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　　原標(biāo)題：銀行版“余額寶”實為“雙刃劍”

　　迫于以活期存款為代表的存款流失的壓力，商業(yè)銀行也紛紛嘗試推出銀行版的類余額寶產(chǎn)品。

　　例如，平安銀行推出的“平安盈”首期與南方基金旗下南方現(xiàn)金增利貨幣基金合作，客戶在網(wǎng)上開立財富e電子賬戶，通過財富e電子賬戶購買“平安盈”，門檻低至1分錢，贖回資金實時到賬，“平安盈”內(nèi)資金可T+0實時轉(zhuǎn)出使用，還可直接購買基金或理財產(chǎn)品。

　　交通銀行則同時聯(lián)合易方達(dá)和交行旗下交銀施羅德基金公司推出了類余額寶產(chǎn)品“快溢通”，它根據(jù)賬戶留存金額，將溢出的閑置資金自動申購交銀貨幣基金，并可自動為信用卡還款。

　　事實上，在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風(fēng)行前，不少銀行主要是通過開放式理財產(chǎn)品來提高其理財產(chǎn)品的流動性，比如：建行的“日薪月溢”、工行的“靈通快線”、農(nóng)行的“安心快線”、興業(yè)銀行的“現(xiàn)金寶1號”等。臨近年底，這些原本只比活期存款收益略高的產(chǎn)品，近期的收益率已大幅度飆升。12月18日，招商銀行大幅上調(diào)其多款開放式理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率。比如，賽寶金理財計劃收益率上調(diào)至5.23%，較17日上漲1.66個百分點(diǎn)；“金葵花尊享”——人民幣日日金理財計劃收益率上調(diào)至4.55%，上漲2.25個百分點(diǎn)；“鉆石財富”——人民幣尊享日日金理財計劃上調(diào)至4.6%，上漲了2.2個百分點(diǎn)。“金葵花”——人民幣日日金理財計劃上調(diào)至4.5%，上漲了2.3個百分點(diǎn)。光大銀行也選擇在同一天上調(diào)其按日開放式理財產(chǎn)品——陽光理財活期寶的預(yù)期收益率，陽光理財活期寶A、B、C三款產(chǎn)品的預(yù)期收益率均上調(diào)0.5個百分點(diǎn)至3%、3.1%和3.5%。

　　不過，銀行的類余額寶產(chǎn)品創(chuàng)新實際上也是雙刃劍。多數(shù)銀行最擔(dān)心的問題是，類余額寶產(chǎn)品推出可能會改變銀行現(xiàn)有的存款結(jié)構(gòu)，只是分流了本行的存量資金，而沒有帶來來自他行的增量資金，這樣的結(jié)果只會是帶來負(fù)債成本的上升。

　　“對于銀行來說，最難的不是推出類余額寶的產(chǎn)品”，一位資深銀行界人士對筆者表示，“而是如何避免銀行內(nèi)部存量的左右互搏，尋求真正的系統(tǒng)外增量。”

　　在該人士眼中，多數(shù)銀行尚未找到與互聯(lián)網(wǎng)渠道資金最理想的對接方式。而在上述股份制銀行總行副行長的眼中，銀行才是真正的大數(shù)據(jù)擁有者，幾乎任何銀行的操作都會產(chǎn)生大數(shù)據(jù)，過去銀行確實忽略了對于大數(shù)據(jù)的二次開發(fā)，如今銀行都在努力彌補(bǔ)這一短板。因此，很多的銀行都在電商等領(lǐng)域進(jìn)行大動作或與人合作，其核心并不在于電銷的收入，而是在于大數(shù)據(jù)的整合。