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　　原標(biāo)題：銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)"零息過(guò)節(jié)"  提醒：避開(kāi)"期限時(shí)點(diǎn)"

　　銀行為了完成自身的存貸比考核，紛紛打出“收益牌”，以吸引儲(chǔ)戶資金。2013年年末，30天左右期的超短期銀行理財(cái)產(chǎn)品最走俏，其6%~7%的預(yù)期年化收益受到投資者追捧。不過(guò)，據(jù)記者觀察，這類理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益其實(shí)沒(méi)有那么高，投資期限方面埋藏的貓膩令投資者的實(shí)際收益大打折扣。

　　理財(cái)產(chǎn)品

　　申購(gòu)期和清算期無(wú)利息

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年12月，3個(gè)月以內(nèi)期限銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)占比最大，達(dá)60%。而其中，30天至40天期產(chǎn)品的發(fā)行量最多，預(yù)期年化收益也水漲船高，就連四大行也將此類產(chǎn)品的收益上調(diào)在6%以上。但是，春節(jié)將至，銀行卻不打算讓投資者持“紅包”過(guò)年。

　　實(shí)際上，某些銀行在宣傳理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往強(qiáng)調(diào)年化收益率，而忽視告知投資者申購(gòu)期和清算期的利息計(jì)算。理財(cái)產(chǎn)品的買賣過(guò)程包括申購(gòu)期、產(chǎn)品期、清算期，而資金在申購(gòu)期和清算期的兩個(gè)階段是沒(méi)有利息的。

　　以某銀行發(fā)行的35天理財(cái)產(chǎn)品為例，10萬(wàn)元客戶的預(yù)期年化收益率為6.3%。產(chǎn)品申購(gòu)期為5天，產(chǎn)品期為35天，清算期通常為3個(gè)工作日左右。在產(chǎn)品申購(gòu)期及清算期期間，不計(jì)入利息日，銀行實(shí)際占用投資者資金共43天，實(shí)際收益被攤薄。然而，若某些商業(yè)銀行巧踩“時(shí)點(diǎn)”，令產(chǎn)品到期日遇上法定長(zhǎng)假，清算日則會(huì)繼續(xù)順延，銀行兌付期進(jìn)一步拉長(zhǎng)。產(chǎn)品標(biāo)榜的高收益率，因銀行占用資金的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)而大打折扣。

　　某國(guó)有銀行于上個(gè)月底發(fā)行了一款高凈值客戶專屬個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益為6.1%。產(chǎn)品說(shuō)明書指出，其募集期為2013年12月27日至2014年1月1日，掛鉤標(biāo)的為黃金，標(biāo)的觀察日為2014年1月2日北京時(shí)間下午2時(shí)至1月30日下午2時(shí)。不過(guò)，這款產(chǎn)品的到期日卻是在2月10日，即較產(chǎn)品運(yùn)作日延長(zhǎng)了10天。

　　“由于1月31日是正月初一，銀行無(wú)法對(duì)產(chǎn)品收益進(jìn)行清算，因此順延。”該銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)員稱。

　　然而現(xiàn)階段，銀行監(jiān)管部門還未出臺(tái)明確的、對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品兌付期天數(shù)的規(guī)定，所以商業(yè)銀行的此番做法未違反相關(guān)規(guī)定。商業(yè)銀行的態(tài)度則是，一切按產(chǎn)品說(shuō)明書中的規(guī)定支付利息。

　　投資須看清

　　兌付期是否被拉長(zhǎng)

　　記者了解到，出現(xiàn)兌付期拉長(zhǎng)的現(xiàn)象，與銀行通過(guò)理財(cái)資金攬儲(chǔ)有密切關(guān)系。銀行理財(cái)產(chǎn)品在每月末會(huì)出現(xiàn)集中到期的現(xiàn)象，即月末這幾天會(huì)有大量理財(cái)資金轉(zhuǎn)化為活期存款，回到銀行表內(nèi)。通過(guò)對(duì)兌付期的時(shí)間安排，這些資金就能作為存款，幫助銀行通過(guò)月末的存貸比考核。另一方面由于該部分資金不用支付利息，節(jié)約了資金成本。

　　目前，已有多位投資者向記者抱怨其理財(cái)產(chǎn)品遭遇“零息過(guò)春節(jié)”。對(duì)此，記者建議投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品前，最好看清理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書，以避開(kāi)銀行巧設(shè)的“期限時(shí)點(diǎn)”。