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　　記者陳林劍  陳珍琳

　　10日，余額寶又推出了新玩法。新產(chǎn)品將鎖定一年期7%收益，在情人節(jié)和市民“親密接觸”。

　　一時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融再次成為人們熱議的話題。

　　去年，余額寶、活期寶、收益寶等自問世以來(lái)，被譽(yù)為“屌絲理財(cái)神器”一路吸金頗多。然而，各種“寶”入局“搶”市場(chǎng)，也打亂了中國(guó)的金融市場(chǎng)。這讓馬年的理財(cái)市場(chǎng)變得有些撲朔迷離。

　　這些新的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)方式出現(xiàn)將會(huì)對(duì)銀行儲(chǔ)蓄以及銀行理財(cái)業(yè)務(wù)造成沖擊嗎？銀行業(yè)又將如何應(yīng)對(duì)這種突如其來(lái)的變化。

　　一場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行券商的“PK賽”在臺(tái)州漸漸拉開序幕。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)擴(kuò)容潮，是聚財(cái)神器，還是徒有虛名？

　　昨天中午12時(shí)，趁著午休的空隙，椒江的陳曉拿出手機(jī)登錄了支付寶。10日，他存進(jìn)余額寶4.5萬(wàn)元，日收益高達(dá)7.8元。對(duì)陳曉來(lái)說(shuō)，每天查看余額寶收益成了必不可少的一件事。

　　在過(guò)去的一年里，余額寶很“火”。截至去年年末，全省的“寶粉”總數(shù)達(dá)到310萬(wàn)人，總申購(gòu)金額為553億，位居全國(guó)第一，其中就有不少臺(tái)州“寶迷”。

　　那么，余額寶到底是什么？記者了解到，余額寶是支付寶上線的存款業(yè)務(wù)。通過(guò)“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且比銀行活期存款利息收益更高。

　　余額寶的成功，引來(lái)眾多的效仿者。活期寶、收益寶、現(xiàn)金寶……各式各樣的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)“神器”如雨后春筍冒了出來(lái)。1月22日，微信理財(cái)產(chǎn)品“理財(cái)通”正式上線，當(dāng)天用戶往“理財(cái)通”存入金額超過(guò)8億元。

　　當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融正在暗自“較勁”時(shí)，市民的質(zhì)疑隨之而來(lái)。

　　春節(jié)前夕，余額寶、微信理財(cái)通的年化收益率超過(guò)7%，余額寶的每萬(wàn)份收益高達(dá)近1.75元。然而，春節(jié)剛過(guò)，這兩款互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)“寶貝”的收益率一路下滑，余額寶每萬(wàn)份收益曾降至1.6元。

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益集體“跳水”，理財(cái)“神器”不神了？為此，記者聯(lián)系到支付寶公司公關(guān)部的張雨花。

　　“這兩天，余額寶的收益又有所回升。”張雨花告訴記者，余額寶是一種貨幣基金，主要投資剩余期限在1年以內(nèi)的國(guó)債、政府短期債券、企業(yè)債券、央行票據(jù)、銀行定期存單、同業(yè)存款等低風(fēng)險(xiǎn)貨幣工具，分享貨幣市場(chǎng)的投資收益。

　　“貨幣基金作為一種高流動(dòng)性的資產(chǎn)，收益有波動(dòng)很正常。”在張雨花看來(lái)，比起短期的收益變動(dòng)，市民更應(yīng)該關(guān)注的是其中長(zhǎng)期的收益率。

　　銀行應(yīng)對(duì)沖擊，推“T+0”理財(cái)、貼近互聯(lián)網(wǎng)、提高存款利率

　　互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)襲，銀行將如何應(yīng)對(duì)，記者采訪了我市的一些銀行業(yè)人士。

　　“消費(fèi)者對(duì)直接購(gòu)買貨幣基金會(huì)有一些抵觸心理，所以銀行會(huì)推出一些理財(cái)產(chǎn)品，降低客戶購(gòu)買貨幣基金的心理障礙。余額寶這些網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品也有類似的效果，這些產(chǎn)品的收益實(shí)際上還是來(lái)自貨幣基金市場(chǎng)。”交通銀行臺(tái)州分行理財(cái)師徐婍說(shuō)。

