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　　原標(biāo)題：保險(xiǎn)產(chǎn)品角逐理財(cái)市場(chǎng)  首年退保損失最高可達(dá)九成

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品角逐理財(cái)市場(chǎng)業(yè)內(nèi)人士提示退保風(fēng)險(xiǎn)首年退保損失最高可達(dá)九成

　　很多保險(xiǎn)產(chǎn)品在宣傳手冊(cè)上都很少會(huì)提示退保風(fēng)險(xiǎn)和損失供圖/CFP

　　導(dǎo)讀：一名保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保損失不一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保金和保單的現(xiàn)金價(jià)值密切相關(guān)。一些非消費(fèi)型的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保損失遠(yuǎn)高于3%，如果在保單生效的首年退保，本金損失可達(dá)九成甚至一分錢都拿不到。

　　今年元宵節(jié)，阿里巴巴和珠江人壽合推的“余額寶用戶專享理財(cái)產(chǎn)品定期寶”以7%的預(yù)期年化高收益，一度創(chuàng)下8.8億元銷售額被“秒殺”的記錄。由于部分消費(fèi)者事后才得知該款產(chǎn)品實(shí)際是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得這一產(chǎn)品陷入退保風(fēng)波。

　　在理財(cái)市場(chǎng)爭(zhēng)奪日益激烈的當(dāng)下，保險(xiǎn)產(chǎn)品加入高收益理財(cái)大軍而引發(fā)爭(zhēng)議。高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品能否實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益？監(jiān)管部門對(duì)此持何種態(tài)度？如果中途退保是否將遭遇較大損失？

　　保險(xiǎn)版“余額寶”若一年內(nèi)退保損失3%

　　在保險(xiǎn)版余額寶于元宵節(jié)被瞬間“秒殺”之后，珠江人壽隨后又在其官方淘寶店上稱，元宵節(jié)特供版的余額寶保險(xiǎn)產(chǎn)品從15日起又開始開放預(yù)約。不過很快有媒體稱，這是之前被退保的額度又放出來了，退保金額接近300萬元。

　　盡管珠江人壽并未對(duì)退保規(guī)模作出具體回應(yīng)，但確有多名用戶通過微博等渠道投訴稱，該產(chǎn)品實(shí)際上賣的是一款一年期的萬能險(xiǎn)，但是在營銷的頁面上并沒有寫明“保險(xiǎn)”兩字，因此決定申請(qǐng)退保。

　　實(shí)際上，宣傳預(yù)期年化收益率7%的余額寶元宵節(jié)理財(cái)產(chǎn)品包括兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中的5.8億元額度屬于珠江人壽“匯贏一號(hào)”的萬能險(xiǎn)，而剩下的3億元額度則是天安人壽的“天安安心盈B款”的萬能險(xiǎn)。

　　發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)版余額寶實(shí)際上是萬能險(xiǎn)之后，決定退保的少數(shù)用戶不但面臨著無法實(shí)現(xiàn)收益，還將承擔(dān)一定的手續(xù)費(fèi)損失。

　　一名保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保損失不一樣，以珠江人壽“匯贏一號(hào)”為例，如果過了購買十天的猶豫期，在一年之內(nèi)退保則需要3%的手續(xù)費(fèi)，從第二個(gè)保單年度開始，則險(xiǎn)企不再收取退保費(fèi)用。而如果消費(fèi)者是在購買產(chǎn)品的十天猶豫期內(nèi)決定退保，保險(xiǎn)公司將退還全部保費(fèi)但將扣除不超過10元的工本費(fèi)。

　　該人士介紹，目前通常所稱的“余額寶”和此次元宵節(jié)大家所說的“余額寶”實(shí)際上是性質(zhì)完全不同的兩款產(chǎn)品，前者是一款風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣基金產(chǎn)品，而后者則是一款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。基金產(chǎn)品有申購和贖回的概念，而保險(xiǎn)產(chǎn)品如果提前退出則屬于退保。貨幣基金申購、贖回不收取手續(xù)費(fèi)，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保則有退保損失。

　　保單生效初期退保損失大

　　其實(shí)，如果以退保所產(chǎn)生的損失來衡量的話，保險(xiǎn)版余額寶的退保損失在各保險(xiǎn)產(chǎn)品中已屬很小。實(shí)際上，一些非消費(fèi)型的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保損失遠(yuǎn)高于3%，如果在保單生效的首年退保，本金損失可達(dá)九成。

