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　　原標題：年化8%  銀行理財風險分水嶺？

　　2014是馬年，“馬上有錢”這個詞現在很紅，加上年底效應，各家銀行、理財機構都在打大家兜里那點年終獎的主意，產品的年化收益率自然也是水漲船高。根據銀率網發布的統計數據顯示，去年12月單月發行量以及平均預期收益率均創下2013年新高，截至2013年12月28日，12月份98家商業銀行共發行3715款理財產品，較上月環比上升1.1%，12月份銀行年終攬儲大戰激烈上演，此前發行量持續保持第三的國有商業銀行12月份發行量飆升，逆襲位居榜首，發行量繼續保持第二是是股份制商業銀行，城商行發行量環比降近一成退居第三位。

　　盡管進入1月份后，銀行之間劍拔弩張的情況有所好轉，但資金面的依然緊張致使銀行理財的收益率還是居高不下，比如杭州多家股份制銀行以及城商行的產品還是保持在年化6%以上的收益率，不過，這對投資者來說是件好事。正好趁著年終獎發下來之際，選個好產品，鎖定較高收益率。

　　這不，姚太太的一位親戚就看中了一款銀行理財，預期年化收益率為10%，親戚想來咨詢姚太太合不合適。

　　“穩健的銀行理財能做到10%的年華收益率？這幾乎是不可能的事情。”姚太太顯然被這個數字給驚到了。

　　“他們說年底了，現在的銀行理財都有很高的收益率，這個產品只是稍微再高了一點，風險也沒大多少。”親戚說。

　　姚太太堅持這不太可能，讓親戚把理財產品的說明書拿來看看。看過之后姚太太就明白了，原來這是一款結構性理財產品，掛鉤的是外匯。

　　結構性理財產品說得簡單一點就是結合了固定收益證券與金融衍生產品，最大特色在于產品中嵌入的金融衍生工具，也就是看它掛鉤什么，利率、匯率、股票價格、債券價格、商品價格(如原油和黃金)、基金以及各類指數，甚至衍生品自身(如期貨、期權)和這些標的組合。保本的結構性理財產品的設計機制是銀行將大部分理財資金投資于固定收益產品，小部分資金進行衍生品投資。但非保本產品的衍生品投資相對占比就較高。盡管這類理財能夠贏得較高的收益率，但也面臨更大的風險，一旦投資者在購買時沒有判斷正確投資標的未來走勢，很可能在期末得到“零收益”或者“負收益”。

　　“結構性理財產品最關鍵的是對投資標的未來走勢的判斷，懂行的可以去投資以搏更大收益，但不懂的我建議還是買點穩健的非結構性理財產品吧。”姚太太建議親戚。

　　姚太太還特別提到，當前理財產品市場的供應非常豐富，收益率又較高，投資者更要提高對產品的認識和辨別能力。“不懂行的，我建議記住一個數字，8%的年化收益率，專業分析師告訴我超過8%的非結構性人民幣銀行理財產品暫時還未出現，只要是這個數字以上的多半是結構性的產品。盡管無法考究這個數字的出處，但相信業內人士的判斷應該也八九不離十了，如果是結構性產品就不能簡單投資了，要認真研究產品的投向，沒有此類經驗的投資者盡量別陷入高收益的陷阱中吧。”姚太太說。