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　　信用卡全額罰息無(wú)法律理由應(yīng)廢止

　　前一段時(shí)間在媒體上或者在銀行界的業(yè)內(nèi)爭(zhēng)論都比較大，就是全額罰息的問(wèn)題，我們來(lái)看一位李女士的投訴，她說(shuō)："有次刷了100元，還有5元沒(méi)有還，后來(lái)看單子，沒(méi)想到被罰了300元利息，一下子就懵了！"近兩年，像李女士這樣的案例并不罕見(jiàn)。有些持卡者因出差未能及時(shí)還款，或者在還款時(shí)誤以為零頭(10元以內(nèi))不會(huì)影響整個(gè)還款計(jì)劃，造成還款期超時(shí)或未足額還款的，都遭到銀行“全額罰息”的處理。對(duì)此，閆建東指出，全額罰息目前在大部分銀行都是執(zhí)行這種政策，個(gè)別銀行只有一家銀行現(xiàn)在是針對(duì)逾期未還的，工行是咱們最大的銀行。絕大多數(shù)其他銀行持卡人如果在信用卡免息期結(jié)束以后，未能全額歸還透支額，無(wú)論無(wú)疑與否均將被按照當(dāng)月被透支總額的萬(wàn)分之五來(lái)接受利息，這就是我們所稱的全額罰息。

　　這種全額計(jì)息的規(guī)則它到是有這種所謂的國(guó)際慣例來(lái)參考，確實(shí)國(guó)外的大部分銀行是這種規(guī)則，之所以會(huì)出現(xiàn)這種規(guī)則，那么也就是銀行是作為將其視為防范和化解信用卡惡意透支桃仙和壞帳發(fā)生，降低風(fēng)險(xiǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)控制手段，另一方面也是作為對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)資本的補(bǔ)償，對(duì)于信用卡因?yàn)槌挚ㄈ讼硎苊庀⑦�款待遇銀行有一定資金成本，那么通過(guò)未全額歸還透支欠款額持卡人的全額計(jì)息來(lái)彌補(bǔ)它那部分資金成本，這是最初所謂理論上的依據(jù)。

　　閆建東還進(jìn)一步介紹說(shuō)，我們國(guó)家是工行率先改正調(diào)整了這種做法，從國(guó)外目前階段情況也是相當(dāng)一部分銀行已經(jīng)開始有這種轉(zhuǎn)變，從全額罰息逐漸向?qū)ｉT僅針對(duì)逾期未還的款項(xiàng)來(lái)收取利益，但是這個(gè)可能銀行在轉(zhuǎn)變過(guò)程中，特別是2013年在不斷修訂銀行卡有關(guān)合同條款，銀行各個(gè)行也開始對(duì)這方面進(jìn)行一定的討論，下一步我們希望越來(lái)越多的銀行能夠?qū)W習(xí)工行的做法，能夠更符合中國(guó)消費(fèi)者實(shí)際的情況。

　　對(duì)于全額罰息到底有沒(méi)有霸王條款之嫌，胡鋼律師分析說(shuō)，霸王條款稍微學(xué)術(shù)一點(diǎn)可以這么理解，叫做不公平的格式條款，什么叫做格式條款？我們合同法中有明確的規(guī)定，你比如說(shuō)為了重復(fù)使用額單方提供對(duì)方只能接受或者不接受的這種合同，這種合同在我們現(xiàn)實(shí)生活中是大量存在的，以后也會(huì)大量存在，因?yàn)樗�用起�?lái)真的很方便，但是我們法律特別規(guī)定，就是說(shuō)你提供格式合同的這一方一定要遵循公平的原則來(lái)確定雙方的權(quán)利和義務(wù)，如果是免除自己的義務(wù)加重對(duì)方的責(zé)任，像這種特殊的條款你必須要特殊的說(shuō)明。像我們最高院的司法解釋明確的提到兩個(gè)步驟，第一要在書面合同中對(duì)這些特殊的條款，就是對(duì)我自己有利，對(duì)我們消費(fèi)者不利的條款，必須要用特殊的字體、特殊的顏色進(jìn)行清晰明確的來(lái)說(shuō)明，就是一種提示。同時(shí)要應(yīng)我們消費(fèi)者要求進(jìn)行說(shuō)明，這種說(shuō)明可能是口頭的，也可能是書面的，就是更加仔細(xì)的來(lái)闡述這個(gè)合同條款到底什么意思？如果這種單方擬制的合同確實(shí)存在排出對(duì)方主要權(quán)利或者免除這種商家主要責(zé)任這種情況的，按照我們《合同法》的規(guī)定，這個(gè)合同條款就是無(wú)效的，這種條款就是無(wú)效的，而我們把這類成為不公平的格式條款，大家俗稱為霸王條款。