　　保險(xiǎn)消費(fèi)者李女士曾經(jīng)在一家銀行網(wǎng)點(diǎn)購買了“理財(cái)產(chǎn)品”，后來才得知是被銷售人員誤導(dǎo)，自己買的是一款分紅險(xiǎn)，收益率也不如預(yù)期，最后她到保險(xiǎn)公司要求退保，而一問之下才知道，自己已經(jīng)先后交了30萬元的保費(fèi)，如果中途退保，能拿回的現(xiàn)金還不到5萬元。

　　保險(xiǎn)精算師李先生告訴記者，保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保金和保單的現(xiàn)金價(jià)值密切相關(guān)。所謂現(xiàn)金價(jià)值，是指投保人終止保險(xiǎn)契約，可以領(lǐng)回的以前已繳付的保費(fèi)與利息積存金。現(xiàn)金價(jià)值隨著投保年數(shù)的增加而遞增。由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多，如代理人傭金、保費(fèi)管理費(fèi)等，保單生效后的前幾年現(xiàn)金價(jià)值非常低。

　　以偏重保障功能、現(xiàn)金價(jià)值低的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例，如一款每年繳費(fèi)1萬元、繳費(fèi)期20年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，第一年退保將損失本金9000多元，而到第20年繳費(fèi)期結(jié)束，保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值也僅為50%；而以另一款繳費(fèi)期為20年、每年繳費(fèi)4萬多元的分紅險(xiǎn)為例，投保當(dāng)年退保的損失將達(dá)70%，隨后逐年降低退保損失，到了保險(xiǎn)期間中期以后退保時(shí)所累計(jì)領(lǐng)取的金額才將與保費(fèi)支付持平。

　　保監(jiān)會(huì)限制高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品“拉客”

　　2月20日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，限制保險(xiǎn)公司通過高現(xiàn)金價(jià)值保單獲取客戶資源的發(fā)展模式，抑制保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品過快發(fā)展，避免行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)。

　　新規(guī)明確，保險(xiǎn)公司銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品，應(yīng)保持償付能力充足率不低于150%，否則應(yīng)立即停止銷售高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品。而上述保險(xiǎn)版余額寶正是一款高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，珠江人壽等中小保險(xiǎn)公司此次推出的高收益保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際上是在沖市場(chǎng)規(guī)模，其收益率標(biāo)準(zhǔn)一定程度上偏離了市場(chǎng)環(huán)境。該產(chǎn)品7%的回報(bào)只是一種承諾而非確定實(shí)現(xiàn)。此類產(chǎn)品往往包含著較大的退保風(fēng)險(xiǎn)，而如果該產(chǎn)品與承諾的高收益不匹配的話，可能會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司造成財(cái)務(wù)危機(jī)，進(jìn)而損害投保人的利益。

　　7%的收益是否會(huì)實(shí)現(xiàn)？業(yè)內(nèi)人士分析，保險(xiǎn)公司可能會(huì)采用各種辦法，如用其他收益補(bǔ)貼該款產(chǎn)品的辦法，將該產(chǎn)品的收益率做上去，以實(shí)現(xiàn)自己擴(kuò)大影響、做大市場(chǎng)規(guī)模的目的。此外，保險(xiǎn)公司也可能通過將資金投資于一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的項(xiàng)目，以實(shí)現(xiàn)更高的收益率，而這可能會(huì)造成相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)累計(jì)。

　　專家說法

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品盡量避免退保

　　近年，退保問題成為困擾保險(xiǎn)業(yè)的難題。而對(duì)于普通保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，由于存在著自身經(jīng)濟(jì)狀況變化和信息不對(duì)稱等原因，無奈退保也給自身造成了一定的損失。多位保險(xiǎn)業(yè)人士建議，如果不是出于經(jīng)濟(jì)原因，投保人應(yīng)長(zhǎng)期持有保單，而如果一定要退保，則建議持有長(zhǎng)期保單的投保人盡量在保單生效五年后退保以實(shí)現(xiàn)退保損失最小化。此外，在出現(xiàn)急需現(xiàn)金或無力負(fù)擔(dān)保費(fèi)等情況下，可通過利用寬限期適當(dāng)推遲繳費(fèi)日期、向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款、自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)、縮短保險(xiǎn)期限等辦法盡量規(guī)避退保損失。