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　　原標(biāo)題：高凈值家庭擁有700萬存款  如何打理圓移民夢(mèng)

　　“全職太太”王女士希望帶著一雙兒女先行移民加拿大。作為擁有700萬元存款的高凈值家庭，她該做怎樣的資產(chǎn)配置，為自己和兒女的海外生活多添一份保障。

　　王女士是一位全職太太，年近不惑但保養(yǎng)得極好。3年前她當(dāng)了一回高齡產(chǎn)婦，目前分別有一個(gè)10歲的兒子和一個(gè)2歲的女兒。如何評(píng)價(jià)王女士現(xiàn)在的生活狀態(tài)，思索了半天，筆者只能羨慕地用“有錢又有閑”來形容。

　　生活安逸，一雙兒女成了王女士生活的全部重心，為了他們有更好的生活和教育環(huán)境，王女士打算帶著兩個(gè)孩子移民加拿大。和先生商量后，王女士著手準(zhǔn)備移民，然而終究換一個(gè)全新的環(huán)境沒有想得這么簡單，如何成功移民？如何獨(dú)自在加拿大照顧好一雙兒女？有一連串的問題等著她解決。

　　職場(chǎng)轉(zhuǎn)型當(dāng)“全職太太”

　　王女士讀書時(shí)品學(xué)兼優(yōu)，畢業(yè)后順利進(jìn)入一家大型企業(yè)擔(dān)任總經(jīng)理秘書。憑借出色的工作能力，幾年后她從秘書調(diào)任銷售部，由助理做起最后成為部門經(jīng)理。

　　不僅職場(chǎng)上順風(fēng)順?biāo)�，王女士的投資眼光似乎也很獨(dú)到。2000年初，王女士分別在浦東和浦西看中了兩套房子，入手時(shí)總價(jià)90萬元，夫妻倆通過最高限額的貸款買下了這兩套房子。2011年賣出時(shí)，一共賺了600多萬元。

　　不知道是不是被生活太過眷顧，王女士不僅有敏銳的投資眼光，還有極佳的投資運(yùn)氣。2008年朋友開了一家科技公司邀請(qǐng)她參與投資50萬元。沒想到短短幾年，憑借朋友經(jīng)營得當(dāng)，王女士現(xiàn)在每月能固定收到1.5萬元的分紅，年終更會(huì)有一筆數(shù)額不等的利潤分成。

　　有了穩(wěn)定的收入保障，王女士生完小女兒后就辭了工作，至今一直安心在家做著“全職太太”。

　　咨詢中介量身打造移民計(jì)劃

　　王女士通過咨詢移民中介，對(duì)于移民流程有了一定的了解。她告訴筆者，移民顧問按照她的實(shí)際情況，建議她申請(qǐng)加拿大某省的投資移民，整個(gè)申請(qǐng)的過程可能需要2～3年。

　　申請(qǐng)投資移民的費(fèi)用主要包括兩部分，一部分是投資加拿大商業(yè)計(jì)劃的費(fèi)用，這部分投資可能會(huì)帶來升值，但也可能貶值，取決于投資眼光；另一部分是移民中介收取的服務(wù)費(fèi)。第一部分投資費(fèi)用，移民顧問會(huì)提供幾套投資方案供她選擇，而項(xiàng)目投資金額在280萬元人民幣左右；第二部分屬于中介服務(wù)費(fèi)，其中包括顧問費(fèi)用、翻譯費(fèi)用、公證費(fèi)用、文件遞交的申請(qǐng)費(fèi)用等，總共需要50萬元人民幣左右。移民顧問向王女士承諾，假如移民申請(qǐng)未通過，公司會(huì)將部分服務(wù)費(fèi)退還給她。

　　和先生合計(jì)了一下，王女士覺得她的家庭能承受這筆移民費(fèi)用。隨后他們需要考慮的是如何適應(yīng)國外生活。

　　異國他鄉(xiāng)如何獨(dú)自照料兒女

　　考慮到丈夫正處于事業(yè)上升期，夫婦倆決定暫時(shí)由王女士帶兩個(gè)孩子先移民加拿大，獨(dú)自需要照顧兩個(gè)孩子，對(duì)于王女士來說壓力不小。

　　按照加拿大移民局的規(guī)定，申請(qǐng)移民申請(qǐng)通過后，王女士5年內(nèi)必須在加拿大呆足2年。盡管加拿大的教育費(fèi)用要明顯低于國內(nèi)，但考慮到有兩個(gè)未成年兒女需要照顧，雇傭保姆的費(fèi)用將是一筆不小的開支，另外王女士還想趁此機(jī)會(huì)進(jìn)修英語，可想而知生活費(fèi)將是一筆巨大的開銷。移民顧問建議王女士備足250萬～300萬元人民幣作為2年在加拿大的生活費(fèi)。

　　王女士和丈夫目前有近700萬元的存款，其中，300多萬元要作為投資移民的費(fèi)用；一部分王女士要帶去海外作為她和孩子在加拿大的生活費(fèi)；剩余部分王女士希望做些資產(chǎn)配置，畢竟加拿大的生活水平遠(yuǎn)高于國內(nèi)，為了更好地融入當(dāng)?shù)厣�活，王女士覺得有必要未雨綢繆給自己和兒女的海外生活多添一份保障。