　　至于這種全額罰息是否是霸王條款要從幾個(gè)層面來(lái)分析，第一我們中國(guó)銀行業(yè)和外國(guó)的，特別是其他經(jīng)濟(jì)體的銀行業(yè)不同，我們中國(guó)銀行是有固定的、法定存貸利差可以吃的，所以有人極端的說(shuō)一個(gè)傻子在銀行的行長(zhǎng)位置上坐著，銀行照樣能賺錢，當(dāng)然這個(gè)話可能有點(diǎn)極端，但是這一點(diǎn)是我們銀行業(yè)必須承認(rèn)和證實(shí)的，就是說(shuō)中國(guó)的銀行只能去學(xué)國(guó)際銀行業(yè)慣例中那些對(duì)消費(fèi)者保護(hù)最為優(yōu)勢(shì)的，最好的那些做法，而不應(yīng)該取下限，只能去取上限，因?yàn)槟惚葒?guó)外的銀行業(yè)日子好過(guò)的多。第二在說(shuō)全額罰息的事，按照我們一般老百姓慣常的理解，也是公平的原則，我欠你了100塊錢，我還你99，你最后按照100塊錢給我算全額的罰息，當(dāng)然我很難接受，因?yàn)楹臀覀冋�常人的思維是完全不一樣的，應(yīng)該說(shuō)很不人道的行為，不是公平的問(wèn)題。所以我覺(jué)得我們剛才提到的中國(guó)工商銀行(3.42, 0.02, 0.59%)應(yīng)該說(shuō)是率先的在正確的大路上邁開了正確的一步，所以也希望更多的銀行加入進(jìn)來(lái)。另外中國(guó)銀行和外國(guó)的銀行有一點(diǎn)重大的不同，我們中國(guó)銀行目前來(lái)說(shuō)暫時(shí)還處于一個(gè)，設(shè)立門檻是比較高的，不是說(shuō)小哥幾個(gè)湊幾個(gè)錢，開一個(gè)銀行就行了，當(dāng)然我們現(xiàn)在黨中央國(guó)務(wù)院也在促進(jìn)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，至少是現(xiàn)在我們銀行業(yè)也是處于這種限制這種壟斷地位你更沒(méi)有資格去學(xué)國(guó)外那些對(duì)消費(fèi)者可能不利的做法。所以我個(gè)人認(rèn)為全額罰息的做法在中國(guó)沒(méi)有任何的法律理由，也違背起碼的人群標(biāo)準(zhǔn)，所以應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決的廢止，所以在這方面我覺(jué)得我們比如中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)可以起到，從行業(yè)角度起到更多推動(dòng)引領(lǐng)示范的角度，當(dāng)然咱們銀監(jiān)會(huì)也可以起到更多的監(jiān)管的做法來(lái)推進(jìn)消費(fèi)者或者說(shuō)我們的《商業(yè)銀行法》包括我們的《銀行監(jiān)督管理法》所提到的存款用戶或者其他用戶包括我們消費(fèi)者權(quán)益的有利保護(hù)。

