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　　原標題：單親媽怎樣當好家  教育金儲備可積少成多

　　佳琪是一位單親媽媽，兩年前與前夫離婚后，帶著女兒和父母同住。隨著父母慢慢變老，女兒漸漸長大，佳琪既要贍養父母、照顧女兒，又要兼顧好自己的事業。面對兩副擔子，她該如何做好理財規劃？

　　佳琪看上去很年輕，完全不像一位5歲孩子的母親。兩年前她與前夫離婚，現在帶著女兒和父母一同生活。平時女兒主要由父母照顧，讓她非常省心。看著父母慢慢變老，女兒漸漸長大，作為兩代人家庭支柱的她，正在考慮為自己和家人的未來做理財規劃。

　　50萬元成長基金亟待規劃

　　佳琪今年33歲，5年前與前夫結婚，3年后離婚，女兒現在獨自由她撫養。離婚時，經過協商前夫賣了婚房，一次性支付50萬元給佳琪作為女兒的撫養費，后續直至女兒成年將不再支付任何費用。

　　起先她把其中的35萬元用來購買銀行理財產品；5萬元留著以備女兒平時不時之需；還有10萬元委托喜歡炒股的父親打理，后來由于股票虧損了20%，佳琪遂退出股市。目前家中85萬元資金購買了兩款風險較低的銀行理財產品，雖然這樣的投資方式非常穩健，但佳琪覺得保障性過于單薄。畢竟生活是立體的，女兒的成長涵蓋了教育和生活的方方面面。50萬元應付孩子的普通讀書生涯肯定綽綽有余，但假如女兒生活上有什么額外大筆支出，又或者以后想出國留學，那存款明顯捉襟見肘。

　　因而，她覺得自己需要更多元化的保障。同時，她提到女兒從小的體質偏弱，咳嗽、感冒經常發生，她考慮是否要為女兒購買一份日常醫療保險。

　　父母子女起居生活早做安排

　　離婚后，佳琪就搬回父母家同住，為此她一直笑稱在“揩父母的油”。佳琪父母親只是普通退休工人，每月3000元左右的退休工資。幸而早年省吃儉用攢下了一套三室一廳的房子，這也讓佳琪和女兒在住房上免去了后顧之憂。不過即使如此，生活方面她依然有許多不得不考慮的問題。

　　今年，佳琪的父母親已經60多歲，身體還是非常硬朗，有他們幫忙一起照顧女兒，佳琪能更安心的工作。然而，父母畢竟已步入老年，既要料理一家四口的起居，又要接送女兒。佳琪覺得他們過于辛苦，因此考慮雇傭一名鐘點工來幫忙做些家務。按照目前上海鐘點工每小時20元左右的行情價，每月保姆費用至少需要1000多元。按理佳琪每月稅后收入11000元，完全承擔得起這筆費用�？墒�，近期她為自己的職業前景做規劃，因而，各方面的花費她都需要仔細協調安排。

　　自我提升還是優先照顧家人

　　佳琪在一家外企從事管理工作，每月除了有穩定的工資，年末還會有2.5萬元的年終獎。結婚時，女方陪嫁了一輛車，離婚后依然歸她所有，養車費用需要1500元。此外，還有女兒教育、補貼家用等一系列必不可少的開支，算上此類林林總總，佳琪每月結余有限，而且前幾年結婚時還花掉了一些，工作至今她的個人存款只累積到25萬元。也正因為如此，一筆10萬元左右的學費讓她很傷腦筋。

　　職業發展到一定程度，難免會遇到上升的“天花板”，為了突破這道阻礙。佳琪打算報讀在職MBA，實現自我價值提升。她咨詢各方了解到，普通MBA學費在10萬元左右，并且每年還有水漲船高的趨勢。對于一位單親媽媽來說，這是一筆不菲的費用，到底是先照顧好家人，存錢過幾年再讀？還是趁著學費沒有更高的時候，完成自我價值提升？

　　佳琪有著種種顧慮。“作為單親媽媽，又上有老下有小，我要考慮的自然比別人更多，壓力也更大，做任何決定都必須要想得更長遠。”她聳聳肩說道。

　　每月收支狀況(單位：元)

　　收入(稅后)支出

　　本人月收入11000基本生活開銷1200

　　購物娛樂等費用2000

　　女兒教育費用1600

　　養車費用1500

　　補貼家用2000

　　其他收入0其他0

　　合計11000合計8300

　　每月結余2700

　　年度收支狀況(單位：元)

　　收入支出

　　年終獎金25000旅行費用12000

　　利息收入45000年末大宗購物10000

　　人情往來3500

　　其他0

　　合計70000合計25500

　　年度結余44500

　　家庭資產負債狀況(單位：萬元)

