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　　原標(biāo)題：允許銀行破產(chǎn)，百姓存款安全嗎？

　　楊芳整理

　　一年之計(jì)在于春，在收獲了春節(jié)理財(cái)市場(chǎng)的高收益后，不少老百姓再次開始忙著“存款搬家”。不過(guò)，這次不是為了購(gòu)買各種理財(cái)產(chǎn)品，而是為了應(yīng)對(duì)銀行破產(chǎn)。坊間傳聞，如果銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度是50萬(wàn)元。

　　存款保險(xiǎn)制度推出在望

　　在可見的將來(lái)，銀行破產(chǎn)將可能成為現(xiàn)實(shí)，這并非聳人聽聞的消息。節(jié)前召開的2014年人民銀行工作會(huì)議指出，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民日前在“北大經(jīng)濟(jì)國(guó)富論壇”上表示，銀監(jiān)會(huì)正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例。

　　據(jù)了解，央行已就存款保險(xiǎn)制度最終方案向各商業(yè)銀行高管征求意見，業(yè)界呼吁多年的存款保險(xiǎn)制度有望于今年推出。

　　存款保險(xiǎn)制度，是指銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)按照一定比例標(biāo)準(zhǔn)向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助等方式來(lái)保障其清償能力的一項(xiàng)制度。這一機(jī)制也是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的措施之一，即一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉事件，存款人放在銀行的存款也不會(huì)受到損失。從程序上說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度正是銀行破產(chǎn)制度的前奏。

　　事實(shí)上，銀行破產(chǎn)在國(guó)外并不罕見，上世紀(jì)30年代大蕭條，美國(guó)數(shù)千家銀行倒閉，上一輪金融危機(jī)期間，美國(guó)也有數(shù)十家銀行倒閉。而我國(guó)盡管也有數(shù)千家銀行，但銀行破產(chǎn)卻極為罕見。1998年，海南發(fā)展銀行受亞洲金融危機(jī)沖擊而關(guān)閉，在政府干預(yù)下，儲(chǔ)戶在該銀行的儲(chǔ)蓄存款本金及利息由人民銀行指定工商銀行保證支付，未受到損失。

　　銀行破產(chǎn)須慎而又慎

　　今年1月8日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文，要求系統(tǒng)重要性銀行訂立“生前遺囑”。按照這一規(guī)定，五大國(guó)有銀行和8家股份制銀行均需擬訂并提交“恢復(fù)與處置計(jì)劃”，即當(dāng)其陷入實(shí)質(zhì)性財(cái)務(wù)困境或經(jīng)營(yíng)失敗時(shí)快速有序的處置方案。“允許銀行破產(chǎn)”似已箭在弦上。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，到2013年8月，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄余額已連續(xù)3個(gè)月突破43萬(wàn)億元。作為世界上“最愛存錢的民族”，一旦允許銀行破產(chǎn)，老百姓的存款該怎么辦？

　　事實(shí)上，近期“銀行破產(chǎn)”的爭(zhēng)論確已引起一些儲(chǔ)戶的不安。某城商行大堂經(jīng)理告訴筆者，“最近經(jīng)常有儲(chǔ)戶來(lái)銀行咨詢，問(wèn)銀行是不是可以破產(chǎn)了，存在銀行的錢是否還安全。還有一些大銀行的客戶經(jīng)理‘趁火打劫’，以銀行可以破產(chǎn)為由，鼓動(dòng)儲(chǔ)戶把錢從中小銀行取出來(lái)轉(zhuǎn)存他們銀行。”

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為，銀行是“外部性”極強(qiáng)的企業(yè)，其存款是對(duì)公眾的負(fù)債，是老百姓的保命錢。一旦出現(xiàn)銀行破產(chǎn)事件，極易因儲(chǔ)戶擠兌而產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行破產(chǎn)問(wèn)題，必須準(zhǔn)備充分，慎而又慎。

　　百姓的存款將得到保障

　　業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，盡管未來(lái)我國(guó)將允許銀行破產(chǎn)，但在我國(guó)現(xiàn)實(shí)國(guó)情以及相關(guān)制度設(shè)計(jì)的影響下，絕大多數(shù)儲(chǔ)戶的存款安全都將得到保障。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心秘書長(zhǎng)李憲鐸指出，盡管現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)面臨不良貸款上升等問(wèn)題，但撥備充足，風(fēng)控健全，即便允許銀行破產(chǎn)，銀行破產(chǎn)也是概率極小的事件。至于工商銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有大行，牽扯國(guó)民經(jīng)濟(jì)命脈，政府和民眾誰(shuí)都無(wú)法承受其破產(chǎn)的災(zāi)難性后果，已經(jīng)到了“大到不能倒”的程度，根本沒有倒閉的可能。

　　今年1月召開的2014年人民銀行工作會(huì)議指出，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，央行將在今年擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度，為市場(chǎng)服下定心丸。

　　李憲鐸說(shuō)，“存款保險(xiǎn)制度的核心是即使銀行破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶的存款也是安全的。按照國(guó)際慣例，存款保險(xiǎn)會(huì)設(shè)置一個(gè)限額，這個(gè)限額要足以保證絕大多數(shù)儲(chǔ)戶的存款安全。目前我國(guó)的限額仍未最終確定，假設(shè)每個(gè)儲(chǔ)戶的存款保險(xiǎn)限額為50萬(wàn)元，如某銀行破產(chǎn)，單個(gè)儲(chǔ)戶50萬(wàn)以內(nèi)的資金都會(huì)獲得賠付，超出部分儲(chǔ)戶也有權(quán)從該銀行清算資產(chǎn)中得到追償。假設(shè)一個(gè)儲(chǔ)戶把500萬(wàn)資產(chǎn)平均分散到10個(gè)銀行，即使這10家銀行全都倒閉了，該儲(chǔ)戶也不會(huì)受到任何損失。”

　　專家提醒說(shuō)，目前不必恐慌進(jìn)行“存款搬家”，而是要逐步樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不能一味認(rèn)為錢存在銀行就萬(wàn)無(wú)一失。其次，要做好儲(chǔ)蓄方式轉(zhuǎn)變，大額存款盡量分開存放，這樣萬(wàn)一某家銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也不至于損失過(guò)大。