　　　信用卡被盜刷責(zé)任不全在消費(fèi)者

　　天天315節(jié)目收到的一個(gè)投訴，就是有一位先生，他的信用卡到齊了，然后要還新卡，號(hào)他希望是不變的，還是原來(lái)的那個(gè)號(hào)，然后銀行就把新卡寄過(guò)來(lái)了，在寄的過(guò)程當(dāng)中丟失了沒(méi)有收到，沒(méi)有收到這個(gè)卡，沒(méi)有收到銀行就說(shuō)你必須得掛失，因?yàn)榭▉G了，萬(wàn)一被不法分子拿到的話，盜刷的話那不就麻煩了嘛，就你得掛失，掛失以后就意味著你得還一張卡，還一張信用卡，這個(gè)卡號(hào)就變了，這位消費(fèi)者就很不滿，因?yàn)樗�說(shuō)包括網(wǎng)上的業(yè)務(wù)，很多的支付業(yè)務(wù)都是綁定這張信用卡的，如果說(shuō)你給我換了的話，我后續(xù)很多事要做，很麻煩，他就想和銀行溝通，看看有沒(méi)有什么其他的方法來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題，銀行方面應(yīng)該說(shuō)也沒(méi)有什么特別積極的回饋，不答理他了，反正你這張卡必須的注銷，就是這么一個(gè)案例。比如說(shuō)寄丟了，咱就說(shuō)寄丟了這件事，因?yàn)楝F(xiàn)在開卡以后都是用郵寄的方式來(lái)寄到消費(fèi)者手中的，寄丟了誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)、誰(shuí)來(lái)處理？

　　閆建東認(rèn)為，這位消費(fèi)者顧慮的換了卡號(hào)，他以前可能通過(guò)銀行托收來(lái)交費(fèi)的情況，在這方面應(yīng)該說(shuō)是沒(méi)有困難，只要你的帳戶沒(méi)有變，卡號(hào)變化不影響銀行托收有關(guān)方面的情況。有關(guān)銀行寄丟失情況，在我們接到的投訴，倒沒(méi)有接到過(guò)這種情況。另外即便是郵寄過(guò)程中的丟失，嚴(yán)格的說(shuō)不會(huì)有對(duì)消費(fèi)者直接利益會(huì)造成影響，當(dāng)然對(duì)大家心理上的影響是毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)有的，我們?cè)趯?shí)際工作中這方面的投訴倒還沒(méi)有接到過(guò)。

　　比如它是一張舊卡到期，然后還成新卡，那也存在開卡的問(wèn)題嗎？閆建東表示，這個(gè)不存在，可能也牽扯到現(xiàn)在用卡的安全問(wèn)題，現(xiàn)在咱們商家也好，和使用過(guò)程中筆記的核對(duì)。另外一個(gè)只有在中國(guó)有一定特色所謂的密碼，貸記卡的密碼使用，這個(gè)在國(guó)際上一般是沒(méi)有這種情況下，所以咱們這個(gè)應(yīng)該說(shuō)加了所謂的"密碼"應(yīng)該說(shuō)在用卡方面，個(gè)人認(rèn)為，純粹是個(gè)人感覺(jué)多了一道總比少一道好，可能會(huì)稍微的有一點(diǎn)點(diǎn)安全方面的改善吧。

