　據(jù)我了解，保險(xiǎn)代理人給你服務(wù)，推薦你買保險(xiǎn)，他會(huì)是有30%的傭金的，也就是說(shuō)，你從保險(xiǎn)代理人那買的產(chǎn)品，你的成本至少要多出30%。

　　現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都可以網(wǎng)上直銷，在意價(jià)格的可以自己找，或者是團(tuán)購(gòu)也有。在意服務(wù)的，那就找代理人，什么都幫你做好了，你簽字付錢就行。

　　不過(guò)大家知道，代理人推薦給你的產(chǎn)品，他是有傭金收入的，你買的產(chǎn)品的價(jià)格，直接跟他的收入有關(guān)系，所以很少的代理人可以做到這樣，推薦給你最適合你的產(chǎn)品，呵呵。(代理人朋友不要打我)因?yàn)樽钸m合大家的產(chǎn)品，無(wú)外乎就是純保險(xiǎn)的產(chǎn)品嘛，而這些產(chǎn)品又恰恰是最沒(méi)有利潤(rùn)的。

　　為什么大家都愛(ài)推薦理財(cái)啊，分紅啊，投連啊，傭金高嘛！

　　四、意外保險(xiǎn)的理賠項(xiàng)目解析

　　意外的保險(xiǎn)一般包含幾個(gè)理賠項(xiàng)目：意外醫(yī)療，意外保險(xiǎn)金(意外傷殘達(dá)到一定等級(jí)了才賠)，意外醫(yī)療津貼。

　　1、關(guān)于意外醫(yī)療，這個(gè)遵循花多少賠多少。這個(gè)是保險(xiǎn)法規(guī)定的，你分別多家保險(xiǎn)公司買了意外險(xiǎn)，都有意外醫(yī)療，這個(gè)意外醫(yī)療費(fèi)是不能多家理賠的，只能花多少賠多少。假設(shè)你在平安跟國(guó)壽都有1w額度的意外醫(yī)療，那么實(shí)際意外醫(yī)療費(fèi)花了1.5w，那么可以在平安報(bào)1w，在國(guó)壽報(bào)5k，或者反過(guò)來(lái)。但是不能2家都報(bào)1w。這個(gè)任何一家保險(xiǎn)公司都遵循這個(gè)。有些社保可以報(bào)了，那么保險(xiǎn)公司就不再報(bào)了，道理也是這個(gè)。

　　2、意外保險(xiǎn)金，這個(gè)達(dá)到傷殘等級(jí)才有賠付的。賠付金按傷殘的等級(jí)跟意外保險(xiǎn)金的比例走。很多人說(shuō)意外要達(dá)到傷殘等級(jí)了才給報(bào)，其他的不報(bào)，其實(shí)這個(gè)就是混淆了意外保險(xiǎn)金跟意外醫(yī)療的概念。最輕的一個(gè)傷殘等級(jí)是手指斷一節(jié)。而意外醫(yī)療，貓爪狗咬這個(gè)都算是意外醫(yī)療的部分。意外保險(xiǎn)金這個(gè)是可以重復(fù)理賠的，如果你買了平安跟國(guó)壽的，只要達(dá)到傷殘等級(jí)，2家都可以理賠。

　　3、意外醫(yī)療津貼。這個(gè)只要是因意外住院，就會(huì)有津貼，而且也可以重復(fù)理賠。同樣買了平安跟國(guó)壽，假設(shè)2家的意外都包含意外醫(yī)療津貼，那么都可以理賠。所以大家買意外險(xiǎn)的時(shí)候，要注意看，除了意外保險(xiǎn)以外，有沒(méi)有意外醫(yī)療，有沒(méi)有意外醫(yī)療津貼。明白這幾個(gè)概念，就不會(huì)混淆了！