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　　原標(biāo)題：社區(qū)銀行監(jiān)管明朗  有“牌照”方能“開(kāi)店”

　　銀監(jiān)會(huì)近日向各地銀監(jiān)局和城市商業(yè)銀行下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱(chēng)《通知》)，明確社區(qū)銀行需要實(shí)行持牌經(jīng)營(yíng)，現(xiàn)有社區(qū)銀行如審批不過(guò)將面臨轉(zhuǎn)型或停業(yè)。專(zhuān)家表示，社區(qū)銀行是未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展方向之一，《通知》對(duì)社區(qū)銀行而言，既是規(guī)范，也是鼓勵(lì)。

　　進(jìn)社區(qū)“開(kāi)店”成銀行發(fā)展趨勢(shì)

　　中國(guó)的銀行正爭(zhēng)相在社區(qū)里開(kāi)出一種金融便利店。這些小店的擴(kuò)張速度和規(guī)模被一些銀行視為戰(zhàn)略上新的制高點(diǎn)，它們像金融系統(tǒng)中的毛細(xì)血管一樣在城市的各個(gè)社區(qū)里延伸。雖然眼下它們大多還只能靠拉存款和賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品為生，但傳統(tǒng)銀行正是通過(guò)一家家開(kāi)在客戶家門(mén)口的“社區(qū)銀行”，加快了自身網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的速度。

　　以民生銀行一家社區(qū)銀行為例，雖然總面積只有50平方米，但與普通的網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)什么大的區(qū)別。在自助設(shè)備區(qū)，除了銀行的ATM機(jī)，還配有可以信用卡還款、充值繳費(fèi)的拉卡拉機(jī)器和打印優(yōu)惠券的維洛卡終端機(jī)，手機(jī)、平板電腦和網(wǎng)上銀行體驗(yàn)機(jī)也一應(yīng)俱全。此外，這里還有一間客戶咨詢室，里面有銀行的工作人員從早上9點(diǎn)到晚上8點(diǎn)為社區(qū)居民提供服務(wù)。工作人員介紹，他們主要負(fù)責(zé)接受客戶的各種咨詢，并辦理部分業(yè)務(wù)。例如，客戶可在網(wǎng)點(diǎn)簽訂理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)合同，工作人員會(huì)將合同拿回附近的支行網(wǎng)點(diǎn)再蓋章。

　　事實(shí)上，不僅僅是民生銀行，華夏銀行、光大銀行、興業(yè)銀行等均在2013年開(kāi)始了社區(qū)金融的嘗試，以求獲得更好的發(fā)展。

　　社區(qū)銀行須持牌經(jīng)營(yíng)

　　因可避開(kāi)申請(qǐng)分支行所需的門(mén)檻，多家股份制銀行先后涉足社區(qū)銀行。社區(qū)銀行開(kāi)得如火如荼之時(shí)，監(jiān)管政策卻并不明朗。商業(yè)銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)需要銀監(jiān)局的審批，離行式自助機(jī)只需要備案即可，至于自助機(jī)加工作人員的模式是否合規(guī)，監(jiān)管層并未明確表態(tài)。

　　近期，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《通知》下發(fā)到各家商業(yè)銀行。《通知》本著鼓勵(lì)和規(guī)范并舉的原則，要求中小商業(yè)銀行在提供便捷金融服務(wù)的同時(shí)，有效防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　一方面，簡(jiǎn)化行政審批流程，通過(guò)取消社區(qū)支行、小微支行單次申請(qǐng)數(shù)量限制、取消高管任職審批、籌建開(kāi)業(yè)一次審核等方式簡(jiǎn)政放權(quán)，將普惠金融政策落到實(shí)處；另一方面，為確保社區(qū)支行、小微支行的合法性、嚴(yán)謹(jǐn)性，其作為面向社會(huì)公眾的銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)持牌經(jīng)營(yíng)。

　　同時(shí)，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，《通知》要求中小商業(yè)銀行加強(qiáng)信息披露，將金融許可證、工作人員、營(yíng)業(yè)時(shí)間、投訴渠道、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息在網(wǎng)點(diǎn)公示，不得業(yè)務(wù)外包，按許可的經(jīng)營(yíng)范圍展業(yè)。

　　《通知》下達(dá)后，銀行的反映比較冷靜。民生銀行認(rèn)為，《通知》對(duì)社區(qū)支行、小微支行的建設(shè)進(jìn)行了規(guī)范，特別是明確了簡(jiǎn)政放權(quán)準(zhǔn)入流程。對(duì)于以小微和小區(qū)這“兩小金融”為戰(zhàn)略重點(diǎn)的民生銀行來(lái)說(shuō)，《通知》更加有助于其完善小區(qū)金融。

　　一家股份制銀行表示，在大力推進(jìn)服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，銀行要借監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的管理辦法為契機(jī)，進(jìn)一步抓好服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的質(zhì)量，確保在合規(guī)的前提下為小區(qū)居民提供專(zhuān)業(yè)、便捷、貼心的金融服務(wù)。

　　據(jù)了解，為落實(shí)《通知》的要求，平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行等單位已在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行了全面部署，分類(lèi)進(jìn)行整改提升工作。

　　專(zhuān)家：社區(qū)銀行是銀行業(yè)發(fā)展方向之一

　　對(duì)于此次監(jiān)管層發(fā)文規(guī)范社區(qū)銀行，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，近期社區(qū)銀行發(fā)展的如火如荼，它是發(fā)展普惠金融的一個(gè)重要途徑。但有的銀行通過(guò)社區(qū)銀行來(lái)變相鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、開(kāi)辦支行，已經(jīng)背離了社區(qū)銀行的本意，因此銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)治理規(guī)范。他認(rèn)為，規(guī)范是好事，可以讓社區(qū)銀行真正走入社區(qū)，真正為社區(qū)居民和企業(yè)服務(wù)。

　　郭田勇表示，社區(qū)銀行可能是未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)的重要發(fā)展方向之一。他認(rèn)為，未來(lái)銀行業(yè)將走兩條路，一條路“朝上走”，主要做大客戶，做高端客戶；還有一條路“朝下走”，做社區(qū)銀行，扎根基層，深挖小微企業(yè)。銀監(jiān)會(huì)的《通知》明確了簡(jiǎn)政放權(quán)的準(zhǔn)入流程，對(duì)社區(qū)銀行和小微銀行而言，也是一個(gè)鼓勵(lì)的信號(hào)。