　　如果信用卡被盜刷的責(zé)任該如何認(rèn)定，胡鋼表示，應(yīng)該說(shuō)原來(lái)所謂信用卡，包括信用卡在內(nèi)的銀行卡所謂盜刷這種問(wèn)題有相當(dāng)一段時(shí)間在我們?nèi)嗣穹ㄔ菏芾磉@類糾紛中有很長(zhǎng)一段時(shí)間，我們的人民法院判決是支持了銀行，就是銀行主張是說(shuō)你用戶對(duì)于你的密碼保管不善，現(xiàn)在可能我們的法官可能更加的有自信，可能更對(duì)證據(jù)的審核更加嚴(yán)謹(jǐn)，已經(jīng)能看到法院在某些案件中是支持我們消費(fèi)者的主張。整個(gè)背景是不一樣，就是等于一說(shuō)銀行肯定就是國(guó)家的銀行，當(dāng)然在節(jié)目之前跟閆處長(zhǎng)交流的時(shí)候，比如說(shuō)民生銀行(7.27, 0.02, 0.28%)很多股東可能來(lái)自于不同的背景，可能是混合所有制，可能未來(lái)我們混合所有制的銀行會(huì)越來(lái)越多，競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)越來(lái)越激烈，也會(huì)更加規(guī)范，在這種多元情況下，我們消費(fèi)者選擇會(huì)越來(lái)越多，剛才閆處長(zhǎng)提到的信用卡這種信貸卡我們是必須要用密碼，而國(guó)外可能簽字就完了，一個(gè)是我們信用文化有一個(gè)累積、建立的過(guò)程，同時(shí)我們消費(fèi)者的安全意識(shí)恐怕也要不斷的加強(qiáng)，同時(shí)我們的整個(gè)社會(huì)包括我們的糾紛，調(diào)處機(jī)構(gòu)恐怕對(duì)于銀行的定位也得把它和國(guó)家割裂開來(lái)，銀行就是銀行，等于我們是有《商業(yè)銀行法》，有《中國(guó)人民銀行法》但是不能有一個(gè)國(guó)家銀行法，所以從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)恐怕我們各方面都有一個(gè)共同完善、共同努力的過(guò)程。

　　最后，在信用卡使用安全方面，閆建東建議，應(yīng)該說(shuō)在國(guó)內(nèi)信用卡現(xiàn)在市場(chǎng)發(fā)展方面，投訴出現(xiàn)的這么多，信用卡盜刷是我們目前階段受理消費(fèi)者投訴也確實(shí)還是經(jīng)常會(huì)遇到的問(wèn)題，在這方面純粹從我們作為調(diào)節(jié)過(guò)程中，感覺(jué)遇到的困難還是非常大。提醒消費(fèi)者的是目前階段可能有效的方式，因?yàn)橥�往銀行在信用卡刷現(xiàn)的方面可能會(huì)有短信通知，我們接到凡是你懷疑是盜刷情況短信的時(shí)候，應(yīng)該如果你的卡在你的手邊那別人盜刷的時(shí)候跟你不是在一個(gè)地方，那最直接的手段就是在你臨近的柜員機(jī)上你做出一定POS機(jī)上刷出很小的金額來(lái)，拿著那個(gè)憑條作為你證實(shí)在你信用卡盜刷的時(shí)間內(nèi)，你持的卡在這個(gè)地方和它是有空間距離，能夠證明你這個(gè)卡不是那筆款項(xiàng)，不是你刷的，當(dāng)然這是不得已而為之的情況。在這種情況下可能在想人民法院提交證據(jù)的過(guò)程中可能起到一定的幫助。

　　同時(shí)這個(gè)里面提醒消費(fèi)者有關(guān)盜刷你在想銀行投訴的過(guò)程中，銀行其實(shí)它有的時(shí)候本身靠它的力量能夠明確表明，就像剛才胡律師提出到的，銀行把它歸結(jié)為你的信用密碼不當(dāng)，有時(shí)候也確實(shí)我曾經(jīng)在基層工作的時(shí)候，也確實(shí)有過(guò)這種團(tuán)伙它確實(shí)是騙刷的情況，只不過(guò)開卡的人躲到了國(guó)外，臨走之前拿著這個(gè)卡盜刷了，這種實(shí)際情況確實(shí)是有的，我們不能把個(gè)別現(xiàn)象歸結(jié)為銀行你可以就此就可以說(shuō)盜刷的責(zé)任主要在消費(fèi)者，當(dāng)然不是這個(gè)意思，銀行本身在認(rèn)定這個(gè)責(zé)任的時(shí)候，確實(shí)有一定難度，所以消費(fèi)者從自我能夠做到的，就是剛才的小方案是幫助自己小的"策略"吧。