　　徐婍告訴記者，相對(duì)于一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品，余額寶的最大優(yōu)勢(shì)就是即時(shí)提款，用股票交易的話來(lái)說(shuō)就是“T+0交易”，而一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品多是“T+1”或者“T+2交易”。“因此，我行增加了實(shí)時(shí)贖回功能，目前可以支持5支基金的‘T+0交易’，未來(lái)還會(huì)有更多基金加入進(jìn)來(lái)。”徐婍說(shuō)，交行還推出了天添利系列理財(cái)產(chǎn)品，投資者在規(guī)定時(shí)間內(nèi)贖回理財(cái)產(chǎn)品，贖回資金可以即時(shí)到賬。

　　記者了解到，即時(shí)提款的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)已久，不少銀行都有推出，比如工行的靈通快線、招商銀行的日日盈等，但和余額寶等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品相比，銀行推出的“T+0”產(chǎn)品的收益率要低一些，例如，招商銀行的日日盈收益最近在5%上下，平安銀行的日添利收益率3.8%到4.38%之間。

　　“年后，受貨幣基金市場(chǎng)影響，不論是余額寶還是銀行的理財(cái)產(chǎn)品的收益率都有下降。去年下半年，市場(chǎng)上的資金鏈緊張，所以理財(cái)產(chǎn)品都以高收益率來(lái)吸引資金，余額寶剛推出，所以收益率更高。”招商銀行臺(tái)州分行零售部副總經(jīng)理王敖說(shuō)，今年第一季度，市場(chǎng)資金比較寬松，所以收益率都有所下降。

　　王敖認(rèn)為，余額寶的收益率還會(huì)繼續(xù)下跌，但要比一般銀行的“T+0”理財(cái)產(chǎn)品高。“便捷是余額寶的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)，而理財(cái)產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步結(jié)合是未來(lái)的大趨勢(shì)，招行在微信平臺(tái)上有服務(wù)號(hào)，用戶可以更加便捷地通過(guò)微信支付來(lái)操作相關(guān)的理財(cái)業(yè)務(wù)。”王敖說(shuō)。

　　“此外，央行于2012年7月6日宣布降息，同時(shí)允許‘存款利率上限調(diào)整至基準(zhǔn)利率的1.1倍’，很多銀行為了留住儲(chǔ)戶，還提高了存款利率，我們銀行的一年期定存利率就從3%提高到了3.3%。”王敖說(shuō)。

　　臺(tái)州券商紛紛拿出看家本事，打響反擊戰(zhàn)

　　這一邊，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷壯大，銀行打響反擊戰(zhàn)，另一邊，各證券公司也躍躍欲試，想分得一塊蛋糕。

　　老王是臨海人，在股市“沉沉浮浮”有四五個(gè)年頭了。去年年末，股市不景氣，在券商的推薦下，他把手里的一些閑錢投向了證券公司的理財(cái)產(chǎn)品。“貨幣市場(chǎng)基金和股票基金，我都買了點(diǎn)。”老王說(shuō)，總不能把“雞蛋”都放在一個(gè)籃子里，投資基金的風(fēng)險(xiǎn)要小些。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自問世以來(lái)一路大紅大紫，不少券商也紛紛拿出看家本事，各種“類余額寶”產(chǎn)品層出不窮。

　　“去年，我們就推出了一款新的理財(cái)產(chǎn)品，和余額寶一樣，這是一款貨幣市場(chǎng)基金。”長(zhǎng)江證券臺(tái)州市府大道證券營(yíng)業(yè)部的高級(jí)理財(cái)顧問陳琪說(shuō)，雖說(shuō)產(chǎn)品在時(shí)間的選擇上不如余額寶靈活，但比起同類的理財(cái)產(chǎn)品，收益還是很可觀的。

　　“就拿為期180天的該產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，它的年化收益率可達(dá)6%~7%，一點(diǎn)都不遜色于余額寶。”他說(shuō)。

　　“比起互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行，我們也有優(yōu)勢(shì)。”說(shuō)起證券公司理財(cái)計(jì)劃的優(yōu)勢(shì)，廣發(fā)證券股份有限公司臺(tái)州市府大道證券營(yíng)業(yè)部的工作人員吳星旭打開了話匣子。

