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　　原標題：老漂族擁有320萬家庭存款  老家房產如何處置

　　孫先生59歲，擁有320萬元的家庭存款，他打算退休后馬上隨兒子遷居上海。豈料遭遇舊有房產處置以及退休后醫療保障不能隨遷兩大難題，孫先生該如何妥善處理好這些問題，為異地養老增添一份安心？

　　孫先生的獨子早年在北京讀大學，隨后又去上海工作，掐指算來離開家已經整整有10年。每當提起離家的兒子，孫先生都滿是唏噓和感慨：“每年兒子在家呆的時間都不超過2星期。馬上我就要退休了，到時候沒了工作的牽絆，一家人就能去上海團聚了。”

　　盡管異地養老想來很美好，但如何安排醫療保障、妥善處置財產等問題卻困擾著孫先生。

　　收入頗豐生活小康

　　生活在普通的二線省會城市，孫太太的退休工資每月僅2300元。幸而孫先生本身在一家貿易私企擔任高層，每月工資雖然只有1.4萬元，可是年末通常都有一筆30萬~40萬元的業績提成。

　　算上夫妻總收入，目前孫先生家庭每年都有50萬~60萬元的進賬。考慮到所處二線城市物價消費水平偏低，以他的收入在當地生活過得非常滋潤。孫先生不僅早年就購買了一套120平方米的房子；三年前還資助兒子150萬元首付，貸款在上海購買了一套房子；多年的努力工作換來了安定的生活，背后還有孫先生家庭積攢下來的320萬元現金存款作為保障。孫先生自認投資風險偏向保守，存款每年都會購買一兩款半年至一年期的銀行理財產品，利率大多在5%~6%之間，這筆投資每年額外能為家庭帶來17萬元左右的穩定收益。

　　老家房產如何處置

　　孫先生自己在當地有一套三室一廳的房子，兒子在上海有一套二室一廳的房子。

　　節假日孫先生和太太去上海探親都會住在兒子家里，然而兒子明年打算和女友結婚。假如婚后孫先生夫妻倆和兒子兒媳同住一個屋檐下，照顧自然是方便了，但也怕日子長了產生摩擦。權衡之下，孫先生原計劃賣了當地的房子，在上海重新買一套。

　　“我自己的房子在當地可以賣到160萬元，然后在兒子家附近200萬元左右買一套60平方米的房子，到時候可以含飴弄孫、頤養天年。”

　　孫先生原本盤算的計劃，由于上海樓市實行的“限購”政策而落空，暫時他只能考慮租房生活；隨之而來又產生了新的問題，他在當地的房子是否還要賣掉呢？如果空置著肯定有些浪費，租出去又沒人打理；但是賣掉唯一的房產，孫先生又覺得沒有了“根”。

　　種種顧慮，孫先生不知如何妥善處置自己的房產。

　　異地醫療是否有保障？

　　不僅房產處置令孫先生頭疼，醫療保障也是他擔心的問題。上海的綜合醫療服務水平肯定好于二線城市，但現行的醫療保險制度規定，退休人員必須在單位所在地社保機構指定的定點醫院看病，否則不能報銷。這對于孫先生的異地養老形成了很大的障礙。

　　畢竟，孫先生是私營企業，在職時的收入雖高，但退休后會有很大落差，已經處于吃“老本”的狀態，假如還要承擔全額醫療費用，孫先生坦言是雪上加霜：“本來退休工資就低，上海物價水平又高，難不成生病還要回老家看？”

　　回老家看病，那只是孫先生的戲言，上了年紀的病人，誰受得了顛簸。為了掃除異地養老的障礙，孫先生直言他需要通過補充的渠道分散醫療風險，為異地養老增添一份安心。

　　老人重在醫療和養老保障

　　文

　　第五屆全國杰出財富管理師上海農商銀行財富客戶經理姜珉

　　以租換租更合適

　　建議孫先生老家三室一廳160萬元的房子出租，一般在普通的二線省會城市月租金大概能拿到3000元左右。在上海租一間離兒子較近的50～60平方米的小戶型房子，以老家收取的租金來補貼自己在上海的房租。

