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　　原標題：專家談互聯網金融：銀行的冬天  普惠金融的春天

　　對很多銀行而言，這個冬天特別冷。準確地說，從今年6月份開始，銀行一直就在半冷半暖中度過，直至現在。

　　本周，有外媒發現光大銀行在招股書中稱，該行在今年6月的銀行間資金極為緊張期間，出現了短暫的違約。2013年6月5日較晚時間，光大銀行的兩間分行由于未能從某些交易對手方收到該等同業存款承諾下的資金，分行反饋至總行時出現了非故意的延遲，隨后人民銀行的大額支付清算系統已經關閉，導致當日營業終止前，未能及時支付另一間銀行65億元到期的同業借款。

　　不僅是光大銀行，銀行間資金緊張、利率市場化帶來的利潤下降等因素，都對銀行的生存帶來了壓力。

　　今年7月，央行宣布取消金融機構貸款利率0 .7倍下限，全面放開金融機構貸款利率管制。分析稱，按照海外的利率市場化過程，初期存貸利差面臨收窄的壓力，對銀行形成了短期利空態勢，中小型銀行會更加面臨結構調整與利差收窄雙重壓力。

　　從五家上市國有銀行三季報情況來看，五大行的凈息差在三季度持續收窄，進而影響到上半年凈利潤。

　　銀行的艱難謀生與互聯網金融的欣欣向榮形成迥然不同的兩道風景線。2013年在歷史上甚至可以標記為“互聯網金融元年”：6月13日，阿里巴巴推出“余額寶”，兩個月吸納資金250億元人民幣。截止到今年12月，余額寶總資金量突破1300億，開戶用戶超過1600萬。

　　8月，微信5.0推出“微支付”功能，多家基金公司跟進推出基于微信平臺的理財服務。

　　10月28日，百度理財攜手華夏基金亮相，當日銷售超過10億元，參與購買用戶超過12萬戶。

　　12月17日，百度金融中心宣布旗下的理財產品“百發”二期即將于12月20日始發售，與嘉實基金合作，投資標的為“嘉實1個月理財債券E”。此基金專門用于在年末投資銀行協議存款，不設認購金額上限。

　　對銀行業，或許今年并不是一個好年景。對廣大投資者，今年卻是值得慶祝的一年，在利率市場化的推進中，存款利率終于出現了上浮，收益終于能夠跑贏了C PI。更值得慶祝的是，隨著互聯網金融的高歌猛進，原本穩坐釣魚臺的銀行也開始坐立不安，放低身段。

　　有媒體稱，建設銀行可能聯手旗下建信基金推出貨幣基金T +0贖回實時到賬業務，這一合作被看作是余額寶的“殺手”。

　　中國社會科學院在14日發布的一份關于普惠金融的研究報告稱，普惠金融在中國雖然發展迅速，但普惠程度不高，同時還面臨創新能力不足等問題。報告梳理了目前中國普惠金融發展現狀，認為普惠金融服務的發展對風險管理和監管帶來新挑戰，金融基礎設施供給亟需增加。

　　普惠金融體系是2005年之后由聯合國提出的一個概念，其基本含義是指能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。

　　從這一點上說，現在或許是一個銀行的冬天，卻也是普惠金融的春天。