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　　原標題：三口之家有房有車無負債實現投資移民攢足教育金

　　林先生的家庭狀況在移民家庭中比較具有代表性，男方為家庭主要經濟支柱，無論事業還是收入上都處于高峰期，家庭沒什么負擔，整體來看家庭財務狀況不錯。

　　但是家庭金融資產中投資性資產比例過高(97%)，資產配置過于激進，未來一旦出現系統性金融風險易導致家庭資產大幅縮水。

　　理財建議：

　　保險保障與養老規劃

　　林先生和太太已步入中年，隨著醫療費用和健康保健支出的上升，未來養老問題也日漸凸顯，這一階段應增加重疾保障和醫療、護理類的保險保障，還應該存儲一筆養老金，為退休后生活早作打算。

　　此外，由于林先生是家庭主要經濟支柱，如果未來發生身故或傷殘將對家庭生活產生巨大影響，故還應增加壽險與意外險保障。暫不考慮通貨膨脹等因素，考慮到林先生和林太太購買有重疾兩全險各100萬保額，已繳納了總期數一半的保費，建議繼續繳納，未來即使在香港發生重疾和身故也可正常理賠。

　　女兒教育金規劃

　　孩子的成長所需費用很大，特別是高等教育費用，為孩子的高等教育費用越早作準備越好，目前林先生的女兒11歲，距上大學的時間只剩7年，時間還是比較緊迫的。

　　建議考慮以基金定投或投資連接保險的方式來準備，由于國內的壽險預定利率被定為2.5%，投連險演示利率普遍分為高、中、低三檔，最高檔收益不過7%。

　　鑒于投資余期的時間較短，可選擇投連險產品來儲備教育金，先用50萬元一次性投入作為前期啟動投資，之后每月定投5000元來儲備教育基金，假設按年收益10%計算，7年后可累積約160萬元的教育基金。需要注意的是由于教育基金具有剛性特點，建議投資賬戶選擇上以穩健型賬戶為宜。

　　家庭資產安全規劃

　　林先生家庭資產中最大比例在房產和金融性資產上，而金融性資產中基金、股票等進取型投資品種配置超過90%。一般來講此類資產的比例維持在55%較安全。

　　建議林先生增加債券等穩健性資產配置比例，合理調低收益率期望至10%-14%為宜。

　　林先生的金融性投資資產合計250萬元，建議拿出其中的40%建立林先生和太太的養老專項基金，可投資保險，并且每月定投5000元，不考慮通貨膨脹，15年后林先生退休時將擁有可觀的專項養老基金。