　　孫先生夫婦平時也比較喜歡旅游，剛退休的時候還可以選擇租房度假養老，租房度假養老可以像候鳥一樣夏天往北飛，冬天往南飛。夏天可以選擇青島、大連等沿海城市度假，在冬天，可以選擇空氣質量較好、負離子高的城市，例如北海、廈門、三亞等地。當然價格也是從800~3000元/月不等。一年換一個地方，尋找新鮮感，增添生活樂趣。異地養老的方式正逐漸被越來越多的老年人所接受，已成為最時尚的養老方式。老兩口可以選擇適合自己的城市，不但有益于身體健康，而且豐富了生活。如果要享受悠閑的生活，旅游租房是不錯的選擇。

　　應急資金需備足

　　老年人最大的潛在風險來自大額醫療費用支出，但是大多數保障型保險因為年齡限制已經很難購買。一旦突然生病急需用錢，會由于定期存款、理財產品未到期而損失很多利息。夫妻倆可以建立一個屬于自己的“養老醫療賬戶”，提前籌劃，以便應付將來的風險，可以從現有的資產中留出10萬余元的應急資金以備不時之需。應急資金可以考慮購買靈活性比較強，而且高于活期收益的貨幣基金或者可以隨時支取的理財產品，比如匯添富、華夏等基金公司的T+0類貨幣。今后一旦需要這方面的支出時，可以專款專用，保證流動性和專屬性。

　　老年人的理財雖然要以穩健為主，但是建議老年人不要把自己的積蓄都投資到一種產品上，可以考慮資產配置。理財師建議，著名的“二八原則”可以應用于孫先生的理財足組合中，一般情況下，投資較高風險資產的比例應不超過(80 - 投資時年齡)%。孫先生已經59歲了，那么他投資較高風險資產的比例最多不超過21%。因此79%的投資資產280萬元可以配置一些固定類收益產品，如3~5年期國債、1年期內的短期銀行理財產品或定期。長短期兼顧，產品組合靈活多樣。

　　除了投資以上固定收益類產品外，孫先生仍舊需要積極投資，使晚年生活有足夠的資金保障。其余21%的投資資產70萬元可以根據理財師推薦配置一些股票和指數基金分別做主動和被動投資。孫先生在之前已投資了30萬元的股票，建議另配置指數基金40萬元。一旦牛市行情來臨，指數基金的漲幅往往是最高的。我們完全可以預期，中國股市在未來10~20年時間里，一定會遇到一次或幾次大牛市行情，來幫助孫先生家庭博取超額的收益。

　　醫療、養老可兩不誤

　　根據相關政策，在外地繳納社保的孫先生和夫人可以把就醫關系從外地轉到上海，可攜帶本人的有效證件、《社保卡》或《醫保卡》，到兒子家鄰近的區縣醫保中心申請辦理就醫關系轉回本市。

　　隨著生活水平和醫療水平的提高，像北京、上海這樣的大城市，平均的預期壽命已經超過了80歲。從60歲退休算起，最少還有20年的退休生活需要規劃。這是一個相當長的時間段，并且要考慮到適度的通貨膨脹，因此要為退休后的醫療保障做好完善的計劃。

　　孫先生及夫人上了年紀，部分有年齡限制的保險險種已經不能投保，推薦孫先生及夫人可以購買一年一買的專為60至80歲老年人設計的消費型健康保險，能夠為老年人日常生活容易受到的傷害提供全面保障，比如骨折與關節脫位意外、交通意外以及其他一般日常意外，還特別提供住院護理津貼和專業醫療救援服務。不但保費低，保障范圍還是比較全面的，這樣的保障內容很適合60歲以上的老年人。

　　其次就是養老保障，建議孫先生可以購買一些理財型的財險，其年化收益率在基礎存款利率上上浮0.5~0.6個百分點，每年可以投入一部分，這樣分批到期的利息來作為養老金的支取。