　　家庭資產家庭負債

　　活期及現金7房屋貸款0

　　定期存款75

　　國債0

　　股票(市值)　0

　　基金(市值)　0

　　汽車(市值)　0

　　房產(市值)　0

　　其他貸款0

　　合計82合計0

　　家庭資產凈值82

　　“多管齊下”打造美好生活

　　文

　　本刊金融工作室國家理財規劃師LOMA壽險管理師陳婷

　　作為女人，佳琪真的挺不容易的。離異的她又要工作又要獨自撫養女兒，雖然目前尚可與父母同住，二老也可幫她照顧照顧女兒的生活起居，但隨著父母年紀漸漲，“上有老小有小”的夾心生活并非那么容易克服的。

　　教育金儲備可積少成多

　　作為單親媽媽，佳琪自然更為關注女兒的成長，特別是教育方面。除了目前50萬元固定收益產品作為女兒未來的教育金儲備之外，佳琪還可以從現在開始為女兒做一份基金定期定額投資，通過積少成多的方式去累積孩子將來所需要的留學費用等。

　　佳琪可以選擇1～2只長期業績表現都較好的偏股型或混合型基金作為投資標的，每個月勻出1000元進行此項投資，將來若佳琪的工資收入上漲，則可以再增加每月投資額度。佳琪的女兒現年5歲，距離將來留學至少還有13年時間，通過基金定投的日積月累，還是可以很大程度上幫助孩子盡量實現留學所需資金的。

　　此外，目前佳琪家中尚有7萬元活期資金，建議將其轉為T+0貨幣市場基金，比如匯添富現金寶，在不喪失流動性的前提下，實現更多收益可能。

　　自身基礎保障要強化

　　佳琪還提到，女兒自小體質較弱，考慮為女兒購置一份醫療保險。但實際上，女兒作為上海戶籍幼兒園小朋友，已有上海學生醫保和少兒住院互助基金，可能還有一份學生意外險，除了300多元的醫保自付額外，基本可以覆蓋門診和住院的費用支出，因此日常醫療保險并非該家庭所亟需的。

　　倒是佳琪本人，作為單親母親，而且自己依賴的雙親已超過60歲，“夾心族”的工作和生活壓力都比較大，還有比普通人更多一層的離異人士的焦慮，可謂“柔肩擔重任”。雖然佳琪在外企工作社保和團險福利應該是不錯的，但既然對家庭承擔了比常人更重的責任，又是父母和女兒的唯一精神支柱，那么就該為自己規劃好更周全的保障。

　　根據佳琪的情況，首先建議購置一份足額的人身保障。外企的團險一般比較重視補充醫療對壽險和意外險保障額度不會設置很高。對于佳琪的女兒來說，母親是唯一的經濟依靠，因此佳琪自己一定要重視人身保障。為了增加對疾病身故的保障，建議佳琪首選定期壽險，而非一般家庭常用的意外險。一方面意外險僅能保障意外身故或傷殘，另一方面今年開始意外險漲價了，和定期壽險費率差距縮小。具體產品可考慮泰康愛相隨定期壽險或新華定期壽險A款等，可選擇保障至60歲。比如泰康愛相隨定期壽險既有疾病身故保障，又有1.5倍的意外身故保障，費率也相當低廉，33歲女性投保30年保障期，分20年繳費，50萬元基本保障額(意外身故75萬元保障)，年繳保費1900元，完全在佳琪的承受范圍內。

　　至于重大疾病險，由于現在上�；踞t保對于重大疾病治療費用不再設置封頂線，等于提高了重疾保障力度，當然，社保之外的治療費如進口藥物、進口器械等社保是不能報銷的，但考慮到佳琪公司還會有補充的重疾保障，因此可以作為彈性選擇。

　　養老金保險方面，建議佳琪等到商業養老金個人所得稅遞延繳納政策出臺后再考慮，這個政策時間點應該為期不遠了。

　　MBA學習可借助公司資本

　　佳琪的精神其實挺可嘉的，作為單親母親，還在考慮自我充電、學習。MBA的學費部分，建議佳琪可以先問問公司領導，公司方面是否能給她一定的支持。因為一般外企都是很鼓勵員工充電尤其是參加MBA等高端課程的，如果佳琪讀出MBA后，公司能給予她一部分學費報銷，那她就不用太心疼學費了。

　　如果公司實在沒有支持政策，那么建議佳琪看看是否可以爭取學校獎學金，或是通過銀行的學貸業務，分期償還貸款得來的學費，不必給自己短期內的過高壓力。

　　此外需要佳琪考慮的是生活方面的規劃。

　　未來幾年內，佳琪是打算繼續單身狀態，還是打算再找一個生活的伴侶呢？這個需要她自己盡早明確自己的內心打算。女兒的教育方面，除了經濟上的準備之外，精神上的悉心照料也不可或缺。