　　專業(yè)理財(cái)為出國夢(mèng)保駕護(hù)航

　　文/上海銀行南西支行張順

　　王女士是一位幸福的全職太太，先生事業(yè)有成，一雙可愛的兒女相伴。生活無憂的王女士為了兒女能獲得更高質(zhì)量的生活和教育環(huán)境，計(jì)劃舉家移民加拿大。面對(duì)這樣一種生活方式的徹底改變，王女士不僅需要在心理上做足充分準(zhǔn)備，更需要專業(yè)的理財(cái)人員在財(cái)務(wù)規(guī)劃上為您出謀劃策，為圓您的移民夢(mèng)保駕護(hù)航。

　　理財(cái)目標(biāo)及建議

　　投資移民的各項(xiàng)費(fèi)用可暫做銀行T+0流動(dòng)性產(chǎn)品。

　　預(yù)留的生活費(fèi)全額劃入王女士名下，確保專款專用；并且安排每季度固定現(xiàn)金流流入，覆蓋日常費(fèi)用。

　　未使用生活費(fèi)及剩余彈性資金可投資于王女士熟悉的國內(nèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)步增值。

　　通過配置保險(xiǎn)為王女士家庭建立起財(cái)務(wù)防火墻。

　　具體實(shí)施方案：

　　初到加國的前幾個(gè)月是王女士需要面對(duì)經(jīng)濟(jì)壓力最大的階段，此期間的財(cái)務(wù)規(guī)劃宜多不宜少，宜全不宜偏。

　　隨著移民計(jì)劃的實(shí)施，投資移民的各項(xiàng)費(fèi)用就需按時(shí)劃付。這部分資金在使用時(shí)間上存在不確定性，出于流動(dòng)性要求，推薦購買銀行系T+0產(chǎn)品。銀行系T+0產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)為收益穩(wěn)定、辦理便捷。以上海銀行易精靈產(chǎn)品為例，目前平均年化收益約為4.8%，可在遍布上海的近300家網(wǎng)點(diǎn)就近辦理。

　　由于王女士移民加拿大后生活費(fèi)的開支帶有明顯的月度支出特征，因此確保生活費(fèi)按時(shí)、足額入賬是最需要考慮的。關(guān)于生活費(fèi)的建議如下：

　　①出國后的前6個(gè)月每月多預(yù)留50%的資金(約18萬元/月)以應(yīng)對(duì)移民之初種類繁多的日常開銷，且一次留足3個(gè)月費(fèi)用。

　　②在中國辦理銀聯(lián)卡，把所有生活費(fèi)劃入王女士名下，確保專款專用。在生活費(fèi)使用上，盡量選擇“銀聯(lián)刷卡交易”，消費(fèi)加幣后可直接換算成人民幣扣劃卡內(nèi)相應(yīng)金額。由于中國銀聯(lián)已于2009年1月開通加拿大多地區(qū)的POS支付業(yè)務(wù)，在有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的商鋪消費(fèi)，持卡人無需支付手續(xù)費(fèi)及貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用。同時(shí)，加拿大當(dāng)?shù)丶s80%的ATM可接受銀聯(lián)卡取現(xiàn)，可解王女士急需現(xiàn)金的燃眉之急。

　　③留出下個(gè)季度的生活費(fèi)后，將余下人民幣資金滾動(dòng)購買銀行3個(gè)月極低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

　　(可通過網(wǎng)上銀行操作)。由于極低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是能買到穩(wěn)健度最高的銀行理財(cái)產(chǎn)品，借助該工具可在安全的前提下實(shí)現(xiàn)高于銀行定期存款的收益。截止到2013年11月底，該項(xiàng)投資的預(yù)期收益約在5.4%左右。

　　④建議王女士在國內(nèi)主辦銀行申領(lǐng)一張高透支額的雙幣信用卡以備不時(shí)之需。以王女士

　　目前的情況，申請(qǐng)一張透支額在5萬～10萬元人民幣的信用卡不是一件難事。利用雙幣種信用卡更廣泛地使用范圍和20至50天不等的免息還款期，王女士能更加從容地應(yīng)對(duì)非計(jì)劃內(nèi)的大額消費(fèi)。

　　針對(duì)彈性資金部分，建議按照1：2：3的比例投資于現(xiàn)金或高流動(dòng)性產(chǎn)品、股票基金和債券基金。在資產(chǎn)中留出一定比例現(xiàn)金或高流動(dòng)性產(chǎn)品是為了應(yīng)對(duì)家庭支出上的緊急情況。從資產(chǎn)配置角度看，投資股票基金和債券基金都是家庭資產(chǎn)中重要的兩個(gè)組成部分，都分散化投資中不可或缺的。持有股票基金可獲得股市的平均回報(bào)，能分享中國加快改革開放過程中最優(yōu)質(zhì)企業(yè)的經(jīng)營成果。而債券基金也是家庭投資中的“定海神針”，長期持有可收獲穩(wěn)定的回報(bào)。

　　在保險(xiǎn)方面，當(dāng)王女士及兒女成功申請(qǐng)加拿大投資移民后的第四個(gè)月開始即可申領(lǐng)醫(yī)療磁卡health card，享受到當(dāng)?shù)赝晟频拿赓M(fèi)醫(yī)療保障。在加拿大看病、診療、住院等都是免費(fèi)的，王女士需要承擔(dān)的是買藥的費(fèi)用。而在醫(yī)療磁卡未辦理之前，建議王女士為自己及一雙兒女購買當(dāng)?shù)厮饺酸t(yī)療保險(xiǎn)，每人每月100多加元，以化解萬一患病后需支付高昂診療費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。家庭中另一位重要成員王先生可在國內(nèi)購買一份足額的意外險(xiǎn)和一份高額重疾保險(xiǎn)，這樣能盡可能地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)不期而遇時(shí)家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。