　　“互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)單一，我們更注重市場(chǎng)細(xì)分，產(chǎn)品的種類更加豐富。”吳星旭舉例說(shuō)，股票基金、債券基金、貨幣市場(chǎng)基金……針對(duì)不同的客戶群體，不同風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，公司會(huì)推出不同的產(chǎn)品。

　　“和銀行相比，我們的理財(cái)產(chǎn)品更具專業(yè)性。”吳星旭說(shuō)，特別是股票型基金，公司有一個(gè)專業(yè)的操作團(tuán)隊(duì)，控制資金的投向，以獲取更大的收益。“當(dāng)然，高收益必定存在風(fēng)險(xiǎn)，市民在購(gòu)買時(shí)要全面考慮。”

　　未來(lái)，臺(tái)州不少的證券公司有這樣的打算：將“觸角”漸漸延伸到個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域。“畢竟，臺(tái)州有著成千上萬(wàn)的股民，這個(gè)市場(chǎng)是很廣闊的。”吳星旭說(shuō)。

　　專家建議民眾根據(jù)理財(cái)目的和自身需要構(gòu)建合理資產(chǎn)組合

　　在臺(tái)州學(xué)院經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院副教授蔣俊賢博士看來(lái)，盡管國(guó)內(nèi)銀行采取了不少應(yīng)對(duì)措施，但是基本還是處于被動(dòng)模仿余額寶等新型產(chǎn)品的階段。“他們并沒有結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)新動(dòng)力還不足。”蔣俊賢說(shuō)。

　　對(duì)此，一些銀行業(yè)人士認(rèn)為，與余額寶相比，傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品也不完全處于劣勢(shì)。“余額寶的每日最高提現(xiàn)金額是20萬(wàn)元，但是銀行理財(cái)產(chǎn)品一般最高限額都是幾千萬(wàn)到上億，或者沒有限額。對(duì)大客戶來(lái)說(shuō)，他們還是會(huì)選擇銀行的理財(cái)產(chǎn)品。”王敖說(shuō)，大城市銀行的小客戶流失比較多，因?yàn)槟抢锬贻p人比較趕潮流，臺(tái)州的影響還是比較有限。

　　王敖認(rèn)為，銀行理財(cái)產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)就是安全，支付寶和淘寶等相關(guān)賬戶一旦被盜，余額寶里的資金就存在風(fēng)險(xiǎn)。“而余額寶在臺(tái)州又沒有分公司，出現(xiàn)這種情況的話，用戶很難追索自己的資金。”王敖說(shuō)。

　　平安銀行臺(tái)州分行零售部的一位經(jīng)理分析，相對(duì)于余額寶，銀行理財(cái)產(chǎn)品還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，那就是用戶可以享受到銀行附帶的其他服務(wù)。“比如用戶可以享受VIP待遇，還可以享受理財(cái)師1對(duì)1的咨詢服務(wù)等，這也是目前單純依靠網(wǎng)絡(luò)的余額寶無(wú)法做到的。”他說(shuō)。

　　理財(cái)方式除了余額寶和銀行之外，還有證券投資、民間借貸等方式，普通民眾應(yīng)如何選擇適合自己的理財(cái)方案呢？

　　蔣俊賢認(rèn)為，在選擇理財(cái)方案時(shí)，應(yīng)充分全面了解各種理財(cái)產(chǎn)品的收益和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，切忌聽銷售人員以及網(wǎng)絡(luò)宣傳的片面之詞。“銀行理財(cái)產(chǎn)品的安全性更高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)等依賴性少，且大額投資操作簡(jiǎn)便，易為老年群體和大客戶接受。而以股票投資為主的證券公司收益比較高，適合偏愛風(fēng)險(xiǎn)的投資者。依托于熟人網(wǎng)絡(luò)的民間借貸則讓投資者更容易了解資金流向。”蔣俊賢說(shuō)。

　　“另外，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之前，投資者應(yīng)當(dāng)明白自己的理財(cái)目的，是為了賺取高額利潤(rùn)，還是為了獲取穩(wěn)定收益，或者是在獲取穩(wěn)定收益的基礎(chǔ)上兼顧靈活方便。”蔣俊賢建議，民眾應(yīng)根據(jù)理財(cái)目的和生產(chǎn)生活的需要，構(gòu)建合理的資產(chǎn)組合。